Choisir une banque pour répondre à vos besoins financiers n'est pas une tâche facile, et le secteur bancaire est radicalement différent de la banque de vos parents depuis des décennies. Cela peut surprendre, mais le secteur des services financiers est l'un des plus gros consommateurs de technologie. Ces dépenses leur ont permis d'évoluer rapidement et d'offrir des services au-delà de l'octroi de prêts et de l'acceptation de dépôts auprès de particuliers et d'entreprises. La consolidation a également joué un rôle important dans la réduction des coûts pour les clients, bien que la nécessité d'un service local personnalisé soit toujours demandée. (Pour une lecture connexe, voir 6 secrets sales de votre banquier .)
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Vous trouverez ci-dessous un aperçu des principaux changements survenus dans le secteur bancaire et des options qui s'offrent à vous.
Types de banques Bien que l'un des plus anciens modèles économiques existe, le secteur bancaire aux États-Unis reste très fragmenté. Les vagues de fusion ont tendance à balayer le secteur, ce qui a créé des banques avec une présence nationale. Ces banques sont appelées banques de centre monétaire et comprennent des géants bancaires tels que Bank of America, JP Morgan Chase et Wells Fargo. Pourtant, malgré leur taille géante et leur capacité à attirer de plus petits concurrents, de nombreux concurrents régionaux existent, tout comme les succursales locales qui semblent germer et alimenter un approvisionnement constant de candidats à l'acquisition.
Les avantages de devenir grand Chacun de ces types de services bancaires offre certains avantages. Les banques monétaires sont un phénomène quelque peu récent qui est né de la volonté croissante de créer des franchises financières à empreinte nationale. La technologie a joué un grand rôle, car elle a permis aux soldes bancaires des clients d'être transmis en temps réel à des endroits disparates. Une étude récente a détaillé que l'industrie des services financiers dépense plus en technologies de l'information que toute autre industrie. L'année dernière, cela représentait environ 500 milliards de dollars dans le monde. En conséquence, les clients n'avaient pas à être liés à une certaine banque ou État pour effectuer des dépôts ou des retraits.
Les services bancaires en ligne sont l'un des nombreux exemples de la façon dont les dépenses technologiques ont contribué à faire avancer les opérations bancaires. L'échelle est importante dans l'industrie, car elle permet de répartir les coûts fixes sur un plus grand nombre de sites et de clients. Encore une fois, les banques monétaires ont de nombreux avantages d'échelle par rapport aux concurrents régionaux et locaux. Pour la plupart, les grandes banques sont mieux à même de maintenir les frais de guichet automatique et autres coûts de transaction à un faible niveau.
L'avènement des services bancaires par Internet signifie que les clients peuvent effectuer leurs opérations bancaires exclusivement en ligne. Les dépôts peuvent être envoyés par la poste et les retraits peuvent être effectués via des distributeurs automatiques de billets bancaires concurrents, avec la possibilité de faire supprimer certains frais de guichet automatique. Puisqu'elles n'ont pas à maintenir d'agences physiques ou à embaucher autant d'employés, les banques en ligne peuvent maintenir les coûts incroyablement bas et répercuter certaines économies sur les clients. (Pour en savoir plus, voir Banques en ligne: coûts réduits et petit sacrifice .)
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Les avantages de rester local De nombreux clients préfèrent toujours un service personnalisé ou souhaitent effectuer des transactions bancaires en face à face. Cela peut être le principal avantage concurrentiel qu'une banque locale peut offrir, surtout si elle est étroitement impliquée dans la communauté locale et peut développer des relations clients intimes en apprenant à connaître les locaux. Cela est également vrai pour les communautés plus rurales où les grandes banques ne sont pas en mesure d'obtenir l'ampleur ou les niveaux de profit nécessaires pour être durables.
Une banque locale peut également être un choix plus sûr si elle prête localement. De nombreuses banques, en particulier les banques régionales, ont été rattrapées par la récente crise du crédit en tentant de faire des profits dans des régions du pays éloignées de leur siège social. Les banques des régions à croissance plus lente se sont développées trop rapidement dans certaines parties de la Floride et de la Californie. Ils se sont follement développés dans des marchés à haut risque qu'ils ne connaissaient que trop peu et ont subi les contrecoups une fois la bulle immobilière dégonflée. (Pour en savoir plus, voir The Fuel That Fed The Subprime Meltdown .)
Les heures d'ouverture des bureaux ne s'appliquent plus La compétitivité accrue a également contraint l'industrie à évoluer. Le terme "heures de banquiers" est devenu la description d'une journée de travail abrégée et il était habituel pour une banque d'être ouverte uniquement pendant les heures ouvrables en semaine. C'était généralement de 9h à 5h du matin et cela n'incluait pas les week-ends. De nos jours, les heures d'ouverture du samedi sont courantes, tout comme les jours où les banques restent ouvertes jusqu'à 20 heures pour mieux répondre aux besoins des consommateurs à court de temps. Grâce aux fonctionnalités Internet, les transactions peuvent être saisies à tout moment ou à tout moment, bien que les mouvements de fonds réels soient toujours principalement limités aux heures d'ouverture hebdomadaires standard.
Autres considérations Outre l'amélioration des horaires bancaires, de nombreuses banques opèrent dans des entreprises qui n'étaient pas considérées comme des activités bancaires traditionnelles. Une banque traditionnelle accorde des prêts aux particuliers et aux entreprises grâce aux chèques et aux dépôts d'épargne qu'elle reçoit d'autres particuliers et entreprises. Il tire un profit de l'écart des taux d'intérêt entre ces deux activités, également appelé marge d'intérêt nette.
De nos jours, d'autres frais, ou «revenus autres que d'intérêts», représentent un pourcentage important des revenus bancaires. Les banques continuent de percevoir des frais en autorisant les retraits aux guichets automatiques, tels que ceux provenant de clients externes, et sur les découverts et autres activités de compte. Mais maintenant, ils offrent également des conseils en placement et fournissent des comptes de courtage ou des services de gestion de portefeuille, tels que la gestion de fonds communs de placement. Beaucoup vendent également de l'assurance et gagnent une commission pour fournir une assurance habitation et / ou vie.
Le bilan Dans l'ensemble, les banques d'aujourd'hui sont loin des banques qui existaient il y a 20 ans ou plus. La grande majorité des succursales sont désormais détenues et exploitées par des titans monétaires ou d'autres grands rivaux régionaux. Ces banques offrent de nombreux avantages et vendent des services bien au-delà des activités de prêt traditionnelles que les banques fournissaient auparavant.
Pour la plupart, les banques sont désormais considérées comme des sociétés de services financiers qui peuvent fournir ou faciliter tout type de transaction financière dont les consommateurs ont besoin. En fin de compte, comme pour toute entreprise, ceux qui offrent une large gamme de services à faible coût et avec un haut niveau de service client seront les gagnants. Pour un consommateur, il faut un peu de travail pour déterminer qui sont ces joueurs, mais cela en vaut la peine et les options sont aussi nombreuses que jamais dans le secteur bancaire. Pour vous personnellement, cela se résume à savoir si vous appréciez une banque avec une présence locale, ou une banque plus grande avec des coûts inférieurs et une gamme plus large de services. (Pour plus d'informations, voir The Evolution Of Banking .)
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