Table des matières
- Définition d'objectifs
- Planification de la retraite
- Types de compte
- Caractéristiques et accessibilité
- Honoraires
- Dépôt minimum
- Portefeuilles
- Investissement fiscalement avantageux
- Sécurité
- Service Clients
- Notre point de vue
Betterment et Charles Schwab abordent l'espace du robot-conseil à partir de points de départ très différents. Betterment est l'un des pionniers des robots-conseillers et a évolué pour offrir des conseils humains plutôt qu'une approche ferme et uniquement numérique. En revanche, Charles Schwab est une firme financière légendaire qui s'est fait un nom en fournissant des conseils aux investisseurs individuels depuis les années 1970. Il est devenu plus averti du numérique au fil des ans, bien sûr, et est déjà une force dans l'espace de courtage en ligne. Les portefeuilles intelligents Charles Schwab constituent une autre étape de cette évolution. Ces deux sociétés ont créé des offres solides, il peut donc être difficile de choisir entre Betterment et Charles Schwab Intelligent Portfolios. Nous examinerons certains des éléments clés à considérer pour décider de ce qui convient le mieux à votre investissement.
Important
Le 25 novembre 2019, Charles Schwab a annoncé le rachat du courtage en ligne de TD Ameritrade. La transaction elle-même devrait être clôturée au second semestre 2020 et, dans l'intervalle, les deux entreprises fonctionneront de manière autonome. Schwab s'attend à ce que la fusion de ses plateformes et services ait lieu dans les trois ans suivant la clôture de l'accord.
- Compte minimum: 0 $
- Frais: 0, 25% (annuel) pour le forfait numérique, 0, 40% (annuel) pour le forfait premium
- Idéal pour les personnes qui cherchent à créer un compte rapidement et facilementCeux qui cherchent à suivre et à surveiller les objectifs financiers peuvent le faire facilementGrandes stratégies fiscalement avantageuses pour ceux qui cherchent à éviter des impôts excessifsLe plan Premium est idéal pour les personnes qui souhaitent avoir accès à un véritable conseiller financier
- Compte minimum: 5 000 $
- Frais: 0 $, les FNB sous-jacents en moyenne 0, 08% à 0, 15% des frais de gestion
- Ceux qui tentent d'éviter des coûts excessifs n'apprécieront pas de frais de gestion.Les nouveaux investisseurs apprécieront leur site Web et leur plate-forme intuitive et faciles à utiliser pour les débutants avec les offres éducatives de Schwab et la vaste bibliothèque de ressources d'investissement.Les investisseurs à la recherche d'une large gamme d'actifs apprécieront davantage. actifs rares pour les robots-conseillers comme les fiducies de placement immobilier, les obligations de sociétés à haut rendement et les métaux précieux
Définition d'objectifs
La planification et le suivi des objectifs de Betterment sont plus évidents qu'avec Charles Schwab Intelligent Portfolios.
L'amélioration comporte des étapes très faciles à suivre pour fixer des objectifs, et chacun peut être surveillé séparément. Vous pouvez définir une variété d'objectifs avec différentes dates cibles, et les portefeuilles varieront considérablement. Votre allocation d'actifs est affichée dans un anneau avec des actions en nuances de vert et des titres à revenu fixe en nuances de bleu. Si vous ne parvenez pas à atteindre un objectif que vous vous êtes fixé, vous êtes encouragé à en mettre davantage de côté.
L' offre de Schwab a peu d'outils de fixation d'objectifs disponibles en plus d'une recherche limitée sur les dépenses universitaires. Chaque compte a un seul pot d'argent, mais vous pouvez avoir jusqu'à 10 comptes dédiés à différents objectifs. Une fois que vous avez défini votre propre objectif, les capacités d'analyse par simulation vous permettent de tester le régime en mettant à l'épreuve votre âge de la retraite ou vos économies mensuelles. Vous pouvez également examiner l'impact potentiel des changements dans les rendements du marché. Le tableau de bord intégré au site Web et à l'application mobile offre un aperçu rapide de vos performances à ce jour. Il existe des capacités supplémentaires de définition d'objectifs pour le produit premium, y compris un accès illimité aux planificateurs financiers. Les capacités et outils d'analyse suggèrent que la logique est déjà là pour permettre aux clients intéressés de fournir plus de détails et d'obtenir un portefeuille mieux ciblé.
Planification de la retraite
Dans le cadre de la configuration du compte, Betterment vous invite à connecter des comptes externes, tels que des avoirs bancaires et de courtage, à votre compte à la fois pour fournir une image complète de vos actifs et pour faciliter les transferts en espèces dans votre portefeuille d'investissement. Chaque objectif que vous avez défini peut être investi dans une stratégie différente, de sorte que vos objectifs à long terme, tels que la retraite, peuvent présenter un risque plus élevé qu'un objectif à court terme, comme le financement d'un acompte sur une maison.
Comme mentionné précédemment, Schwab vous permet de tester votre plan de retraite en augmentant ou en diminuant votre âge de retraite ou vos économies mensuelles. Ce type de test de scénario est très utile, surtout si des préoccupations financières plus immédiates rongent votre capacité à planifier votre retraite. Une fois que vous êtes à la retraite, l'allocation se concentre sur les titres à revenu fixe, de sorte que vous pouvez toujours accumuler des gains tout en retirant des fonds.
Types de compte
Les portefeuilles intelligents Charles Schwab ont un léger avantage sur Betterment en termes de types de compte pris en charge.
Types de compte d' amélioration :
- Comptes imposables individuelsCompte imposables conjointsCompte IRA traditionnelCompte IRACompte en fiducieCompte en espèces à intérêt élevé
Types de compte Schwab Intelligent Portfolios:
- Comptes imposables individuelsComptables imposables conjointsCompte fiduciaireCompte IRA traditionnelCompte IRA Rollover IRASEP IRASIMPLE IRA
Caractéristiques et accessibilité
Les portefeuilles intelligents et l'amélioration de Charles Schwab sont assez équilibrés en termes de fonctionnalités et d'accessibilité.
Amélioration:
- Outils de planification financière gratuits: le client potentiel peut obtenir une analyse complète et gratuite de tous ses investissements actuels avant de financer un compte. Portefeuille et flexibilité des objectifs: une plate-forme mature fournit du coaching et d'autres ressources de planification des objectifs tandis que l'interface de compte prend en charge une flexibilité de portefeuille impressionnante. Plan Premium: Le client peut parler à tout moment avec un conseiller financier gratuitement sur le plan Premium, qui facture des frais de gestion de 0, 40% plutôt que des frais standard de 0, 25%. Épargne et chèques: Betterment a lancé un compte d'épargne payant environ 2% d'intérêt en septembre 2019, et leurs comptes chèques seront déployés à l'automne 2019.
Portefeuilles intelligents Charles Schwab:
- Plateforme facile à utiliser: les plateformes de bureau et mobiles de Schwab sont attrayantes et conviviales. Surveillance quotidienne: Schwab surveille quotidiennement les portefeuilles d'utilisateurs pour détecter toute dérive et rééquilibre si nécessaire. Progresser: Un titulaire de compte standard peut passer au niveau premium une fois que le minimum du compte a été atteint. Parlez à un professionnel: les clients ont accès à des professionnels qui peuvent les aider sur un large éventail de sujets, notamment les objectifs du client, la tolérance au risque et la répartition du portefeuille.
Honoraires
Contre la plupart des robots-conseillers, Betterment a l'avantage sur les honoraires. Cependant, ce n'est pas le cas contre Charles Schwab Intelligent Portfolios.
Betterment propose deux plans: un plan numérique, qui évalue des frais annuels de 0, 25% avec un solde minimum de 0 $, et un plan Premium, avec des frais annuels de 0, 40% et un solde minimum de 100 000 $. Le plan numérique comprend des conseils personnalisés, un rééquilibrage automatique et des stratégies d'économie d'impôt, tandis que le plan Premium propose également des conseils sur les actifs détenus en dehors de Betterment et des conseils sur des événements de la vie tels que le mariage, la naissance d'un enfant ou la retraite.
Les frais de gestion de 0, 0% de Charles Schwab Intelligent Portfolios attireront les jeunes investisseurs, bien que le minimum relativement élevé de 5 000 $ puisse constituer un obstacle pour certains. Les portefeuilles comprennent des ETF à faible coût avec des frais de gestion de 0, 08% à 0, 2%, c'est donc effectivement ce que vous payez en termes de frais totaux. Le service premium de Schwab, avec un accès illimité aux planificateurs financiers, facture des frais d'installation de 300 $ plus des frais mensuels de 30 $ une fois que vous avez atteint le minimum de 25 000 $.
Dépôt minimum
Alors que Charles Schwab Intelligent Portfolios remporte la bataille des frais, Betterment est le gagnant évident en termes de dépôts minimums. Les portefeuilles intelligents exigent que les investisseurs déposent au moins 5 000 $ tandis que Betterment n'a aucun dépôt minimum.
- Amélioration: 0 $ Charles Schwab: 5 000 $
Portefeuilles
Betterment propose cinq types de portefeuille basés sur les principes classiques de la théorie moderne du portefeuille (MPT) et / ou des thèmes d'investissement spécifiques:
- Portefeuille standard de FNB d'actions et d'obligations diversifiés à l'échelle mondiale Portefeuille socialement responsable composé de participations qui obtiennent de bons résultats en matière d'impact environnemental et social (Remarque: les investissements peuvent ne pas répondre aux exigences standard pour ce thème) Portefeuille Goldman Sachs Smart Beta qui cherche à surperformer le marché portefeuille obligataire composé de BlackRock ETF "Flexible Portfolio" construit à partir des classes d'actifs du portefeuille standard mais pondéré en fonction des préférences des utilisateurs
Les comptes d'amélioration sont rééquilibrés de manière dynamique lorsqu'ils s'écartent des allocations d'objectifs prévues. Les portefeuilles deviennent plus prudents à l'approche de la date cible, dans le but de bloquer les gains et d'éviter les pertes importantes.
Les portefeuilles intelligents Charles Schwab sont composés d'ETF, dont la majorité sont gérés par Schwab. Schwab n'offre pas d'option de portefeuille socialement responsable ou toute autre personnalisation au-delà de l'adéquation d'un portefeuille à votre tolérance au risque et à vos objectifs déclarés. La chose intéressante à propos des portefeuilles intelligents est que les classes d'actifs vont au-delà des actions et des obligations et dans les fiducies de placement immobilier, les obligations de sociétés à haut rendement et les métaux précieux. L'inclusion de ces classes d'actifs plus risquées améliore en fait la véritable diversification du marché des portefeuilles intelligents. Les portefeuilles intelligents sont rééquilibrés par un algorithme qui prend en compte les implications fiscales. Un rééquilibrage du portefeuille est déclenché chaque fois que l'allocation d'actifs dérive de son allocation définie. Cela peut se produire à tout moment en fonction des dépôts, des retraits et de l'activité du marché. Les comptes sont surveillés quotidiennement pour détecter toute dérive.
Investissement fiscalement avantageux
Tous les comptes Betterment sont éligibles pour la récolte de pertes fiscales. Chez Schwab, la collecte de pertes fiscales est disponible pour les clients disposant de plus de 50 000 $ dans leur compte Portefeuilles intelligents, et ils doivent s'inscrire au service pour l'activer.
Sécurité
Les portefeuilles Betterment et Charles Schwab Intelligent ont tous deux une sécurité suffisante. Betterment et Charles Schwab utilisent tous les deux un cryptage SSL 256 bits sur leurs sites Web. L'empreinte digitale, la reconnaissance faciale et l'authentification à deux facteurs sont disponibles sur les appareils mobiles.
Il n'y a pas d'assurance SIPC excédentaire souscrite par Betterment, mais les transactions sont compensées par Apex Clearing, qui dispose d'outils de gestion des risques. Les clients de Betterment n'effectuent pas d'opérations risquées, et aucun prêt sur marge n'est proposé, il est donc peu probable qu'il y ait besoin d'une couverture SIPC supplémentaire. Néanmoins, si votre compte contient plus de 500 000 $ ou plus de 250 000 $ en espèces, vous pourriez envisager de transférer l'excédent à une entreprise avec une assurance supplémentaire.
Les comptes de Schwab sont assurés par SIPC jusqu'à 500 000 $, avec une assurance supplémentaire fournie jusqu'à une limite globale de 600 000 000 $.
Service Clients
Les portefeuilles intelligents Charles Schwab ont en fait l'avantage sur l'amélioration en termes de service client.
Betterment a un chat en ligne intégré aux applications mobiles et au site Web pour obtenir de l'aide lorsque vous en avez besoin. Le service à la clientèle est disponible de 9 h à 18 h, heure de l'Est, du lundi au vendredi et de 11 h à 18 h, heure de l'Est, le samedi et le dimanche. Vous pouvez obtenir de l'aide des planificateurs financiers à tout moment avec un compte Premium, mais vous devrez payer des frais de 199 à 299 $ pour consulter un planificateur si vous avez un compte de base.
Schwab a également un chat en ligne disponible, et vous pouvez prendre rendez-vous pour parler à un conseiller financier à tout moment pour un face-à-face rapide. Les clients du produit premium ont un accès supplémentaire à des conseillers financiers. Plus important encore, le support technique est disponible 24/7.
Notre point de vue
L'amélioration est au sommet de notre classement des robots-conseillers pour une bonne raison. Il a un excellent processus de configuration de compte, une excellente planification des objectifs et une expérience utilisateur globale exceptionnelle. Dans ce contexte, il est impressionnant que Charles Schwab Intelligent Portfolios soit si compétitif avec Betterment dans d'autres domaines. Cependant, Intelligent Portfolios souffre de son minimum élevé de 5 000 $ en même temps qu'il est aidé par son approche agressive zéro frais. En fin de compte, Betterment est le meilleur choix pour l'investisseur moyen, mais ce sera un match à surveiller alors que les deux robo-conseillers continuent d'évoluer.
Méthodologie
Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.
Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.
Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.
