Qu'est-ce qu'une commission d'engagement?
Une commission d'engagement est un terme bancaire utilisé pour décrire une commission facturée par un prêteur à un emprunteur pour indemniser le prêteur de son engagement à prêter. Les commissions d'engagement sont généralement associées aux lignes de crédit inutilisées ou aux prêts non décaissés.
Le prêteur est rémunéré pour avoir donné accès à un prêt potentiel au moyen d'une commission d'engagement, car il a réservé les fonds à l'emprunteur et ne peut pas encore facturer d'intérêts.
Points clés à retenir
- Si vous contractez un prêt hypothécaire, les frais d'engagement peuvent être inclus dans les frais de clôture. Le pourcentage des frais d'engagement varie généralement entre 0, 25% et 1%, selon le Corporate Finance Institute., contrairement aux frais d'intérêt, qui sont calculés sur la base d'une somme déjà dépensée ou empruntée. Le coût d'une commission d'engagement variera selon le prêteur.
Fonctionnement d'une commission d'engagement
Une commission d'engagement est généralement spécifiée comme une commission fixe ou un pourcentage fixe du montant du prêt non décaissé. Le prêteur facture des frais d'engagement à titre de compensation pour maintenir une ligne de crédit ouverte ou pour garantir un prêt à une date précise dans le futur. L'emprunteur paie les frais en échange de l'assurance que le prêteur fournira les fonds du prêt à la date future spécifiée et au taux d'intérêt contractuel, quelles que soient les conditions des marchés financiers et du crédit.
Dans la plupart des cas, si l'emprunteur décide de ne pas aller de l'avant avec le prêt, les frais d'engagement sont toujours dus au prêteur.
Frais d'engagement vs intérêts
Légalement, une commission d'engagement est différente de l'intérêt, bien que les deux soient souvent confondus. La principale distinction entre les deux est qu'une commission d'engagement est calculée sur le montant du prêt non décaissé tandis que les frais d'intérêt sont calculés en appliquant un taux d'intérêt sur le montant du prêt qui a été décaissé et non encore remboursé.
Des intérêts sont également facturés et payés périodiquement. En revanche, une commission d'engagement est souvent versée en tant que commission unique à la clôture de l'opération de financement. Des frais d'engagement supplémentaires peuvent être facturés par un prêteur lors du renouvellement des facilités de crédit. Dans le cas de lignes de crédit ouvertes, des frais d'engagement périodiques peuvent être facturés sur la portion inutilisée des fonds disponibles.
Comment calculer une commission d'engagement
Dans le cas d'un prêt unique, la commission d'engagement est négociée entre le prêteur et l'emprunteur. Les frais peuvent être un montant fixe, tel que 1 000 $, ou un pourcentage du montant du prêt, tel que 1%.
Pour une ligne de crédit ouverte, une formule est utilisée pour calculer le montant moyen disponible du crédit sur une base périodique, souvent trimestrielle. La commission est ensuite calculée en multipliant l'engagement moyen non utilisé par le taux de commission d'engagement convenu et à nouveau par le nombre de jours de la période de référence.
