Qu'est-ce que la rente viagère et comment une rente du marché secondaire vous en sort-elle? Eh bien, commençons au tout début. Une rente immédiate vous donne un revenu stable pendant un certain nombre d'années. Certains vous paient même aussi longtemps que vous vivez. En règle générale, cependant, l'accord est qu'une fois que vous avez déposé votre argent en échange des paiements garantis, vous ne pouvez pas le récupérer.
Ensuite, il y a la rente à imposition différée. Ici, vous rangez de l'argent dans l'espoir de l'avoir à disposition pour aider à financer votre retraite ou tout autre besoin dans un avenir lointain. Malheureusement, si vous voulez vous en sortir complètement ou retirer beaucoup d'argent tôt, vous pourriez faire face à des frais de rachat élevés.
Rentes sur le marché secondaire
Alors, comment pouvez-vous mettre la main sur votre argent? Les propriétaires de rentes peuvent utiliser le marché secondaire pour créer des liquidités à partir d'un actif qui est généralement tout sauf. nous vous présenterons trois scénarios différents dans lesquels une rente du marché secondaire pourrait s'avérer utile.
Points clés à retenir
- Une rente du marché secondaire peut convertir votre rente dont vous n'avez plus besoin en un paiement forfaitaire en espèces.Les rentes d'un régime de retraite admissible et les rentes viagères simples ne peuvent pas être vendues sur le marché secondaire.Lors de l'achat d'une rente du marché secondaire, faites attention des incidences fiscales de la réception d'un paiement forfaitaire en espèces.
Scénario 1: Plus besoin de revenu
Betty a pris une offre de retraite anticipée de son employeur. Elle a utilisé une partie de son indemnité de départ pour acheter une rente immédiate à versement garanti de 10 ans. Les chèques mensuels de la rente couvriraient ses dépenses fixes, telles que l'hypothèque, les impôts fonciers et l'assurance maladie. Après une décennie, les paiements cesseraient. Cependant, d'ici là, Betty pourrait commencer à recevoir des revenus de la sécurité sociale et des pensions, ce qui compenserait la perte.
Comme sur des roulettes, la société de rente déposait chaque mois un chèque sur le compte bancaire de Betty. Mais après un an, Betty s'ennuyait avec la retraite. Elle a trouvé un emploi qui payait deux fois ce qu'elle avait fait avec son ancien employeur. Maintenant, elle n'avait plus besoin du revenu de rente. Pire, comme une partie de ce paiement était imposable, cela la poussait dans une tranche d'imposition plus élevée - un problème qu'elle n'avait pas avant de prendre le nouvel emploi.
Les choses semblaient sombres, jusqu'à ce qu'un ami lui parle d'entreprises qui achètent des rentes à des gens comme elle. Elle a appelé l'entreprise et un représentant a expliqué comment les entreprises du marché secondaire achètent des rentes, les reconditionnent ensuite en titres et les vendent à des investisseurs institutionnels. Le prix qu'ils offriraient à Betty pour sa rente dépendrait de quatre facteurs.
- Le montant total restant à payer Le temps pendant lequel ce versement sera effectué Le taux d'intérêt en vigueur La solidité financière de la société de rente.
Avec l'aide de l'expert, Betty a reçu trois offres pour sa rente. Elle en a accepté un et a reçu un chèque dans les quatre semaines. Betty a ensuite investi l'argent dans un fonds commun de placement indiciel fiscalement avantageux. Son compte aura le potentiel de suivre l'indice sous-jacent, de plus, elle a réduit sa facture fiscale et peut utiliser le fonds pour compléter son revenu à l'avenir.
Scénario 2: modification des plans à long terme
Harry a acheté une rente à imposition différée il y a trois ans avec un profit inattendu qu'il a réalisé sur une vente immobilière. Il pensait qu'il n'aurait pas à toucher à la rente pendant au moins 15 ans, quand il prévoyait de prendre sa retraite.
Le fils de Harry possède une entreprise de haute technologie et pourrait utiliser de l'argent supplémentaire pour un nouveau produit qu'il souhaite lancer. Comme Harry est convaincu qu'il pourrait faire un bundle en y investissant, il veut sortir de sa rente et investir le produit dans l'entreprise de son fils. Il a demandé à la société de rente combien cela lui donnerait pour sa rente, mais il a découvert qu'après avoir payé les frais de rachat, il finirait avec moins qu'il n'investissait.
Ensuite, l'agent d'assurance de Harry lui a parlé du marché secondaire des rentes. Harry s'est retrouvé avec 15% de plus que la société de rentes avait offert. Grâce au marché secondaire, Harry a pu changer le plan à long terme qu'il avait à l'origine pour son argent et investir dans l'entreprise de son fils.
Scénario 3: Rentes héritées
Le père de Pam est récemment décédé et lui a laissé les 11 dernières années de paiements d'une rente immédiate de 15 ans. Pam n'avait pas besoin du revenu supplémentaire, mais ce dont elle avait désespérément besoin était d'un montant forfaitaire pour aider à payer les frais de scolarité de son fils, qui était dû dans deux mois.
La société de rente n'était pas intéressée à acheter la rente. Cependant, après avoir pris un rabais basé sur les taux d'intérêt en vigueur, une entreprise du marché secondaire a offert à Pam un montant forfaitaire pour les 11 paiements annuels restants. Cela a donné à Pam l'argent qu'elle n'aurait autrement pas dû payer les frais de scolarité de son fils.
Avant de recourir à une rente du marché secondaire, vérifiez auprès de votre société de rente pour voir s'il existe une disposition de paiement, car il pourrait s'avérer être la meilleure option.
Attention: toutes les rentes ne sont pas admissibles
Ce n'est pas parce que vous possédez une rente que vous pouvez toujours la convertir en espèces. Les rentes qui sont dans un régime de retraite fiscalement admissible ne sont pas admissibles; il en va de même pour les rentes viagères simples, car les paiements sont basés uniquement sur votre espérance de vie et ne sont donc pas garantis.
Avant de vendre votre rente sur le marché secondaire, suivez ces quatre étapes:
- Contactez l'entreprise qui vous a vendu la rente. Alors que l'industrie continue d'ajouter de nouvelles options, vous découvrirez peut-être que votre rente comporte une fonction de versement que vous ne connaissiez pas. Contactez votre conseiller financier ou votre agent d'assurance. Il ou elle devrait être en mesure d'expliquer vos options et de vous aider à obtenir la meilleure offre sur le marché secondaire.Pensez au montant d'argent dont vous avez besoin. Vous pourriez ne devoir vendre qu'une partie de votre rente. Ensuite, vous pourriez laisser le solde augmenter d'impôt différé ou même retarder les paiements. Découvrez combien vous devrez d'impôts sur le revenu si vous vendez votre rente. N'attendez pas d'avoir le chèque en main. D'ici là, il est trop tard et vous pourriez finir par envoyer une grande partie de ce que vous venez de recevoir à l'oncle Sam.
The Bottom Line
Les choses changent et vous n'aurez peut-être plus besoin de ce revenu garanti annuité que vous aviez si bien mis en place. Cependant, tout n'est pas perdu. Exploiter le marché secondaire des rentes est une méthode pour vendre votre rente à une perte pas trop mauvaise (au moins) et répondre à vos besoins ou désirs actuels en espèces.
