Qu'est-ce que la cession de dette?
Le terme cession de dette fait référence à un transfert de dette, et de tous les droits et obligations associés, d'un créancier à un tiers. La cession est un transfert légal à l'autre partie, qui devient alors propriétaire de la dette. Dans la plupart des cas, une cession de dette est émise à un agent de recouvrement qui assume alors la responsabilité de recouvrer la dette.
Points clés à retenir
- La cession de créance est un transfert de créance, et de tous les droits et obligations associés, d'un créancier à un tiers (souvent un collecteur de créances).L'entreprise cédante peut le faire pour améliorer sa liquidité et / ou réduire son exposition au risque Le débiteur doit être informé de la cession d'une dette afin de savoir à qui effectuer les paiements et où les envoyer.Les agents de recouvrement tiers sont soumis à la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), une loi fédérale supervisée par le gouvernement fédéral. Commission du commerce (FTC).
Comment fonctionnent les affectations de dettes
Lorsqu'un créancier prête de l'argent à un particulier ou à une entreprise, il le fait avec la certitude que le capital qu'il prête - ainsi que les intérêts versés pour le privilège - sont remboursés en temps opportun. Le prêteur, ou le prêteur, attendra pour récupérer tout l'argent dû selon les conditions et les délais prévus dans le contrat.
Dans certaines circonstances, le prêteur peut décider qu'il ne veut plus être responsable du service du prêt et choisissez plutôt de vendre la dette à un tiers. Dans ce cas, un avis de cession (NOA) est envoyé au débiteur, bénéficiaire du prêt, l'informant que quelqu'un d'autre est désormais responsable du recouvrement de tout montant restant dû. C'est ce qu'on appelle une cession de dette.
Le débiteur doit être averti lorsqu'une dette est cédée à un tiers afin qu'il sache à qui effectuer les paiements et où les envoyer. Si le débiteur envoie des paiements à l'ancien créancier après la cession de la dette, il est probable que les paiements ne seront pas acceptés. Cela pourrait entraîner le défaut involontaire du débiteur.
Lorsqu'un débiteur reçoit un tel avis, il est généralement préférable de vérifier que le nouveau créancier a enregistré le solde total et le paiement mensuel corrects de la dette due. Dans certains cas, le nouveau propriétaire de la dette pourrait même vouloir proposer des modifications aux conditions initiales du prêt. Si cette voie est poursuivie, le créancier est tenu d'en informer immédiatement le débiteur et de lui laisser le temps de répondre.
Le débiteur conserve toujours les mêmes droits et protections juridiques que ceux accordés au créancier d'origine après une cession de créance.
Considérations particulières
Les agents de recouvrement tiers sont soumis à la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). La FDCPA, une loi fédérale supervisée par la Federal Trade Commission (FTC), restreint les moyens et les méthodes par lesquels les tiers créanciers peuvent contacter les débiteurs, l'heure à laquelle ils peuvent entrer en contact et le nombre de fois où ils sont autorisés à appeler les débiteurs.
Si le FDCPA est violé, un débiteur peut être en mesure d'intenter une action contre la société de recouvrement et le collecteur individuel de la dette pour dommages et honoraires d'avocat dans un délai d'un an. Les termes de la FDCPA peuvent être consultés sur le site Web de la FTC.
Avantages de la cession de dette
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un créancier peut décider de céder sa dette à quelqu'un d'autre. Cette option est souvent exercée pour améliorer la liquidité et / ou pour réduire l'exposition au risque. Un prêteur peut avoir un besoin urgent d'une injection rapide de capital. Alternativement, il pourrait avoir accumulé beaucoup de prêts à haut risque et se méfier que beaucoup d'entre eux puissent faire défaut. Dans de tels cas, les créanciers peuvent être disposés à s'en débarrasser rapidement pour des sous sur le dollar si cela signifie améliorer leurs perspectives financières et apaiser les investisseurs inquiets. À d'autres moments, le créancier peut décider que la dette est trop ancienne pour gaspiller ses ressources sur les recouvrements, ou la vendre ou la céder à un tiers pour reprendre l'activité de recouvrement. Dans ces cas, une entreprise ne céderait pas sa dette à un tiers.
Critique de la cession de dette
Le processus d'attribution de la dette a suscité de nombreuses critiques, en particulier au cours des dernières décennies. Les acheteurs de dettes ont été accusés de se livrer à toutes sortes de pratiques contraires à l'éthique pour être payés, notamment de proférer des menaces et de harceler régulièrement les débiteurs. Dans certains cas, ils ont également été accusés d'avoir pourchassé des dettes déjà réglées.
