Qu'est-ce que la notation du crédit?
La notation du crédit est une analyse statistique effectuée par les prêteurs et les institutions financières pour accéder à la solvabilité d'une personne. Le pointage de crédit est utilisé par les prêteurs pour aider à décider d'accorder ou non un crédit. La cote de crédit d'une personne est un nombre compris entre 300 et 850, 850 étant la cote de crédit la plus élevée possible. Un pointage de crédit peut avoir un impact sur de nombreuses transactions financières, y compris les hypothèques, les prêts automobiles, les cartes de crédit et les prêts privés.
Un pointage de crédit est influencé par cinq catégories: historique des paiements, types de crédit, nouveau crédit, dette actuelle et durée du crédit. Une personne doit porter une attention particulière à la dette actuelle et à l'historique des paiements.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Comment fonctionne la notation du crédit
Les modèles de notation de crédit peuvent différer légèrement dans la façon dont ils notent le crédit. Le système de notation de crédit de Fair Isaac Corporation, connu sous le nom de score FICO, est le système de notation de crédit le plus utilisé dans le secteur financier. Cependant, un autre modèle de notation de crédit populaire est VantageScore, qui a été créé par les trois agences d'évaluation du crédit - TransUnion, Experian et Equifax.
Points clés à retenir
- Les cotes de crédit déterminent la capacité d'une personne à emprunter de l'argent pour des prêts hypothécaires, des prêts automobiles et même des prêts privés pour l'université.VantageScore et FICO sont tous deux des modèles de notation de crédit populaires.Les prêteurs utilisent la notation de crédit dans une tarification basée sur le risque dans laquelle les conditions d'un prêt, y compris le taux d'intérêt, offerts aux emprunteurs sont basés sur la probabilité de remboursement. Les classements de crédit s'appliquent aux entreprises (entreprises) et aux gouvernements et la notation du crédit s'applique aux particuliers.
Les prêteurs utilisent la notation du crédit dans une tarification basée sur le risque dans laquelle les conditions d'un prêt, y compris le taux d'intérêt, offert aux emprunteurs sont basées sur la probabilité de remboursement. En général, meilleure est la cote de crédit d'une personne, meilleur est le taux offert à la personne par l'institution financière.
Pointage de crédit vs cote de crédit
Un concept similaire, les notations de crédit, ne doit pas être confondu avec la notation de crédit. Les notations de crédit s'appliquent aux sociétés, aux souverains, aux sous-souverains et aux titres de ces entités, ainsi qu'aux titres adossés à des actifs.
En tant qu'approche traditionnelle de l'analyse du risque de crédit, la notation du crédit est plus efficace pour les petites entreprises et les particuliers exploités par leur propriétaire.
Les modèles de notation de crédit constituent une image de votre relation avec le crédit et les scores varieront (bien que généralement pas radicalement changer) entre les trois principaux bureaux de crédit.
Une cote de crédit détermine à la fois le taux d'intérêt pour le remboursement et si l'emprunteur sera approuvé pour un prêt ou une dette.
Considérations particulières
Bien que la notation du crédit classe le risque de crédit d'un emprunteur, elle ne fournit pas d'estimation de la probabilité de défaut d'un emprunteur. En tant que classement ordinal, il n'évalue que le risque d'un emprunteur du plus élevé au plus bas. En tant que tel, la notation du crédit souffre de son incapacité à déterminer si l'emprunteur A est deux fois plus risqué que l'emprunteur B.
Une autre limite intéressante à la notation du crédit est son incapacité à prendre en compte explicitement les conditions économiques actuelles. Par exemple, si l'emprunteur A a une cote de crédit de 800 et que l'économie entre en récession, la cote de crédit de l'emprunteur A ne s'ajustera pas à moins que le comportement de la situation financière de l'emprunteur A ne change.
Les méthodes plus avancées de modélisation du risque de crédit comprennent les modèles structurels et les modèles de forme réduite.
