Définition de banque commerciale

Table des matières

• Qu'est-ce qu'une banque commerciale?
• Comment fonctionne une banque commerciale
• Dépôts
• Prêts
• Exemple d'une banque commerciale
• Comment les banques commerciales gagnent de l'argent
• Considérations particulières

Qu'est-ce qu'une banque commerciale?

Une banque commerciale est un type d'institution financière qui accepte les dépôts, offre des services de compte courant, accorde divers prêts et propose des produits financiers de base tels que des certificats de dépôt (CD) et des comptes d'épargne aux particuliers et aux petites entreprises. Une banque commerciale est l'endroit où la plupart des gens font leurs opérations bancaires, par opposition à une banque d'investissement.

Les banques commerciales gagnent de l'argent en accordant des prêts et en tirant des intérêts créditeurs de ces prêts. Les types de prêts qu'une banque commerciale peut accorder varient et peuvent comprendre des prêts hypothécaires, des prêts automobiles, des prêts aux entreprises et des prêts personnels. Une banque commerciale peut se spécialiser dans un seul ou quelques types de prêts.

Les dépôts des clients, tels que les comptes chèques, les comptes d'épargne, les comptes du marché monétaire et les CD, fournissent aux banques le capital nécessaire pour faire des prêts. Les clients qui déposent de l'argent sur ces comptes prêtent effectivement de l'argent à la banque et reçoivent des intérêts. Cependant, le taux d'intérêt payé par la banque sur l'argent qu'elle emprunte est inférieur au taux appliqué sur l'argent qu'elle prête.

Banque commerciale

Points clés à retenir

• Il n'y a pas de différence entre le type de création monétaire qui résulte du multiplicateur de la monnaie commerciale ou d'une banque centrale, comme la Réserve fédérale.Les banques commerciales font de l'argent en accordant des prêts et en tirant des revenus d'intérêts de ces prêts. exclusivement en ligne, où toutes les transactions avec la banque commerciale doivent être effectuées par voie électronique.

Comment fonctionne une banque commerciale

Le montant d'argent gagné par une banque commerciale est déterminé par l'écart entre les intérêts qu'elle paie sur les dépôts et les intérêts qu'elle gagne sur les prêts qu'elle émet, ce que l'on appelle le revenu net d'intérêts.

Les clients trouvent les investissements des banques commerciales, tels que les comptes d'épargne et les CD, attrayants car ils sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), et l'argent peut être facilement retiré. Cependant, ces investissements paient traditionnellement des taux d'intérêt très bas par rapport aux fonds communs de placement et autres produits d'investissement. Dans certains cas, les dépôts bancaires commerciaux ne paient aucun intérêt, comme les dépôts sur compte courant.

Dans un système bancaire à réserves fractionnaires, les banques commerciales sont autorisées à créer de l'argent en autorisant plusieurs créances sur des actifs en dépôt. Les banques créent des crédits qui n'existaient pas auparavant lorsqu'ils accordent des prêts. C'est ce qu'on appelle parfois l'effet multiplicateur monétaire. Il y a une limite au montant que les établissements de crédit peuvent créer de cette façon. Les banques sont légalement tenues de conserver un certain pourcentage minimum de toutes les demandes de dépôt en espèces liquides. C'est ce qu'on appelle le taux de réserve. Aux États-Unis, le taux de réserve est de 10%. Cela signifie que pour chaque 100 $ que la banque reçoit en dépôts, 10 $ doivent être conservés par la banque et non prêtés, tandis que les 90 $ restants peuvent être prêtés ou investis.

Dépôts

La source la plus importante de fonds pour les banques est les dépôts; de l'argent que les titulaires de compte confient à la banque pour la garde et l'utilisation dans de futures transactions, ainsi que des intérêts modestes. Généralement appelés «dépôts de base», il s'agit généralement des comptes de chèques et d'épargne qu'ont actuellement tant de gens.

Dans la plupart des cas, ces dépôts ont des durées très courtes. Bien que les gens maintiennent généralement des comptes pendant des années à la fois auprès d'une banque particulière, le client se réserve le droit de retirer le montant total à tout moment. Les clients ont la possibilité de retirer de l'argent sur demande et les soldes sont entièrement assurés, jusqu'à 250 000 $, par conséquent, les banques n'ont pas à payer beaucoup pour cet argent. De nombreuses banques ne paient aucun intérêt sur les soldes des comptes de vérification, ou du moins paient très peu, et paient des taux d'intérêt pour les comptes d'épargne bien inférieurs aux taux des bons du Trésor américain. (Pour en savoir plus, consultez Vos dépôts bancaires sont-ils assurés? )

Dépôts en gros

Si une banque ne peut pas attirer un niveau suffisant de dépôts de base, elle peut se tourner vers des sources de financement de gros. À bien des égards, ces fonds de gros ressemblent beaucoup à des CD interbancaires. Il n'y a rien de mal nécessairement avec les fonds de gros, mais les investisseurs devraient tenir compte de ce qu'elle dit à propos d'une banque lorsqu'elle s'appuie sur cette source de financement. Alors que certaines banques mettent moins l'accent sur le modèle de collecte des dépôts en succursale, en faveur du financement de gros, une forte dépendance à cette source de capital peut être un avertissement qu'une banque n'est pas aussi compétitive que ses homologues.

Les investisseurs doivent également noter que le coût plus élevé du financement de gros signifie qu'une banque doit soit se contenter d'un écart d'intérêt plus étroit et de bénéfices plus faibles, soit rechercher des rendements plus élevés grâce à ses prêts et à ses investissements, ce qui signifie généralement prendre un risque plus élevé.

Prêts

Pour la plupart des banques, les prêts sont la principale utilisation de leurs fonds et le principal moyen de gagner un revenu. Les prêts sont généralement accordés pour des durées fixes, à des taux fixes et sont généralement garantis par des biens immobiliers; souvent la propriété que le prêt va être utilisé pour acheter. Bien que les banques accordent des prêts à taux d'intérêt variables ou ajustables et que les emprunteurs peuvent souvent rembourser les prêts de manière anticipée, avec peu ou pas de pénalité, les banques évitent généralement ces types de prêts, car il peut être difficile de les jumeler avec des sources de financement appropriées.

Une partie intégrante des pratiques de prêt d'une banque est son évaluation de la solvabilité d'un emprunteur potentiel et la capacité de facturer différents taux d'intérêt, sur la base de cette évaluation. Lorsqu'elles envisagent un prêt, les banques évaluent souvent les revenus, les actifs et la dette de l'emprunteur potentiel, ainsi que les antécédents de crédit de l'emprunteur. Le but du prêt est également un facteur dans la décision de souscription du prêt; les prêts contractés pour acheter des biens immobiliers, tels que des maisons, des voitures, des stocks, etc., sont généralement considérés comme moins risqués, car il existe un actif sous-jacent d'une certaine valeur que la banque peut récupérer en cas de non-paiement.

À ce titre, les banques jouent un rôle sous-estimé dans l'économie. Dans une certaine mesure, les agents de crédit bancaire décident quels projets et / ou entreprises méritent d'être poursuivis et méritent des capitaux.

Prêt à la consommation

Les prêts à la consommation représentent l'essentiel des prêts bancaires nord-américains, et de ce fait, les prêts hypothécaires résidentiels constituent de loin la part la plus importante. Les hypothèques sont utilisées pour acheter des résidences et les maisons elles-mêmes sont souvent la garantie qui garantit le prêt. Les prêts hypothécaires sont généralement émis pour des périodes de remboursement de 30 ans et les taux d'intérêt peuvent être fixes, ajustables ou variables. Bien qu'une variété de produits hypothécaires plus exotiques aient été offerts pendant la bulle immobilière américaine des années 2000, de nombreux produits plus risqués, y compris les prêts hypothécaires à prélèvement automatique et les prêts à amortissement négatif, sont beaucoup moins courants aujourd'hui.

Les prêts automobiles constituent une autre catégorie importante de prêts garantis pour de nombreuses banques. Par rapport aux prêts hypothécaires, les prêts automobiles sont généralement accordés pour des durées plus courtes et des taux plus élevés. Les banques sont confrontées à une forte concurrence dans les prêts automobiles d'autres institutions financières, comme les opérations de financement automobile captives gérées par des constructeurs et des concessionnaires automobiles.

Avant l'effondrement de la bulle immobilière, les prêts sur valeur domiciliaire étaient un segment en croissance rapide des prêts à la consommation pour de nombreuses banques. Le prêt sur valeur domiciliaire consiste essentiellement à prêter de l'argent aux consommateurs, pour toutes les fins qu'ils souhaitent, avec la valeur nette de leur maison, c'est-à-dire la différence entre la valeur estimative de la maison et toute hypothèque en cours, en tant que garantie. Alors que le coût des études postsecondaires continue d'augmenter, de plus en plus d'étudiants constatent qu'ils doivent contracter des emprunts pour payer leurs études. En conséquence, les prêts aux étudiants ont été un marché en croissance pour de nombreuses banques. Les prêts étudiants ne sont généralement pas garantis et il existe trois principaux types de prêts étudiants aux États-Unis: les prêts subventionnés parrainés par le gouvernement fédéral, où le gouvernement fédéral paie les intérêts pendant que l'étudiant est à l'école, les prêts non subventionnés parrainés par le gouvernement fédéral et les prêts privés.

Les cartes de crédit sont un autre type de prêt important et un cas intéressant. Les cartes de crédit sont essentiellement des marges de crédit personnelles qui peuvent être retirées à tout moment. Bien que Visa et MasterCard soient des noms bien connus dans les cartes de crédit, ils ne garantissent aucun prêt. Visa et MasterCard gèrent simplement les réseaux propriétaires par lesquels l'argent (débits et crédits) est déplacé entre la banque du client et la banque du commerçant, après une transaction.

Toutes les banques n'effectuent pas de prêts par carte de crédit et les taux de défaut sont traditionnellement beaucoup plus élevés que pour les prêts hypothécaires ou d'autres types de prêts garantis. Cela dit, les prêts par carte de crédit génèrent des frais lucratifs pour les banques: frais d'interchange facturés aux commerçants pour l'acceptation de la carte et la conclusion de la transaction, frais de retard, échange de devises, dépassement de la limite et autres frais pour l'utilisateur de la carte, ainsi comme des taux élevés sur les soldes que portent les utilisateurs de cartes de crédit, d'un mois à l'autre. (Pour savoir comment éviter d'être nickelé et obscurci par votre banque, consultez Couper vos frais bancaires .)

Exemple d'une banque commerciale

Traditionnellement, les banques commerciales sont physiquement situées dans des bâtiments où les clients viennent utiliser les guichets, les distributeurs automatiques de billets et les coffres-forts.

Un nombre croissant de banques commerciales opèrent exclusivement en ligne, où toutes les transactions avec la banque commerciale doivent être effectuées par voie électronique.

Ces banques commerciales «virtuelles» paient souvent un taux d'intérêt plus élevé à leurs déposants. Cela est dû au fait qu'ils ont généralement des frais de service et de compte inférieurs, car ils n'ont pas à entretenir de succursales physiques et tous les frais accessoires qui les accompagnent, tels que le loyer, les taxes foncières et les services publics.

Aujourd'hui, certaines banques commerciales, telles que Citibank et JPMorgan Chase, ont également des divisions de banque d'investissement, tandis que d'autres, comme Ally, opèrent strictement du côté commercial de l'entreprise.

Pendant de nombreuses années, les banques commerciales ont été séparées d'un autre type d'institution financière appelée banque d'investissement. Les banques d'investissement fournissent des services de souscription, des fusions et acquisitions et des services de réorganisation d'entreprise, ainsi que d'autres types de services de courtage aux clients institutionnels et fortunés. Cette séparation faisait partie du Glass-Steagall Act de 1933, qui a été adopté pendant la Grande Dépression, et abrogé par le Gramm-Leach-Bliley Act de 1999.

Exemple de la façon dont une banque commerciale gagne de l'argent

Lorsqu'une banque commerciale prête de l'argent à un client, elle facture un taux d'intérêt supérieur à ce qu'elle paie à ses déposants. Par exemple, supposons qu'un client achète un CD de cinq ans pour 10 000 $ auprès d'une banque commerciale à un taux d'intérêt annuel de 2%.

Le même jour, un autre client reçoit un prêt auto de cinq ans de 10 000 $ de la même banque à un taux d'intérêt annuel de 5%. En supposant des intérêts simples, la banque verse au client CD 1 000 $ sur cinq ans, tandis qu'elle recueille 2 500 $ auprès du client du prêt automobile. La différence de 1 500 $ est un exemple de spread - ou revenu net d'intérêts - et représente des revenus pour la banque.

En plus des intérêts qu'elle gagne sur son portefeuille de prêts, une banque commerciale peut générer des revenus en facturant à ses clients des frais d'hypothèques et d'autres services bancaires. Par exemple, certaines banques choisissent de facturer des frais pour les comptes chèques et autres produits bancaires. En outre, de nombreux produits de prêt contiennent des frais en plus des frais d'intérêt.

Un exemple est les frais de montage sur un prêt hypothécaire, qui se situent généralement entre 0, 5% et 1% du montant du prêt. Si un client reçoit un prêt hypothécaire de 200 000 $, la banque a la possibilité de gagner 2 000 $ avec des frais de montage de 1% en plus des intérêts qu'elle gagne sur la durée du prêt.

Considérations particulières

À un moment donné, les banques commerciales à réserves fractionnaires ont plus de dettes en espèces que de liquidités dans leurs coffres. Lorsque trop de déposants demandent le rachat de leurs titres en espèces, un virement bancaire se produit. C'est précisément ce qui s'est produit lors de la panique bancaire de 1907 et dans les années 1930.

Il n'y a aucune différence entre le type de création monétaire qui résulte du multiplicateur monétaire commercial ou d'une banque centrale, comme la Réserve fédérale. Un dollar créé par une politique monétaire souple est interchangeable avec un dollar créé à partir d'un nouveau prêt commercial.

La plupart des nouveaux fonds de banque centrale créés entrent dans l'économie par l'intermédiaire des banques ou du gouvernement. La Réserve fédérale peut créer de nouveaux actifs à porter sur les bilans bancaires, puis les banques émettent de nouveaux prêts commerciaux à partir de ces nouveaux actifs. La plupart des créations de monnaie des banques centrales deviennent et sont augmentées de façon exponentielle par la création de monnaie des banques commerciales.