Betterment, l'un des services de conseil robotique d'origine, a annoncé deux nouveaux produits, Betterment Cash Reserve et Betterment Everyday Checking, qui peuvent aider leurs clients à consolider leurs finances sous un même toit virtuel. Cette tendance à la consolidation inverse une tendance qui fait partie du paysage des investissements et des banques depuis des décennies.
Mike Reust, directeur technique de Betterment, travaille pour l'entreprise depuis six ans. Il a observé en commençant le sentiment que les clients estimaient qu'il y avait beaucoup de risques lors de la consolidation des actifs d'une seule institution financière. "Ce que nous constatons plus récemment, notamment à travers les recherches que nous avons faites sur les banques, c'est que l'appétit de consolider et de simplifier l'emporte sur la peur d'avoir tous les œufs dans le même panier", explique Reust. Il croit que les gens surmontent la peur générée lorsque les banques et les maisons de courtage ont fait faillite en 2008 et veulent la simplicité de moins de relations financières, tant qu'ils se sentent en sécurité. Les comptes d'épargne de Betterment sont assurés par la FDIC jusqu'à 1 000 000 $, et les comptes-chèques contiendront jusqu'à 250 000 $ d'assurance FDIC.
Économies virtuelles disponibles immédiatement
Reust dit que les produits de contrôle et d'épargne sont nés de la discussion avec leur clientèle, qui compte actuellement environ 450 000 personnes. "Nous avons parlé aux clients et essayé de comprendre leurs problèmes et de hiérarchiser leurs besoins", explique Reust. "Nous voulons résoudre les problèmes rencontrés par nos clients existants, mais nous espérons également attirer de nouveaux clients."
Cash Reserve est disponible dès maintenant et les clients Betterment existants peuvent suivre un processus d'inscription rapide. La vérification quotidienne sera déployée en septembre et les clients figurant sur la liste d'attente seront les premiers à y avoir accès. «La vérification quotidienne est un processus important et compliqué, nous l’étranglons donc un peu», explique Reust. "Il sera généralement disponible, nous l'espérons, d'ici fin 2019 ou début 2020."
Betterment Cash Reserve, qui n'a ni solde ni frais minimum, paiera 2, 69% APY au lancement. Outre l'assurance FDIC, les clients peuvent effectuer des retraits illimités de ce compte; la plupart des comptes d'épargne ont une limite du nombre de retraits qu'un client peut effectuer par mois.
Sous le capot, Betterment agit comme un canal pour transférer l'argent des clients dans l'une de leurs banques partenaires, qui comprennent au lancement Barclays Bank Delaware, Citibank, NA, Georgia Banking Company, Seaside National Bank & Trust et Valley National Bank. Étant donné que Betterment assume le rôle d’acquérir les comptes, leurs banques partenaires paient des intérêts plus élevés sur ces dépôts qu’ils ne paient leurs titulaires de comptes d’épargne internes. «Nous nous occupons du levage de charges lourdes afin qu'ils puissent nous offrir plus d'intérêt qu'ils ne peuvent en fournir par eux-mêmes», explique Reust.
Reust dit que Betterment n'avait pas prévu de payer un taux d'intérêt élevé lors de la conception de ce service. «Nous avons essayé de résoudre un problème pour nos clients et nous avons fini par générer un excellent taux. L'objectif était un bon produit, et nous voulions être compétitifs, mais nous ne l'avons réalisé que bien après avoir travaillé sur ce sujet et négocié avec les banques. que nous avions un très bon prix ", explique Reust.
Betterment propose actuellement à ses clients un produit Smart Saver, qui est généralement utilisé pour la mise en place d'un fonds d'urgence. Ce produit sera progressivement supprimé au cours du mois prochain, et les clients seront informés lorsque leur compte Smart Saver aura été converti en Cash Reserve. Les clients pourront toujours créer un objectif d'investissement général avec une allocation obligataire de 100% s'ils souhaitent continuer à refléter la stratégie du portefeuille Smart Saver. Le produit Smart Saver n'était pas assuré par la FDIC.
Vérification de lancement en septembre
Vous obtenez une carte de débit bleu vif avec votre compte de vérification quotidienne Betterment.
Le compte courant comprendra une carte de débit qui fonctionnera partout où les cartes de débit sont prises. Betterment a un seul partenaire bancaire à ce sujet, la National Bank of Kansas City, et la relation est beaucoup plus complexe que les partenariats avec les banques fournissant le compte d'épargne. Il n'y aura pas de frais de compte, pas de frais de découvert, pas de solde minimum, et tous les frais ATM seront remboursés dans le monde entier.
Le compte-chèques et la carte de débit peuvent être utilisés sur les terminaux Tap-and-Pay, mais ne commenceront pas par être liés à Apple Pay ou Google Pay. "Nous avons une liste de mise à jour qui sera basée sur ce que veulent les clients", explique Reust. "Nous verrons ce que les utilisateurs veulent et nous partirons de là. Nous espérons établir des relations plus approfondies avec nos clients."
Y a-t-il une prise? Comment est-ce gratuit?
Comment Betterment fera-t-il de l'argent avec ces nouveaux produits? Du côté des vérificateurs, l'entreprise gagne de l'argent en prenant une part de la marge d'intérêt nette qui est payée sur le compte courant. L'amélioration peut capturer une partie et transmettre le reste aux clients. Ils prévoient de payer des intérêts sur les espèces détenues dans le compte courant, mais ils n'annoncent pas encore de taux. Générer des revenus sur les comptes d'épargne est similaire »; L'amélioration prend une part de la marge d'intérêt nette. Lors de la vérification, lorsque vous utilisez la carte de débit pour dépenser de l'argent, Betterment obtient une réduction des frais d'interchange. "Nous utilisons les revenus pour couvrir d'autres coûts du programme, comme le remboursement des frais de guichet automatique", explique Reust.
