Qu'est-ce qu'un rapport de crédit?
Un rapport de crédit est une ventilation détaillée des antécédents de crédit d'un individu préparé par un bureau de crédit. Les bureaux de crédit collectent des informations financières sur les individus et créent des rapports de crédit sur la base de ces informations, et les prêteurs utilisent les rapports ainsi que d'autres détails pour déterminer la solvabilité des demandeurs de prêt.
Aux États-Unis, il existe trois principaux bureaux d'évaluation du crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Chacune de ces sociétés déclarantes recueille des informations sur les données financières personnelles des consommateurs et leurs habitudes de paiement pour créer un rapport de crédit unique; bien que la plupart des informations soient similaires, il existe souvent de petites différences entre les trois rapports.
Comprendre les rapports de crédit
Les rapports de crédit comprennent des informations personnelles telles que les adresses actuelle et précédente de la personne, les numéros de sécurité sociale et les antécédents professionnels. Ces rapports comprennent également un résumé des antécédents de crédit, comme le nombre et le type de comptes bancaires ou de cartes de crédit en souffrance ou en règle, ainsi que des informations détaillées sur les soldes élevés, les limites de crédit et la date d'ouverture des comptes.
Conseiller Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Assurez-vous d'examiner votre rapport de crédit avant d'en avoir besoin. Un de mes clients demandait un prêt hypothécaire, et lorsque la banque a retiré son rapport de crédit, il y avait plus de 20 000 $ de dette de carte de crédit sur le rapport, mais le client n'avait pas de carte de crédit.
Ce qui s'était passé, c'était que le client portait le même nom que son père.Ainsi, lorsque le rapport de crédit a été publié, il a tiré leurs informations correctes, mais a également accidentellement tiré le solde de la carte de crédit de leur père.
Assurez-vous de vérifier les erreurs avant de penser que vous devrez demander un crédit afin de pouvoir les corriger s'il y en a. Ne pas le faire pourrait retarder votre décision de crédit, inciter votre prêteur à réfléchir à deux fois avant de vous prêter du crédit, et finalement retarder un achat sensible au facteur temps.
Les rapports de crédit répertorient également les demandes de renseignements sur le crédit et les détails des comptes remis aux agences de crédit, tels que des informations sur les privilèges et les saisies sur salaire. Généralement, les rapports de crédit conservent des informations négatives pendant sept ans, tandis que les dépôts de bilan restent généralement sur les rapports de crédit pendant environ 10 ans.
Important
Chacun des trois principaux bureaux d'évaluation du crédit aux États-Unis - Equifax, Experian et TransUnion - fournit des lectures similaires sur les détails financiers des consommateurs, mais il existe souvent de petites différences.
Fonctionnement des rapports de crédit
Les rapports de crédit divisent généralement les informations en quatre sections. Le haut du rapport contient des informations personnelles sur le consommateur et, dans de nombreux cas, cette section peut inclure des variations du nom ou du numéro de sécurité sociale du consommateur, simplement parce que les informations ont été signalées de manière incorrecte par un prêteur ou une autre entité.
La deuxième section comprend la majeure partie de la plupart des rapports et comprend des informations détaillées sur les lignes de crédit, également appelées lignes commerciales. La troisième section comprend les documents publics tels que les faillites, les jugements et les privilèges fiscaux. Le bas du rapport répertorie toutes les entités qui ont récemment demandé à voir le rapport de crédit de l'individu.
Si une personne soumet une demande de crédit, une police d'assurance ou un bien locatif, les créanciers, les assureurs, les propriétaires et certains autres sont légalement autorisés à accéder à son rapport de crédit. Les employeurs peuvent également demander une copie du rapport de solvabilité d'une personne tant que la personne accepte et accorde la permission par écrit. Ces entités doivent généralement payer les bureaux de crédit pour le rapport, c'est ainsi que les bureaux de crédit gagnent de l'argent.
Considérations particulières
La Fair Credit Reporting Act exige que chacun des trois bureaux d'évaluation du crédit fournisse aux consommateurs un rapport de crédit gratuit une fois par an. La loi fédérale autorise également les consommateurs à recevoir des rapports de crédit gratuits si une entreprise a pris des mesures défavorables à leur encontre. Cela comprend le refus de crédit, d'assurance ou d'emploi ainsi que les rapports des agences de recouvrement ou les jugements; cependant, les consommateurs doivent demander le rapport dans les 60 jours suivant la date à laquelle l'action défavorable s'est produite.
De plus, les consommateurs assistés sociaux, les chômeurs qui envisagent de chercher un emploi dans les 60 jours et les victimes de vol d'identité ont également droit à un rapport de solvabilité gratuit de chacune des agences déclarantes.
Points clés à retenir
- Un rapport de crédit est un résumé détaillé des antécédents de crédit d'une personne, préparé par un bureau de crédit. Les rapports comprennent des informations personnelles, des détails sur les lignes de crédit, des dossiers publics tels que les faillites et une liste des entités qui ont demandé à voir le rapport de crédit du consommateur. Les trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - sont chacun tenus de fournir aux consommateurs un rapport gratuit chaque année.
