Beaucoup de gens ne comprennent pas pourquoi ils ont besoin d'une assurance-vie, quand ils devraient l'acheter ou quel type de police répondrait le mieux à leurs besoins., nous décrirons le type d'assurance-vie qui vous conviendra le mieux aux étapes importantes de votre vie.
Terme Vs. Assurance-vie permanente Tout d'abord, vous devez comprendre les deux types de base d'assurance-vie: temporaire et permanente.
L'assurance-vie temporaire offre une prestation de décès prédéterminée et vous couvre pendant un nombre prédéterminé d'années, généralement de cinq à 30. Les primes annuelles sont fixes et sont basées sur votre santé et votre espérance de vie au moment où vous souscrivez à la police.
L'assurance-vie permanente combine une prestation de décès avec un compte d'épargne ou de placement. La police vous couvre aussi longtemps que vous êtes en vie, même si vous vivez jusqu'à 100 ans. Les primes peuvent être fixes ou non, selon la police que vous achetez. Comme l'assurance-vie temporaire, les primes sont basées sur votre santé et vos antécédents médicaux.
L'assurance-vie permanente n'est pas le meilleur choix pour la plupart des gens. C'est plusieurs fois plus cher que l'assurance-vie temporaire pour le même montant de couverture. Bien que votre police accumule une certaine valeur en espèces grâce à sa composante d'épargne ou d'investissement, qui n'a pas de police à terme, vous payez une prime élevée pour cette fonctionnalité et pour avoir une police qui paiera certainement un jour. Une politique à terme expirera, espérons-le, avant vous.
Un avantage souvent vanté du compte de caisse de la police permanente est que vous pouvez emprunter contre lui. Mais avec l'argent, vous pourriez économiser en achetant une assurance temporaire à la place, vous pourriez amasser votre propre nid d'oeuf de sorte que vous n'avez pas besoin d'emprunter quoi que ce soit pour payer des dépenses importantes. De plus, lorsque vous empruntez contre votre police d'assurance-vie permanente, vous diminuez la valeur de la police et pouvez même contrecarrer le but d'avoir une assurance-vie.
Maintenant que nous avons établi que la plupart des gens devraient souscrire une assurance temporaire, examinons quand et pourquoi vous devriez l'acheter et le montant de couverture dont vous avez besoin.
Célibataire sans personne à charge Si personne ne dépend de vous financièrement, vous n'avez généralement pas besoin d'assurance vie. Votre mort prématurée affectera certainement beaucoup de gens, mais cela ne les mettra pas dans une impasse financière dans la plupart des cas. Si vos parents ne sont pas aisés, cependant, vous pourriez envisager d'acheter une petite police peu coûteuse qui couvrirait vos frais funéraires et d'enterrement.
Je viens de me marier Se marier en soi ne signifie pas que vous devez souscrire une assurance-vie. Cependant, les événements associés au mariage, comme acheter une maison et avoir des enfants, signifient que vous en aurez probablement besoin bientôt. Étant donné que l'assurance-vie devient plus chère à mesure que vous vieillissez et qu'un déclin de la santé peut rendre votre police plus chère ou vous rendre non assurable, vous voudrez peut-être aller de l'avant et obtenir une assurance-vie lorsque vous vous mariez si vous êtes jeune et en bonne santé.
Vous venez d'acheter une maison Si vous venez d'acheter une maison, parmi le flot de courrier indésirable que vous recevrez, il y aura des sollicitations pour une assurance hypothécaire, également appelée assurance-vie hypothécaire. Ceux-ci se présentent sous la forme d'avis officiels vous demandant, et non de vous demander, de remplir et de renvoyer un court document demandant des informations personnelles telles que la date de naissance de l'emprunteur et du co-emprunteur, le sexe, l'usage du tabac, la profession, les numéros de téléphone, poids. Remplir ce formulaire ne signifie généralement pas que vous achetez une police d'assurance; il vous permet simplement de recevoir des appels téléphoniques de vente pour discuter plus en détail de l'assurance protection hypothécaire et peut-être d'autres produits financiers.
L'assurance de protection hypothécaire protège contre la perte de revenu de la ou des personnes responsables du paiement de l'hypothèque. Il s'agit d'éviter qu'un événement catastrophique n'entraîne un autre comme la perte du domicile de votre famille. Bien qu'il soit important de se protéger contre la perte de revenu d'un soutien de famille lorsqu'il y a des dépenses domestiques importantes comme une hypothèque, vous n'auriez pas nécessairement besoin de rembourser immédiatement l'hypothèque si cette personne décédait, ce que fait l'assurance protection hypothécaire. Ce dont vous auriez vraiment besoin, c'est d'argent pour couvrir tous vos frais de subsistance. L'assurance-vie temporaire vous donnera l'argent à dépenser comme bon vous semble.
La seule raison de considérer une assurance protection hypothécaire au lieu d'une assurance vie temporaire est que vous ne pouvez pas répondre aux critères de souscription de cette dernière. Vous pourrez peut-être souscrire une assurance hypothécaire sans passer d'examen médical. Cependant, il est également possible d'obtenir de petites quantités d'assurance-vie temporaire sans examen médical, donc si vous êtes difficile à assurer, une combinaison de ces deux produits pourrait vous convenir.
Bébé en route Le moment le plus important pour avoir une assurance-vie est pendant les années où vos enfants comptent sur vous pour subvenir à leurs besoins. Dès que vous savez qu'un enfant entrera sur la photo, vous devriez obtenir une assurance-vie, si vous ne l'avez pas déjà. Si vous ou votre conjoint décédez de façon inattendue, le conjoint survivant aura le fardeau non seulement de gagner un revenu, mais aussi de prendre soin des enfants.
À ce stade de votre vie, vous voudrez une politique substantielle qui paiera non seulement 18 (ou plus) années de frais d'éducation des enfants, mais aussi les dépenses courantes du ménage et peut-être les frais de scolarité. Assurez-vous de souscrire une assurance suffisante pour permettre à votre famille de maintenir le même niveau de vie.
Il est temps de prendre sa retraite Au moment où vous atteignez l'âge de la retraite, votre contrat à terme sera probablement épuisé. Si vous voulez une assurance-vie quand vous serez plus âgé, cela vous coûtera très cher - peut-être trop cher. En effet, vos chances de mourir et les chances que la compagnie d'assurance doive verser une prestation de décès augmentent considérablement lorsque vous êtes plus âgé. En d'autres termes, vous devenez un client plus risqué et les compagnies d'assurance vous demanderont de payer en conséquence.
Si vous avez soigneusement planifié votre retraite et évité toute catastrophe financière majeure au cours de vos années de travail, vous ne devriez pas avoir besoin d'une assurance-vie lorsque vous serez plus âgé. Vos comptes de retraite et le reste de votre nid devraient pourvoir aux besoins du conjoint survivant. Votre hypothèque peut être remboursée et vos enfants seront en âge de subvenir à leurs besoins.
The Bottom Line Voici un autre conseil: si vous gagnez à la loterie, vous pourriez être en mesure d'annuler votre police d'assurance-vie. Si vous êtes assez riche, vous pouvez vous assurer. Sinon, vous voudrez réévaluer vos besoins en assurance-vie chaque fois que votre situation de vie change de manière significative pour vous assurer que toute personne qui serait financièrement touchée par votre décès sera prise en charge.
