Qu'est-ce que le déclencheur de couverture
Un déclencheur de couverture est un événement qui doit se produire pour qu'une police d'assurance responsabilité s'applique à une perte. Les déclencheurs de couverture sont décrits dans le langage de la police et les tribunaux utiliseront différentes théories juridiques relatives aux déclencheurs pour déterminer si la couverture de la police s'applique.
DÉCLENCHEMENT Déclencheur de couverture
Les compagnies d'assurance utilisent des déclencheurs de couverture pour s'assurer que les polices souscrites ne s'appliquent que lorsque des événements spécifiques se produisent. Ils le font pour s'assurer qu'ils ne paient que les réclamations dans certaines circonstances, bien que cela puisse déplacer la charge de prouver qu'une police doit s'appliquer à l'assuré.
Parce que prouver les déclencheurs appliqués peut être coûteux ou difficile, les tribunaux s'appuient sur des théories juridiques pour fournir des conseils. Ces théories s'appliquent aux cas d'assurance impliquant différents événements. Quatre théories différentes s'appliquent aux déclencheurs de couverture: blessure en fait, manifestation, exposition et déclencheur continu.
Théories des déclencheurs de couverture
- La théorie de la blessure en fait dit que le déclencheur de la couverture est la blessure elle-même, donc lorsque l'assuré se casse la jambe, l'assurance responsabilité s'applique. Un exemple de cette théorie était une Louisiane dans laquelle une entreprise a déversé des déchets dangereux dans une rivière locale, et ces déchets ont fait leur chemin dans un système d'eau potable quelques mois plus tard. En conséquence, une famille est tombée malade à cause de la consommation d'eau. Le déclencheur de la blessure est en fait le moment où la famille est tombée malade, pas quand les déchets dangereux ont été jetés dans la rivière. La théorie du déclencheur de manifestation dit que le déclencheur de couverture est la découverte de la blessure ou du dommage, donc lorsque l'assuré découvre que son véhicule est endommagé, la couverture s'applique. Dans certains cas, les tribunaux peuvent différer selon qu'ils utilisent la date réelle de la découverte ou s'ils utilisent l'heure à laquelle le dommage aurait dû être découvert. Un bon exemple de cette théorie en action est celui où un demandeur a allégué que les travaux qu'une entreprise de CVC du Texas avait achevés en 2010 avaient fui au fil du temps, causant des dommages aux cloisons sèches, au plafond et au plancher de leur maison. Le demandeur a découvert la fuite en novembre 2017. L'assuré a présenté la demande à ses transporteurs CGL de 2010 à 2017. Les transporteurs qui ont fourni la couverture de 2010 à 2016 ont refusé la couverture parce que le Texas avait adopté le déclencheur de couverture de manifestation. La théorie du déclenchement de l'exposition s'applique souvent aux blessures qui se manifestent avec le temps, comme celles causées par l'inhalation de produits chimiques nocifs. Il peut s'écouler des années avant que la blessure n'apparaisse, mais les tribunaux peuvent tenir compte de la période d'origine de l'exposition (par exemple, lorsque la partie lésée a été exposée pour la première fois aux produits chimiques). La théorie du déclenchement continu indique qu'une combinaison de types de déclencheurs - manifestation, exposition et blessure en fait - conduit à une blessure qui se développe avec le temps. Ce type de déclencheur permet de s'assurer que les obligations de la compagnie d'assurance ne sont pas diluées. Par exemple, un fabricant d'aliments a utilisé un conservateur pour augmenter la durée de conservation de l'un de ses produits. Ce conservateur s'est révélé plus tard causer des problèmes de santé, bien qu'il ait fallu des années pour que la maladie se développe. Au cours de la période pendant laquelle le fabricant utilisait le conservateur, il avait souscrit plusieurs polices de responsabilité différentes. Dans le cadre d'un déclencheur de blessure continue, chacune de ces polices fournirait une couverture, car la blessure s'est produite sur une période de temps où plusieurs couvertures se chevauchaient.
