Qu'est-ce qu'un paiement en ballon?
Un paiement en ballon est un paiement important dû à la fin d'un prêt en ballon, comme une hypothèque, un prêt commercial ou un autre type de prêt amorti. Il est considéré comme similaire au remboursement d'une balle.
Qu'est-ce qu'un prêt ballon? Un crédit ballon est mis en place pour une durée relativement courte, et seule une partie du solde principal du prêt est amortie sur cette période. Le solde restant est dû à titre de paiement final à la fin du terme.
Que sont les paiements en ballon?
Comprendre les paiements en ballon
Le terme "ballon" indique que le paiement final est considérablement élevé. Les paiements en ballon ont tendance à être au moins le double du montant des paiements précédents du prêt. Les paiements forfaitaires sont plus courants dans les prêts commerciaux que dans les prêts à la consommation, car le propriétaire moyen ne peut généralement pas effectuer un très gros paiement à la fin de l'hypothèque.
La plupart des propriétaires et des emprunteurs prévoient à l'avance de refinancer leur prêt hypothécaire à l'approche du versement du ballon ou de vendre leur propriété avant la date d'échéance du prêt.
Les paiements en ballon sont souvent regroupés en hypothèques en deux étapes.
Dans une «hypothèque à versement forfaitaire», l'emprunteur paie un taux d'intérêt fixe pendant un certain nombre d'années. Ensuite, le prêt se réinitialise et le paiement du ballon se transforme en une nouvelle hypothèque amortie ou continue aux taux du marché en vigueur à la fin de cette période. Le processus de réinitialisation n'est pas automatique avec toutes les hypothèques en deux étapes. Cela peut dépendre de plusieurs facteurs, par exemple si l'emprunteur a effectué des paiements en temps opportun et si son revenu est resté constant. Le paiement du ballon arrive à échéance si le prêt ne se réinitialise pas.
Points clés à retenir
- Habituellement, un paiement en ballon n'est pas utilisé dans une hypothèque immobilière typique de 30 ans.Les paiements en ballon sont souvent au moins deux fois supérieurs aux paiements précédents du prêt.Un paiement en ballon peut être un gros problème dans un marché du logement en baisse lorsque les propriétaires ne sont pas en mesure de vendre leur maison pour autant qu'ils l'avaient prévu avant l'échéance du paiement.
Paiements forfaitaires vs hypothèques à taux variable
Un prêt ballon est parfois confondu avec une hypothèque à taux variable (ARM). L'emprunteur reçoit un taux d'introduction pour une durée déterminée avec un prêt ARM, souvent pour une période allant d'un à cinq ans. Le taux d'intérêt se réinitialise à ce moment-là et il pourrait continuer de se réinitialiser périodiquement jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé.
Un ARM s'ajuste automatiquement, contrairement à certains prêts de ballon. L'emprunteur n'a pas besoin de demander un nouveau prêt ou de refinancer un paiement forfaitaire. Les hypothèques à taux variable peuvent être beaucoup plus faciles à gérer à cet égard.
Inconvénients des paiements en ballon
Les paiements en ballon peuvent être un gros problème dans un marché du logement en baisse. À mesure que les prix des maisons baissent, les chances des propriétaires d'avoir une valeur nette positive dans leur maison diminuent également et ils pourraient ne pas être en mesure de vendre leur maison autant qu'ils l'avaient prévu.
Les emprunteurs n'ont souvent pas d'autre choix que de faire défaut sur leurs prêts et de saisir la saisie, quels que soient les revenus de leur ménage, lorsqu'ils sont confrontés à un paiement forfaitaire qu'ils ne peuvent pas se permettre.
Qualifications de paiement de ballon
Le règlement Z de la loi sur la vérité dans les prêts exige que les banques enquêtent de manière approfondie sur la capacité d'un emprunteur à rembourser (ATR) avant d'accorder une hypothèque. Certains prêteurs ont historiquement résolu ce problème avec les hypothèques de ballons, car la plupart des consommateurs ont une capacité limitée à effectuer des paiements de ballons importants. Certains prêteurs, par conséquent, n'ont pas inclus ces paiements importants dans leurs évaluations, mais ont plutôt basé l'ATR d'un acheteur uniquement sur les paiements précédents.
Le règlement Z énonce des critères spécifiques que les prêteurs doivent respecter avant de pouvoir ignorer les paiements forfaitaires de leur analyse.
