Table des matières
- Qu'est-ce que la faillite?
- Comprendre la faillite
- Types de dépôts de bilan
- Être libéré de la faillite
- Avantages et inconvénients de la faillite
Qu'est-ce que la faillite?
La faillite est une procédure judiciaire impliquant une personne ou une entreprise incapable de rembourser ses dettes. Le processus de mise en faillite commence par une requête déposée par le débiteur, qui est la plus courante, ou au nom des créanciers, ce qui est moins courant. Tous les actifs du débiteur sont mesurés et évalués, et les actifs peuvent être utilisés pour rembourser une partie de la dette en cours.
Points clés à retenir
- La faillite est une procédure judiciaire menée pour permettre aux particuliers ou aux entreprises de se libérer de leurs dettes, tout en offrant aux créanciers une possibilité de remboursement.La faillite est traitée par les tribunaux fédéraux et les règles sont énoncées dans le US Bankruptcy Code.Il existe différents types de faillites, communément appelé par leur chapitre dans le US Bankruptcy Code. La faillite peut vous permettre un nouveau départ, mais elle restera dans votre dossier pendant un certain nombre d'années selon le type de faillite déposée.
La faillite
Comprendre la faillite
La faillite offre à une personne ou à une entreprise une chance de repartir à zéro en pardonnant des dettes qui ne peuvent tout simplement pas être payées tout en offrant aux créanciers la possibilité d'obtenir une certaine mesure de remboursement en fonction des actifs de la personne ou de l'entreprise disponibles pour liquidation. En théorie, la possibilité de déposer le bilan peut bénéficier à une économie globale en donnant aux personnes et aux entreprises une deuxième chance d'accéder au crédit à la consommation et en offrant aux créanciers une mesure de remboursement de la dette. À l'issue de la procédure de mise en faillite, le débiteur est libéré des dettes contractées avant le dépôt de bilan.
Tous les cas de faillite aux États-Unis sont traités par les tribunaux fédéraux. Toutes les décisions sur les cas de faillite fédérale sont prises par un juge de mise en faillite, y compris si un débiteur est admissible à déposer ou s'il doit être libéré de ses dettes. L'administration des affaires de faillite est souvent gérée par un syndic, un agent nommé par le United States Trustee Program du Department of Justice, pour représenter la succession du débiteur dans la procédure. Il y a généralement très peu de contacts directs entre le débiteur et le juge, sauf objection du créancier.
Types de dépôts de bilan
Les dépôts de bilan aux États-Unis relèvent de l'un des nombreux chapitres du Code des faillites: le chapitre 7, qui concerne la liquidation des actifs; Le chapitre 11, qui traite des réorganisations d'entreprise ou individuelles, et le chapitre 13, qui est le remboursement de la dette avec des clauses restrictives de la dette ou des plans de paiement spécifiques. Les spécifications de dépôt de bilan varient d'un État à l'autre, ce qui entraîne une augmentation ou une baisse des frais de dépôt selon la facilité avec laquelle une personne ou une entreprise peut achever le processus.
Chapitre 7 Faillite
Les particuliers ou les entreprises avec peu ou pas d'actifs déposent un chapitre 7 de faillite. Le chapitre permet aux particuliers de disposer de leurs dettes non garanties, telles que les cartes de crédit et les factures médicales. Les particuliers ayant des actifs non exonérés, tels que des objets de famille (collections à forte valeur, telles que des collections de pièces ou de timbres), des résidences secondaires, des espèces, des actions ou des obligations, doivent liquider la propriété pour rembourser une partie ou la totalité de leurs dettes non garanties. Ainsi, une personne qui dépose le chapitre 7 de la faillite vend essentiellement ses actifs pour apurer sa dette. Les consommateurs qui n'ont pas de biens précieux et qui exonèrent uniquement des biens, tels que des articles ménagers, des vêtements, des outils pour leurs métiers et un véhicule personnel jusqu'à une certaine valeur, ne remboursent aucune partie de leur dette non garantie.
Chapitre 11 Faillite
Les entreprises déclarent souvent faillite au chapitre 11, dont le but est de se réorganiser et de redevenir rentable. Le dépôt de bilan du chapitre 11 permet à une entreprise de créer des plans de rentabilité, de réduire les coûts et de trouver de nouvelles façons d'augmenter ses revenus. Les actionnaires privilégiés peuvent toujours recevoir des paiements, mais pas les actionnaires ordinaires.
Par exemple, une entreprise d’entretien ménager qui dépose le bilan du chapitre 11 pourrait augmenter légèrement ses taux et offrir plus de services pour devenir rentable. Le chapitre 11 de la faillite permet à une entreprise de poursuivre ses activités commerciales sans interruption tout en travaillant sur un plan de remboursement de sa dette sous la supervision du tribunal. Dans de rares cas, les particuliers peuvent déposer le bilan du chapitre 11.
Chapitre 13 Faillite
Les personnes qui gagnent trop d'argent pour se qualifier pour le chapitre 7 de la faillite peuvent déposer une demande en vertu du chapitre 13, également connu sous le nom de régime de salariés. Le chapitre permet aux particuliers et aux entreprises ayant un revenu constant de créer des plans de remboursement de la dette viables. Les plans de remboursement sont généralement échelonnés sur une période de trois à cinq ans. En échange du remboursement de leurs créanciers, les tribunaux autorisent ces débiteurs à conserver tous leurs biens, y compris les biens non exemptés.
Autres dépôts de bilan
Les municipalités en difficulté financière, y compris les villes, villages, comtés et districts scolaires, peuvent déposer le bilan en vertu du chapitre 9. En vertu du chapitre 9, il n'y a pas de liquidation d'actifs pour rembourser les dettes de la municipalité. Le chapitre 12 de la faillite offre un soulagement aux "agriculteurs familiaux" ou aux "pêcheurs familiaux" disposant d'un revenu annuel régulier. Les chapitres 9 et 12 utilisent tous deux un plan de remboursement de la dette étendu. Le chapitre 15 a été ajouté en 2005 pour traiter les affaires transfrontalières impliquant des débiteurs, des actifs, des créanciers et d'autres parties qui peuvent se trouver dans plusieurs pays. Ce type de requête est généralement déposé dans le pays d'origine du débiteur.
Être libéré de la faillite
Lorsqu'un débiteur reçoit une ordonnance de libération, il n'est plus légalement tenu de payer les dettes de cette ordonnance. Ainsi, tout créancier inscrit sur cette décharge ne peut légalement entreprendre aucun type d’activité de recouvrement (passer des appels téléphoniques, envoyer des lettres) contre le débiteur une fois l’ordonnance de libération exécutoire. Par conséquent, la décharge dégage le débiteur de toute responsabilité personnelle pour les dettes spécifiées dans l'ordonnance.
Mais toutes les dettes ne peuvent pas être apurées. Certaines d'entre elles comprennent les créances fiscales, tout ce qui n'a pas été inscrit par le débiteur, les pensions alimentaires pour enfants ou les pensions alimentaires, les dettes pour blessures corporelles, les dettes envers le gouvernement, etc. En outre, tout créancier garanti peut toujours faire valoir un privilège sur les biens appartenant au débiteur., à condition que le privilège soit toujours valide.
Les débiteurs n'ont pas nécessairement droit à une libération. Lorsqu'une demande de mise en faillite a été déposée devant le tribunal, les créanciers reçoivent un avis et peuvent s'opposer s'ils le souhaitent. S'ils le font, ils devront déposer une plainte auprès du tribunal avant la date limite. Cela conduit au dépôt d'une procédure contradictoire pour recouvrer les sommes dues ou faire valoir un privilège.
La libération du chapitre 7 est généralement accordée environ quatre mois après que le débiteur a déposé une demande de mise en faillite. Pour tout autre type de faillite, la libération peut intervenir lorsqu'elle devient pratique.
Avantages et inconvénients de la faillite
La déclaration de faillite peut vous aider à vous libérer de votre obligation légale de payer vos dettes et de sauver votre maison, votre entreprise ou votre capacité de fonctionner financièrement, selon le type de requête en faillite que vous déposez. Mais cela peut également abaisser votre cote de crédit, ce qui rend plus difficile d'obtenir un prêt, une hypothèque, une carte de crédit à faible taux ou d'acheter une maison, un appartement ou une entreprise à l'avenir.
Si vous essayez de savoir si vous devez déposer, votre crédit est probablement déjà endommagé. Un dossier du chapitre 7 restera sur votre rapport de crédit pendant dix ans, tandis qu'un chapitre 13 y restera pendant sept ans. Tous les créanciers que vous sollicitez pour une dette (prêt, carte de crédit, marge de crédit ou hypothèque) verront la décharge sur votre rapport, ce qui vous empêchera d'obtenir un crédit.
