Table des matières
- Comment fonctionnent les rentes
- Pénalités et frais de rachat
Vous pouvez emprunter sur votre rente pour verser un acompte sur une maison, mais soyez prêt à payer un assortiment de frais et de pénalités. En fait, pour trouver un moyen de financer votre mise de fonds, l'emprunt d'une rente devrait être une méthode de dernier recours.
Points clés à retenir
- Lorsque vous empruntez une rente, soyez prêt à payer un assortiment de frais et de pénalités. La compagnie d'assurance prélève une pénalité, appelée frais de rachat, sur les retraits anticipés d'une rente. Vous pourrez peut-être emprunter à la rente sans payer de pénalité si vous détenez le contrat assez longtemps.
Comment fonctionnent les rentes
Une rente est un véhicule d'investissement unique qu'elle est gérée par une compagnie d'assurance-vie plutôt qu'une maison de courtage traditionnelle. Une façon d'acheter une rente: vous déposez de l'argent dans une rente pendant vos années de travail, et la croissance est reportée d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir des distributions à la retraite. À ce stade, le capital et les intérêts vous sont retournés dans une série de paiements réguliers.
Pénalités et frais de rachat
L'avantage d'une rente est la tranquillité d'esprit qu'elle peut offrir: un revenu régulier et garanti tout au long de votre retraite. Cependant, le produit présente de nombreux inconvénients. Le plus important est votre incapacité à retirer de l'argent avant l'âge de 59 ans et demi sans encourir de frais et pénalités élevés - un peu comme n'importe quel autre compte de retraite, comme un 401 (k) ou un compte de retraite individuel.
Les rentes sont des véhicules d'investissement gérés par une compagnie d'assurance-vie plutôt que par une maison de courtage traditionnelle.
L'Internal Revenue Service (IRS) est le premier à vous pénaliser pour le retrait d'une rente avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi. En règle générale, vous devez payer une taxe de 10% sur tout argent que vous retirez tôt. Vous devez également payer l'impôt sur le revenu ordinaire, qui était reporté à ce moment-là, sur l'argent retiré.
Cependant, l'IRS accorde des exemptions à la pénalité, y compris si vous achetez ou construisez votre première maison et que vous empruntez une rente pour l'acompte. De plus, avec l'adoption de la loi SECURE de 2019, vous êtes autorisé à retirer 5000 $ à utiliser pour les frais d'accouchement ou d'adoption tant que c'est dans l'année suivant la naissance de l'enfant ou la finalisation de l'adoption. Bien que les exonérations soient exemptes de pénalités, vous serez toujours redevable de l'impôt sur le revenu ordinaire pour tout montant de retrait.
Mais la compagnie d'assurance prélève également sa propre pénalité, appelée frais de rachat, sur les retraits anticipés, qui peut atteindre 20%. Contrairement à l'IRS, les compagnies d'assurance ne renoncent pas aux frais de rachat pour toute situation financière individuelle, comme l'achat d'une première maison.
Les rentes sont structurées de différentes manières et certaines sont vendues sans période de rachat. Vous pouvez également être en mesure d'emprunter à la rente sans payer de pénalité si vous détenez le contrat assez longtemps. Le contrat précise le nombre d'années pendant lesquelles vous serez redevable des frais de rachat. Le taux d'intérêt sur ces frais diminue généralement avec le temps.
