Qu'est-ce qu'une causalité simultanée
La causalité concomitante est une méthode de gestion des pertes ou dommages qui surviennent pour plusieurs causes. Les causes d'une causalité concurrente proviennent des décisions et opinions juridiques, qui forment un ensemble de précédents et deviennent utiles lorsque les parties à un différend exigent la décision d'un tribunal. En assurance, une causalité simultanée se produit lorsqu'une propriété subit une perte de deux causes distinctes lorsque l'une a une couverture de police et l'autre pas. Selon les situations spécifiques, le type de police en vigueur et le tribunal d'État dans lequel les différends seront entendus, les dommages des deux causes sont susceptibles d'être couverts.
Le lien de causalité concomitant peut également être un facteur dans les polices d'assurance responsabilité.
RÉPARTIR la causalité simultanée
Avec une perte causale simultanée, les événements qui provoquent la perte peuvent se produire l'un après l'autre ou être des événements simultanés. Aujourd'hui, la plupart des politiques incluront une disposition de causalité anti-simultanée (ACC).
Un exemple de causalité simultanée est lorsqu'une tempête tropicale frappe un entrepôt commercial. Des vents violents endommagent les structures tandis que les fortes pluies provoquent des inondations. La porte menant au hall de l'entrepôt est ouverte par des vents violents. Les inondations ont encore endommagé le sol du hall d'entrée. Il est impossible de séparer les dommages causés par l'inondation des dommages causés par le vent. Le bâtiment a une politique de propriété commerciale qui couvre les dommages causés par le vent, mais exclut les dommages causés par les eaux de crue. En cas de causalité concomitante, les prestations de couverture seront dues au preneur d'assurance.
Des précédents juridiques de causalité concomitante résultaient de décisions de tribunaux inférieurs en Californie dans les années 1980. Ces tribunaux ont jugé que les demandes de dommages-intérêts résultant d'événements simultanés étaient valides. L'arrêt a déclaré que si un risque couvert s'ajoutait aux pertes d'un risque exclu, la totalité de la perte pouvait être réclamée par le preneur d'assurance. À titre d'exemple, un tremblement de terre provoque une fissure dans les fondations d'une maison, et un incendie commence à partir d'une bougie qui est tombée sur le sol pendant les secousses. La propriété a une politique couvrant les dommages causés par l'incendie, mais exclut les dommages causés par un tremblement de terre. Selon la décision du tribunal, l'intégralité de la demande est valable.
Les polices d'assurance s'adaptent à la causalité simultanée
Les assureurs n'étaient pas d'accord avec ce point de vue, affirmant que la décision augmentait leur responsabilité et leur coût. Ils ont également fait valoir que la décision ignorait les clauses d'exclusion existantes. En réponse, le Bureau des services d'assurance (ISO) et les assureurs commerciaux ont révisé le libellé des polices d'assurance habitation et commerciale en ajoutant un lien de causalité anticoncurrentiel.
Le libellé de causalité anticoncurrentielle supplémentaire exclurait les dommages des périls énumérés même si un deuxième péril couvert contribuait aux dommages. De plus, l'exclusion s'applique que les deux dangers se produisent en même temps ou que l'un se produise en séquence.
De nombreuses politiques de propriété commerciale appliquent un langage de causalité anticoncurrentielle à des exclusions spécifiques, y compris la loi et l'ordonnance, le mouvement de la terre, l'action gouvernementale, le risque nucléaire, les services publics, l'eau, les inondations ou les champignons et les moisissures.
Tous les tribunaux d'État n'appliqueront pas le lien de causalité simultané. Au lieu de cela, ils déterminent quel péril était la cause immédiate ou prédominante d'une perte. Pour revenir à notre exemple d'entrepôt, si le tribunal décide que la cause immédiate est le vent, les dommages doivent être couverts.
La doctrine de la causalité concomitante s'applique principalement à une politique tous risques, qui couvre un éventail de risques plus large qu'une politique de risques nommée. La politique des risques nommés couvre les pertes provenant uniquement des risques énumérés dans la politique. Cependant, une politique sur les risques nommés peut toujours contenir un libellé de causalité anti-simultanée.
Assurance simultanée de causalité et responsabilité
L'assurance responsabilité civile protège contre les réclamations résultant de blessures et de dommages aux personnes et aux biens et paie les frais juridiques et les indemnités versées pour les événements où le preneur d'assurance est légalement responsable. Certaines réclamations peuvent avoir deux ou plusieurs actions de la part du preneur d'assurance, qui, à elles seules, les rendent responsables. Même si la police d'assurance ne comprend pas de couverture pour toutes les actions du preneur d'assurance, le fournisseur d'assurance doit toujours défendre l'intégralité de la réclamation.
