Qu'est-ce qu'une clause d'hypothèse
Une clause de prise en charge est une disposition d'un contrat hypothécaire qui permet au vendeur d'une maison de transférer la responsabilité de l'hypothèque existante à l'acheteur de la propriété. En d'autres termes, le nouveau propriétaire assume l'hypothèque existante. Le nouvel acheteur doit généralement satisfaire aux critères de crédit et autres qualifications.
CLAUSE DE SUPPRESSION
Si le taux d'intérêt d'une hypothèque existante est inférieur aux taux actuels du marché, une clause de prise en charge devient un argument de vente attractif. En outre, l'acheteur peut éviter de nombreux frais de clôture, bien qu'il y ait généralement des frais impliqués dans la transaction. Certains des coûts comprendront une recherche de titre, des cachets de document et des taxes.
Pour la plupart des propriétaires, les avantages d'une clause d'hypothèse sont théoriques puisque les hypothèques conventionnelles interdisent généralement la pratique. Les banques désapprouvent cette pratique car elles souscrivent des hypothèques basées sur la solvabilité de l'emprunteur d'origine, pas un acheteur ultérieur inconnu. La capacité de remboursement du nouveau propriétaire peut être difficile à évaluer, et la banque peut être réticente à assumer son risque. De plus, même si une banque devait approuver la solvabilité d'un nouvel emprunteur, elle perdrait l'acompte et les frais de clôture engendrés par une toute nouvelle hypothèque. De plus, il est probable que les taux d'intérêt actuels du marché sont supérieurs aux taux de la note originale.
Comme il est rarement dans l'intérêt d'une banque de permettre des hypothèses, la plupart des prêts hypothécaires incluent une clause d'échéance qui exige le remboursement du solde restant lorsque la propriété se vend. La banque ne signera pas son privilège avant le remboursement de l'hypothèque, ce qui rend la vente pratiquement impossible.
Cependant, les clauses d'hypothèse sont standard dans les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement de la Federal Housing Administration (FHA), de la Veterans Administration (VA) et du US Department of Agriculture (USDA). Le nouveau propriétaire doit toujours respecter les normes de crédit et d'admissibilité. Ces prêts hypothécaires garantis par le gouvernement représentent près de 20% de tous les prêts hypothécaires américains.
Comment fonctionne une clause d'hypothèse?
Imaginez qu'une personne veuille assumer l'hypothèque d'un vendeur qui a une hypothèque de 30 ans et 240 000 $ à 3, 5% sur laquelle elle a effectué des paiements pendant cinq ans. Le solde restant, intérêts compris, est d'environ 323 300 $ et il reste 25 ans sur le billet d'origine. Supposons que le taux d'intérêt actuel du marché est de 4%. Si le nouvel acheteur avait contracté une hypothèque à taux fixe de 30 ans pour le même prêt de 240 000 $, le solde, avec intérêts, dû à la fin de cette période serait d'environ 412 500 $. De plus, le nouvel acheteur devra soumettre un acompte forfaitaire à l'institution de financement.
En supposant l'hypothèque existante du vendeur, l'acheteur économiserait environ 89 000 $ sur la durée du prêt. De plus, il y a cinq années d'obligation de paiement en moins avec la clause de prêt hypothécaire. Tout paiement forfaitaire serait remis au vendeur pour compenser les capitaux propres qu'il a accumulés dans la maison. De plus, l'acheteur évitera des milliers de dollars de frais de clôture.
