Table des matières
- Règles 401 (k): un examen rapide
- 401 (k) Prêts
- 401 (k) Retraits
- Inconvénients de l'utilisation de votre 401 (k)
- Alternatives au tapotement de votre 401 (k)
- The Bottom Line
Si vous manquez d'argent comptant pour un acompte - et que vous avez un plan de retraite au travail - vous vous demandez peut-être si vous pouvez utiliser un 401 (k) pour acheter une maison. La réponse courte est oui, vous êtes autorisé à utiliser les fonds de votre plan 401 (k) pour acheter une maison. Ce n'est cependant pas la meilleure solution, car il y a un coût d'opportunité à le faire; les fonds que vous retirez de votre compte de retraite ne peuvent pas être constitués facilement.
Voici un aperçu des raisons et des raisons de toucher votre 401 (k) pour les joies de la propriété, ainsi que de meilleures alternatives. Tout au long, nous supposerons que vous avez moins de 59 ans et demi et êtes toujours employé.
Points clés à retenir
- Vous pouvez utiliser les fonds 401 (k) pour acheter une maison, soit en prenant un prêt sur le compte, soit en retirant de l'argent du compte.Un prêt 401 (k) est de taille limitée et doit être remboursé (avec intérêts), mais il n'entraîne pas d'impôt sur le revenu ni de pénalité fiscale.Un retrait 401 (k) est illimité et peut éviter des pénalités s'il est classé comme un retrait pour difficultés, mais il entraînera des impôts sur le revenu.Les retraits des IRA sont préférables à l'argent provenant d'un 401 (k).
Un examen rapide des règles 401 (k)
Les comptes 401 (k) sont réservés pour épargner en vue de la retraite - c'est pourquoi les titulaires de compte bénéficient d'allégements fiscaux. En contrepartie d'une déduction sur l'argent qui a contribué au plan et de laisser cet argent croître en franchise d'impôt, le gouvernement limite sévèrement l'accès des titulaires de compte aux fonds.
Ce n'est qu'à l'âge de 59 ans et demi que vous êtes censé retirer des fonds - ou à 55 ans, si vous avez quitté ou perdu votre emploi. Si ce n'est pas le cas et que vous retirez de l'argent, vous encourez une pénalité de retrait anticipé de 10% sur la somme retirée. Pour ajouter l'insulte à la blessure, les titulaires de compte doivent également payer un impôt sur le revenu régulier (comme ils le feraient pour toute distribution du compte, quel que soit leur âge). Pourtant, c'est votre argent, et vous y avez droit. Si vous souhaitez utiliser les fonds pour acheter une maison, vous avez deux options: emprunter auprès de votre 401 (k) ou retirer l'argent de votre 401 (k).
401 (k) Prêts
Des deux, emprunter à votre 401 (k) est l'option la plus souhaitable. Lorsque vous contractez un prêt 401 (k), vous n'encourez pas la pénalité de retrait anticipé et vous n'avez pas à payer d'impôt sur le montant que vous retirez.
Mais vous devez vous rembourser, c'est-à-dire que vous devez remettre l'argent sur le compte. Vous devez également vous payer des intérêts: généralement, le taux préférentiel plus un ou deux points de pourcentage. Le taux d'intérêt et les autres conditions de remboursement sont généralement désignés par votre fournisseur / administrateur de plan 401 (k). En règle générale, la durée maximale du prêt est de cinq ans. Cependant, si vous contractez un prêt pour acheter une résidence principale, vous pourrez peut-être le rembourser sur une période plus longue que cinq ans.
Gardez à l'esprit que bien qu'ils soient investis dans votre compte, ces remboursements ne comptent pas comme des contributions. Donc, aucun allégement fiscal pour vous - aucune réduction de votre revenu imposable - sur ces sommes. Et bien sûr, aucun employeur ne correspond à ces remboursements non plus. Votre fournisseur de régime peut même ne pas vous laisser du tout cotiser au 401 (k) pendant que vous remboursez le prêt.
Combien pouvez-vous emprunter sur votre 401 (k)? Généralement, soit une somme égale à la moitié du solde de votre compte acquis ou 50 000 $, le montant le moins élevé étant retenu.
401 (k) Retraits
Tous les fournisseurs de plans n'autorisent pas les prêts 401 (k). S'ils ne le font pas - ou si vous avez besoin de plus que le maximum de 50 000 $ que vous êtes autorisé à emprunter - vous devez alors procéder à un retrait pur et simple du compte.
Techniquement, vous faites ce qu'on appelle un retrait pour difficultés. Que l'achat d'une nouvelle maison compte comme une difficulté peut être une question délicate. Mais généralement, l'IRS le permet si l'argent est nécessaire de toute urgence pour, disons, l'acompte sur une résidence principale.
Vous risquez de subir une pénalité de 10% sur le montant que vous retirez, sauf si vous respectez des règles très strictes en matière d'exemption. Même alors, vous devrez toujours des impôts sur le revenu sur le montant du retrait.
Vous n'êtes limité qu'au montant nécessaire pour satisfaire vos besoins financiers, et l'argent retiré n'a pas à être remboursé. Vous pouvez, bien sûr, commencer à reconstituer les coffres 401 (k) avec de nouvelles contributions déduites de votre chèque de paie.
Inconvénients d'utiliser votre 401 (k) pour acheter une maison
Même si c'est faisable, il est problématique de toucher votre compte de retraite pour une maison, peu importe la façon dont vous procédez. Vous réduisez votre épargne-retraite, non seulement en termes de baisse immédiate du solde, mais aussi de son potentiel de croissance futur.
Par exemple, si vous avez 20 000 $ dans votre compte et que vous souscrivez 10 000 $ pour une maison, ces 10 000 $ restants pourraient potentiellement atteindre 54 000 $ en 25 ans avec un rendement annualisé de 7%. Mais si vous laissez 20 000 $ dans votre 401 (k) au lieu de l'utiliser pour un achat de maison, ces 20 000 $ pourraient atteindre 108 000 $ en 25 ans, avec le même rendement de 7%.
Alternatives au tapotement de votre 401 (k)
Contrairement à 401 (k) s, les IRA ont des dispositions spéciales pour les acheteurs d'une première maison - les personnes qui n'ont pas possédé de résidence principale au cours des deux dernières années, selon l'IRS.
Tout d'abord, cherchez à prendre une distribution de votre Roth IRA, si vous en avez une. Vous pouvez retirer vos cotisations Roth IRA si votre plan permet des distributions à partir de comptes en raison de difficultés. Vous pouvez également retirer jusqu'à 10 000 $ de revenus en franchise d'impôt si l'argent est utilisé pour un premier achat de maison.
Le prochain choix serait de prendre une distribution d'un IRA traditionnel. En tant que premier acheteur d'une maison, vous pouvez prendre une distribution de 10 000 $ sans payer la pénalité fiscale de 10%, bien que ces 10 000 $ soient ajoutés à vos impôts sur le revenu fédéral et d'État. Si vous prenez une distribution supérieure à 10 000 $, une pénalité de 10% serait appliquée au montant de la distribution supplémentaire. Il serait également ajouté à vos impôts sur le revenu.
The Bottom Line
La meilleure utilisation des fonds 401 (k) pour une maison serait de satisfaire un besoin immédiat en espèces (par exemple, de l'argent sérieux pour un compte séquestre, un acompte, des frais de clôture ou tout montant requis par le prêteur pour éviter de payer pour une assurance hypothécaire privée)..
Gardez à l'esprit que contracter un prêt dans le cadre de votre plan pourrait affecter votre capacité à être admissible à un prêt hypothécaire. Cela compte comme une dette, même si vous vous devez de l'argent.
Cependant, si vous devez prendre une distribution de l'épargne-retraite, le premier compte que vous devez cibler est un Roth IRA suivi d'un IRA traditionnel. Si ceux-ci ne fonctionnent pas, optez pour un prêt auprès de votre 401 (k). L'option de dernier recours serait de prendre une répartition des difficultés de votre 401 (k).
Conseiller Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
La réponse courte est oui, mais c'est une question très compliquée avec beaucoup d'embûches. Vous ne voudriez faire cela qu'en dernier recours, car une distribution d'un 401 (k) est imposable et il pourrait y avoir des pénalités de rachat anticipé. Si votre 401 (k) le permet, vous pouvez contracter un emprunt pour financer la maison, puis vous rembourser les intérêts.
Je dis toujours aux gens d'épargner à l'extérieur et à l'intérieur des régimes de retraite. Les investisseurs sont tellement préoccupés par la déduction fiscale qu'ils mettent tout ce qu'ils peuvent dans leurs comptes de retraite pour obtenir la déduction maximale. Comme tout le reste de la vie, il s'agit d'équilibre.
Je voudrais d'abord vérifier si votre 401 (k) offre des prêts. Sinon, vous devrez peut-être approfondir vos recherches ou essayer de trouver un autre type de financement. L'utilisation de l'argent 401 (k) est généralement le pire des cas.
