Solution n ° 1: refinancer un prêt à plus long terme
Espacer votre prêt sur une période plus longue est une option qui peut réduire le montant de votre paiement mensuel. Le refinancement d'un prêt à plus long terme est le moyen le plus simple de réduire les versements hypothécaires mensuels, en particulier lorsque les flux de trésorerie sont un problème, selon Al Hensling, président de United American Mortgage à Irvine, en Californie.
Cependant, il est important de noter que votre taux d'intérêt augmentera. Pour compenser cela, Matt Hackett, responsable de la souscription et des opérations chez Equity Now, basé à New York, déclare que la majorité des prêts hypothécaires n'ont pas de pénalité pour remboursement anticipé: «En conséquence, une fois que votre situation financière s'améliore, je recommande d'effectuer des paiements plus élevés pour augmenter la vitesse à que vous payez le principal », explique Hackett.
Il conseille également aux propriétaires de s'assurer que les paiements anticipés sont autorisés sans pénalité et leur suggère de déterminer la différence entre leur taux actuel et le nouveau taux sur le prêt à plus long terme pour voir si cela a du sens.
Solution n ° 2: refinancement d'un ARM
Le refinancement d'une hypothèque à taux variable (ARM) est une option viable si vous avez presque fini de rembourser votre hypothèque. «De plus en plus de consommateurs reconnaissent les avantages financiers qu’une hypothèque à taux variable peut offrir dans les bonnes circonstances», explique Hensling. Un parfait exemple est un propriétaire qui prévoit de vendre sa maison au cours des trois prochaines années et qui a actuellement un prêt à taux fixe de 400 000 $ à 4, 25%, payant 1 976, 76 $ par mois.
Hensling dit que si le propriétaire se refinançait vers une hypothèque hybride à taux variable fixée à 2, 875% pour cinq ans, cela réduirait le paiement mensuel à 1695, 57 $ par mois et économiserait 281, 19 $ par mois.
Jeremy Brandt, PDG de WeBuyHouses.com, est d'accord, ajoutant: «Si une maison est presque payée, la grande majorité des paiements mensuels vont en capitaux propres et non en intérêts. Le refinancement d'un ARM pourrait résoudre les problèmes de trésorerie à court terme en réduisant le paiement mensuel au détriment des paiements ultérieurs. "Cela étant dit, si les taux d'intérêt commencent à augmenter, les paiements mensuels peuvent augmenter sur une période.
Solution n ° 3: refinancement d'un ARM à une hypothèque à taux fixe
«Si vous êtes inquiet de la hausse des taux, le refinancement d'un ARM en un prêt à taux fixe offre la tranquillité d'esprit de savoir que votre paiement ne changera pas», explique Brian Koss, vice-président exécutif de Mortgage Network à Danvers, Massachusetts. Cependant, il convient que cela signifie généralement un paiement mensuel plus élevé que le montant actuel.
Solution n ° 4: contester les taxes foncières
Si la valeur de votre maison a chuté, la contestation de votre impôt foncier peut vous apporter un allégement financier. Cara Pierce, conseillère en logement certifiée chez Clearpoint Credit Counselling Solutions, une organisation nationale à but non lucratif, explique: «Vous devrez contacter le bureau de l'évaluateur fiscal du comté dans lequel se trouve la maison pour voir de quel type d'informations ils auront besoin. comme preuve que la valeur des logements a chuté », explique Pierce.
Cependant, Pierce dit que c'est une stratégie à court terme. Elle prévient que la valeur des propriétés augmente et que ce faisant, les impôts fonciers augmenteront. De plus, sachez qu'il peut en coûter entre quelques centaines de dollars et cinq cents dollars pour faire évaluer votre maison.
Solution n ° 5: modifier le prêt
Une modification de prêt est une alternative pour ceux qui ne peuvent pas financer leur prêt mais doivent baisser leur paiement mensuel de la maison. Mais, contrairement à un refinancement, cela nécessite des difficultés. Pierce dit que les emprunteurs doivent montrer au prêteur qu'en raison de difficultés financières, ils ne sont pas en mesure de continuer à effectuer le paiement mensuel régulier de la maison. "Ce processus implique de nombreux documents qui doivent être remplis et envoyés au prêteur pour examen", explique Pierce..
Elle recommande que les propriétaires obtiennent des conseils par le biais d'une organisation certifiée HUD pour bien comprendre leurs options et obtenir de l'aide pour contacter le prêteur. «Cependant, tous les prêteurs n'offrent pas de modifications de prêt ou peuvent simplement proposer des modifications de prêt à court terme», explique Pierce.
Solution n ° 6: Obtenez un prêt sur valeur domiciliaire
Obtenir un prêt sur valeur domiciliaire peut fournir une aide immédiate aux propriétaires en difficulté, mais uniquement si vous avez beaucoup de valeur nette dans votre maison, ce qui signifie que votre maison est évaluée à bien plus que ce que vous devez. Anthony Pili, directeur de la planification stratégique de la Greater Hudson Bank à Bardonia, New York, conseille aux propriétaires de maison en difficulté d'envisager de rembourser une hypothèque avec une ligne de valeur nette. «Les banques couvrent généralement tous les frais de clôture sur les lignes de fonds propres. Les économies réalisées sur les frais de clôture peuvent être utilisées pour rembourser le solde principal plus rapidement », explique Pili.
Il ajoute que cette stratégie est très efficace pour les emprunteurs qui ont l'autodiscipline à payer plus que ce qui est dû chaque mois, car le paiement minimum n'est généralement que les intérêts accumulés au cours du mois.
Solution n ° 7: demandez au prêteur d'éliminer l'assurance hypothécaire privée
Selon la valeur nette de votre maison, l'élimination de l'assurance hypothécaire privée (PMI) peut réduire vos versements hypothécaires. «Si vous avez au moins 20% des capitaux propres dans la propriété, je recommande de contacter le prêteur au sujet de l'abandon de l'assurance hypothécaire», explique Pierce. Elle explique que les emprunteurs qui ne remboursent généralement pas 20% sont tenus d'avoir un PMI pendant au moins deux ans, mais dit qu'il peut y avoir des exceptions à la règle des deux ans. Par exemple, si le propriétaire a apporté des améliorations à la maison qui ont augmenté la valeur, Pierce dit que l'exigence peut être levée.
Cependant, tous les prêts ne sont pas admissibles à l'abandon de l'assurance hypothécaire. Pour les prêts FHA souscrits avant juin 2013, Pierce dit que la règle est de 22% et que le propriétaire doit avoir cinq ans de PMI. Avec les prêts FHA après juin 2013, l'assurance devra peut-être être payée pour la durée du prêt.
The Bottom Line
Si vous avez des difficultés avec votre hypothèque, ne jetez pas l'éponge. Il existe différentes solutions qui peuvent vous aider à rester chez vous et à gérer vos versements hypothécaires mensuels.
