À moins que vous ne soyez riche indépendamment, mettre de côté de l'argent aujourd'hui pour voir que vous en avez assez pour les années à venir en créant un fonds de retraite n'est pas une option - c'est obligatoire. Malheureusement, l'inertie peut être une force puissante, et passer de la non-sauvegarde à la sauvegarde peut être intimidant pour la plupart des gens. Tant d'investissement et de conseils financiers sont conçus pour les personnes qui ont déjà commencé à épargner et à investir pour l'avenir. Voici quelques stratégies pour ceux qui souhaitent démarrer le processus.
Démarrage d'un fonds de retraite
Il est également important de noter que le gouvernement (et de nombreuses entreprises) offre des incitations à épargner. Mettre de l'argent de côté dans un régime de retraite qualifié approprié, comme un compte de retraite individuel (IRA) ou un 401 (k)), réduit une facture fiscale l'année où l'argent a été économisé et peut s'accumuler en franchise d'impôt pendant des décennies. De même, de nombreuses entreprises verseront également des fonds si un employé cotise à un compte de retraite. La contribution d'un employeur équivaut à de l'argent gratuit, et la plupart des conseillers financiers encourageraient leurs clients à maximiser cette opportunité.
Au début, il y a des défis
La plupart des gens qui n'épargnent pas déjà estiment qu'ils n'ont pas assez d'argent pour faire face aux dépenses quotidiennes, et encore moins pour épargner. Cependant, vous payer devrait être tout autant une priorité que payer les autres. Bien sûr, il n'est pas judicieux de ne pas rembourser les prêts ou de laisser les factures en souffrance, mais si vous ne prenez pas soin de vous, qui le fera?
Il y aura des mois où vous serez à court et que vous aurez peu à épargner. Vous constaterez également que vos choix d'investissement peuvent être limités. Il est important de ne pas se décourager, mais d'économiser autant que possible aussi souvent que possible.
Points clés à retenir
- La mesure la plus importante à prendre pour épargner pour votre avenir est de commencer à épargner.Le gouvernement et de nombreuses entreprises offrent des incitations à épargner, comme les comptes IRA ou 401 (k), qui permettent aux titulaires de compte d'accumuler de l'épargne en franchise d'impôt pendant de nombreuses années. La contribution d'un employeur à un compte de retraite équivaut à de l'argent gratuit, et l'avantage devrait être maximisé.
Commencer petit
L'industrie des finances personnelles est conçue pour répondre à ceux qui ont une richesse considérable - pratiquement toutes les banques et courtiers préfèrent traiter avec 10 millionnaires plutôt que 10 000 personnes avec 1 000 $ chacune. Néanmoins, vos plans d'épargne et de retraite doivent être basés sur ce qui répond à vos besoins et non à ceux des financiers.
À cette fin, même 250 $ ou 500 $ en épargne-retraite est un bon début. Toute économie établit une habitude et le processus. Il existe maintenant plusieurs courtiers qui offrent des comptes de retraite sans minimum ni frais. La clé de l'épargne-retraite est d'être cohérent. Cela devrait être une habitude continue et permanente.
Ainsi, cela vous aide à vous préparer au succès. Par exemple, n'essayez pas de récupérer l'argent pour une contribution de dernière minute à un IRA en avril juste avant de produire votre déclaration de revenus. Au lieu de cela, économisez un peu chaque mois, idéalement en utilisant un compte d'épargne en ligne, et ne vous y connectez qu'en cas d'urgence extrême. La plupart de ces comptes en ligne vous permettront de déduire automatiquement un montant fixe chaque mois de votre compte régulier. Si votre employeur offre un programme 401 (k), vous pouvez faire déduire automatiquement chaque chèque de paie.
Les sociétés de courtage doivent être sélectionnées en fonction des frais facturés et de leur gamme de FNB et de fonds communs de placement.
Sélection d'une société de courtage
Un nombre croissant de grandes sociétés de courtage et de fonds communs de placement nationales bien connues (elles font de la publicité à la télévision) sont disposées à ouvrir de petits comptes sans frais ni minimum. L'ouverture de comptes auprès de ces grandes entreprises est une bonne idée. Ils ont souvent une large sélection d'options d'investissement (fonds communs de placement, fonds négociés en bourse ou FNB) et les frais les plus transparents et les plus raisonnables. De plus, ces grandes entreprises ont l'infrastructure pour vous offrir des services supplémentaires (y compris des conseillers en placement personnels) à mesure que vos besoins évoluent avec le temps.
Il est important de prendre le temps de faire une bonne sélection. La plupart, sinon la totalité, des entreprises facturent des frais pour le transfert de comptes, et changer de société à plusieurs reprises réduira vos économies. Concentrez-vous sur les frais et la gamme de FNB et de fonds communs de placement qu'ils offrent. Ne vous préoccupez pas trop des outils et des services de trading qu'ils fournissent, car le trading n'est pas judicieux lorsque vous économisez et que vous avez des fonds limités.
Soyez réaliste quant aux risques
Ceux qui commencent tout juste à épargner pour la retraite doivent également tenir compte du risque d'investissement. Alors que les universitaires et les professionnels de l'investissement ont du mal à définir et à mesurer le risque, la plupart des gens ordinaires le comprennent assez bien: quelle est la probabilité que je perde une partie substantielle de mon argent (avec un «substantiel» variant d'une personne à l'autre) ?
Je suggère que les épargnants débutants et les investisseurs soient réalistes quant au risque. Alors que tout montant d'épargne est un bon début, de petites sommes d'argent ne produiront pas de revenus viables à l'avenir. Cela signifie qu'il est très peu judicieux d'investir au départ dans des titres à revenu fixe ou d'autres placements prudents. De même, vous ne voulez pas détruire cette épargne initiale dès le départ, alors évitez les zones les plus risquées du marché - pas de biotechnologie, pas d'or, pas de fonds à effet de levier, etc.
Un fonds indiciel de base (un fonds qui correspond à un indice populaire comme le Dow Jones Industrials ou le S&P 500) est un bon point de départ. Il y a certainement un risque que le prix baisse, mais les chances d'un effacement total sont presque nulles et favorisent une croissance raisonnable.
Les meilleurs premiers investissements sont dans les fonds communs de placement et les FNB, qui sont peu coûteux et nécessitent peu d'efforts.
Vos premiers investissements
En tant que nouvel épargnant / investisseur, vos premiers investissements seront très probablement dans des ETF et / ou des fonds communs de placement. Les FNB et les fonds communs de placement vous permettent d'investir presque n'importe quelle somme d'argent (de peu à beaucoup) avec peu de tracas et de coûts. Avec un fonds commun de placement ou un FNB, vous pouvez prendre 500 $ et acheter essentiellement de minuscules participations dans des dizaines (voire des centaines ou des milliers) d'actions en une seule fois, ce qui vous donne une plus grande probabilité de voir des rendements positifs et moins de pertes importantes.
Les FNB indiciels sont devenus populaires ces dernières années. Pour un coût minimal (une commission initiale et une petite commission annuelle qui est payée / déduite automatiquement des actions elles-mêmes), un investisseur peut effectivement acheter l'intégralité du S&P 500 ou d'autres indices populaires. Un nombre croissant de FNB permettent aux investisseurs d'investir dans de grandes catégories telles que la «croissance» ou la «valeur», ce qui est à la disposition des investisseurs de fonds communs de placement depuis des décennies.
Les fonds communs de placement, cependant, ont toujours leur place. Ils offrent souvent aux investisseurs les avantages d'une gestion active de la part d'un gestionnaire de fonds, qui prend des décisions au jour le jour pour essayer d'obtenir des rendements plus élevés pour les investisseurs. Par comparaison, la plupart des ETF fonctionnent sur pilote automatique - contenant une liste spécifiée de titres (correspondant généralement à un indice) et ne changeant que lorsque l'indice change. Lorsque vous recherchez des fonds communs de placement, déterminez les frais et dépenses (le plus bas est le mieux) et regardez également la performance. Idéalement, vous voulez un fonds qui a non seulement bien performé dans l'ensemble par rapport à ses pairs, mais qui a également perdu moins d'argent dans les mauvais moments.
Concernant les premiers investissements, pensez à deux ou trois ETF. La plupart des fonds communs de placement ont des montants d'investissement minimum de 1 000 $ ou plus, donc ils ne sont peut-être pas encore une option. Envisagez d'acheter un ou deux des FNB suivants:
- Vanguard Total Stock Market (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Appréciation du dividende Vanguard (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 Pure Croissance (RPG)
5 000 $
Le montant suggéré à avoir en épargne-retraite avant d'investir dans des actions.
Accumuler plus
Avec le temps, l’habitude d’épargner prendra, espérons-le. De plus, vous constaterez peut-être que vos gains augmentent et vous pouvez économiser davantage. À mesure que vous faites cela et que vos investissements initiaux augmentent en valeur, vous constaterez que vous disposez d'un nombre croissant d'options d'investissement.
Avec plus d'argent à investir, les minimums d'investissement dans les fonds communs de placement peuvent être moins restrictifs, et vous pourriez être en mesure de posséder plus de fonds et de FNB. Vous pouvez également constater que vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques (investir davantage dans des actions de croissance ou des actions de croissance plus agressives) ou cibler des types particuliers d'investissements (investir dans des secteurs ou des zones géographiques spécifiques). Si cela devient le cas, veillez à ne pas trop diversifier. Il vaut bien mieux avoir cinq bonnes idées que 15 médiocres.
Certains lecteurs se demandent peut-être maintenant quand ils peuvent commencer à acheter des actions individuelles. Il n'y a pas de règle stricte ici, mais je dirais que 5 000 $ d'économies totales sont un bon chiffre à utiliser au minimum. Il n'y a rien de mal à investir 1 000 $ dans une ou deux actions individuelles et à conserver le reste dans des fonds ou, si vous êtes à l'aise, à augmenter l'allocation aux actions individuelles.
Investir dans des actions individuelles est très différent d'un investissement dans des fonds ou des ETF. Cela nécessite d'assumer plus de responsabilités pour vos décisions d'investissement, ce qui nécessite un investissement considérable en temps et en recherche. Les récompenses peuvent être plus importantes, mais sans la possibilité d'investir le temps nécessaire sur une base continue, il est plus sage de choisir des fonds et des ETF à long terme.
Au fur et à mesure que vos revenus augmentent et que vous avez plus d'argent à la fin du mois, essayez de maximiser vos contributions annuelles à votre 401 (k), IRA, SEP IRA ou à toutes les options d'épargne disponibles. Cotisez jusqu'à concurrence du maximum annuel autorisé par la loi.
Autres options
L'épargne dans des comptes de retraite organisés n'est qu'un type d'épargne, mais il existe de nombreuses autres options. Le gouvernement a des règles et des limites spécifiques sur le montant que vous pouvez économiser chaque année dans des comptes à l'abri de l'impôt. Cependant, il n'y a aucune limite sur les économies que vous pouvez mettre dans des comptes de courtage imposables ordinaires. Bien que les dividendes puissent être imposés et que vous paierez des impôts sur les plus-values, vous épargnez et construisez toujours de la richesse.
The Bottom Line
La partie la plus importante de tout plan d'épargne ou de retraite est simplement de commencer. Il n'y a pas de bonne façon d'économiser de l'argent, ni de bonne façon d'investir. Vous ferez des erreurs en cours de route et tôt ou tard, vous verrez la valeur d'une partie (sinon de la totalité) de vos avoirs diminuer.
Bien que ce ne soit pas souhaitable, c'est normal. Ce qui est important, c'est que vous continuiez à épargner, à apprendre et à chercher à créer de la richesse pour l'avenir. Si vous prenez l'habitude d'économiser de l'argent chaque mois, prenez le temps de placer votre argent à bon escient et permettez patiemment à votre patrimoine de s'accumuler, vous ferez d'énormes progrès pour sécuriser votre avenir financier.
