Qu'est-ce qu'une garantie?
La garantie est un actif qu'un prêteur accepte comme garantie pour prolonger un prêt. Si l'emprunteur fait défaut de rembourser son prêt, le prêteur peut saisir la garantie et la vendre pour récupérer une partie ou la totalité de ses pertes. Les garanties peuvent prendre la forme de biens immobiliers ou d'autres types d'actifs, en fonction de l'utilisation du prêt.
Fonctionnement des garanties
Les prêts garantis par des sûretés sont généralement disponibles à des taux d'intérêt beaucoup plus bas que les prêts non garantis. La créance d'un prêteur sur la garantie d'un emprunteur est appelée privilège. L'emprunteur a une raison impérieuse de rembourser le prêt à temps parce que si elle fait défaut, elle risque de perdre sa maison ou tout autre bien qu'elle a promis en garantie.
Si vous envisagez un prêt personnel garanti, il est sage d'utiliser une institution financière avec laquelle vous avez déjà une relation.
Types de garanties
La nature de la garantie est souvent prédéterminée par le type de prêt. Lorsque vous contractez une hypothèque, votre maison devient la garantie. Si vous souscrivez un prêt auto, la voiture est la garantie du prêt. Les types de garanties que les prêteurs acceptent généralement incluent les voitures (si elles sont entièrement remboursées), les dépôts d'épargne bancaires et les comptes d'investissement. Les comptes de retraite ne sont généralement pas acceptés comme garantie.
Vous pouvez également utiliser les chèques de paie futurs comme garantie pour les prêts à très court terme, et pas seulement auprès des prêteurs sur salaire notoires. Les banques traditionnelles offrent de tels prêts, généralement pour des durées ne dépassant pas quelques semaines. Ces prêts à court terme sont une option en cas d'urgence réelle, mais même dans ce cas, vous, en tant qu'emprunteur potentiel, devez lire attentivement les petits caractères et comparer les taux.
Le prêt personnel garanti
Un autre type d'emprunt est le prêt personnel garanti, dans lequel l'emprunteur offre un élément de valeur en garantie d'un prêt. La valeur de la garantie doit atteindre ou dépasser le montant prêté.
Points clés à retenir
- La garantie est un élément de valeur qui est accepté comme garantie d'un prêt.Toute personne qui a contracté une hypothèque ou un prêt auto a reçu un prêt garanti.Vous pouvez utiliser d'autres actifs personnels, tels qu'un compte d'épargne ou d'investissement, pour garantir un prêt personnel garanti.
Exemples de prêts collatéraux
Une hypothèque est un prêt dont la maison est la garantie. Si le propriétaire cesse de payer l'hypothèque, le prêteur peut prendre possession de la maison par forclusion. Une fois que la propriété est transférée au prêteur, elle peut être vendue pour rembourser le principal restant du prêt.
Garantie sur les prêts sur valeur domiciliaire
Une maison peut également servir de garantie sur une deuxième hypothèque ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Dans ce cas, le montant du prêt ne dépassera pas les fonds propres disponibles. Par exemple, si une maison est évaluée à 200 000 $ et qu'il reste 125 000 $ sur l'hypothèque principale, une deuxième hypothèque ou HELOC ne sera disponible que pour 75 000 $.
Garantie en finance: négociation sur marge
Les prêts garantis sont également un facteur de négociation sur marge. Un investisseur emprunte de l'argent à un courtier pour acheter des actions, en utilisant le solde du compte de courtage de l'investisseur comme garantie. Le prêt augmente le nombre d'actions que l'investisseur peut acheter, multipliant ainsi les gains potentiels si la valeur des actions augmente.
Cependant, dans le trading sur marge, les risques sont également multipliés. Si la valeur des actions diminue, le courtier demande le paiement de la différence. Dans ce cas, le compte sert de garantie si l'emprunteur ne couvre pas la perte.
