Hypothèques, paiements de voiture, factures médicales, obligations de carte de crédit, prêts étudiants - les factures continuent de rouler. Mais la crise économique actuelle trouve de plus en plus de personnes faisant l'objet d'un recouvrement de créances. De nombreux consommateurs, déjà débordés de versements mensuels, se sont retrouvés dans une situation aggravée par une perte d'emploi indésirable. À mesure que les factures s'accumulent et que les appels téléphoniques commencent à arriver, savoir comment fonctionne le processus de recouvrement des créances et connaître vos droits peuvent vous aider à déterminer la meilleure ligne de conduite. (En savoir plus dans Outfox The Debt Collector's Hounds .)
Ceci est un rappel amical…
Personne n'aime un conte de folie
Suite aux rappels amicaux par téléphone et / ou courrier, les créanciers peuvent se salir. Une fois qu'une dette est en souffrance depuis 30 à 60 jours, ils peuvent signaler votre paiement manqué à l'un ou à l'ensemble des trois principaux bureaux de crédit. Cela peut être très préjudiciable à votre crédit et peut rester sur votre rapport de crédit jusqu'à sept ans. Un mauvais crédit peut rendre plus difficile à l'avenir d'obtenir un prêt, comme un prêt hypothécaire ou automobile, ou d'ouvrir un nouveau compte de carte de crédit. Un mauvais crédit peut même rendre difficile la location d'un appartement. S'il existe un moyen de conclure un accord amiable avec le créancier avant qu'il ne parvienne à ce stade, cela peut être dans votre intérêt. (Lire Négociation d'un règlement de dette pour plus d'informations.)
Transfert à une agence de recouvrement
Une fois la dette en souffrance depuis 90 jours, le créancier fera probablement appel à une société affiliée interne ou emploiera une agence de recouvrement de créances pour essayer de collecter de l'argent auprès de vous. L'agence de recouvrement devient responsable de vous contacter et d'essayer de récupérer tout ou partie de l'argent dû. L'agence de recouvrement des dettes travaille contre des frais ou perçoit un pourcentage du montant qu'elle récupère auprès de vous. Les collecteurs tiers peuvent également acheter votre dette auprès de la société à laquelle vous devez de l'argent - permettant ainsi à la société d'annuler la perte - souvent pour beaucoup moins que la valeur du montant en défaut. Ces entreprises essaieront alors de collecter autant que possible de vous pour réaliser un profit. L'incitation est élevée pour l'agence de recouvrement de créances, et elle va creuser profondément dans son sac de trucs pour vous faire payer. Mais avez-vous des droits sur ce processus? Vous betcha. Continuez à lire pour en savoir plus.
Les agents de recouvrement doivent jouer à Nice
La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), appliquée par la Federal Trade Commission (FTC), interdit aux agents de recouvrement d'utiliser des pratiques abusives, déloyales ou trompeuses pour vous recouvrer. Pour commencer, un agent de recouvrement ne peut pas vous contacter à un moment inopportun, comme tôt le matin ou tard le soir, sauf si vous y consentez. Ils ne peuvent pas non plus vous contacter au travail si vous leur avez dit, oralement ou par écrit, que vous n'êtes pas autorisé à recevoir des appels au travail. (Pour en savoir plus sur ce que les agents de recouvrement ne sont pas autorisés à faire, lisez The Dark Side Of Debt Collection .)
Vous pouvez également dire par écrit au recouvrement de créances de ne plus vous contacter. Ils pourront toujours vous contacter pour vous informer que: 1) il n'y aura plus de contact; ou 2) l'agence de recouvrement ou le créancier prévoit une action spécifique, telle qu'une action en justice.
Les agents de recouvrement sont interdits de pratiques, notamment:
- Discuter de votre cas avec un tiers, en plus d'un conjoint ou d'un avocat. (Ils peuvent toutefois demander à d'autres personnes d'obtenir des informations sur votre localisation, votre lieu de travail ou votre numéro de téléphone). Harcèlement, oppression ou maltraitance à votre encontre ou à l'encontre des tiers qu'ils contactent. Fausse déclaration ou mensonge. Dire que vous irez en prison si vous ne pas payer. Dire qu'ils saisiront des biens ou saisiront le salaire, sauf s'ils y ont légalement droit et prévoient de le faire. Présenter tout ce qui ressemble à un document judiciaire ou gouvernemental alors que ce n'est pas le cas.
Les agents de recouvrement ne peuvent saisir votre propriété ou saisir votre salaire que s'ils ont intenté une action contre vous et qu'un tribunal a prononcé un jugement contre vous. Le jugement indiquera le montant dû et précisera l'action judiciaire que le créancier ou l'agence de recouvrement est autorisé à engager pour récupérer son argent.
Vous pouvez signaler tout problème que vous pourriez avoir avec un créancier ou une agence de recouvrement au bureau du procureur général de votre état (http://www.naag.org/) et à la Federal Trade Commission (http://www.ftc.gov/). Vous pouvez également consulter les termes de la Fair Debt Collection Practices Act sur le site Web de la Federal Trade Commission:
Bottom Line
Personne ne veut être dans cette situation, mais de plus en plus de personnes sont confrontées au recouvrement de créances car elles sont incapables de payer leurs factures. Connaître le fonctionnement du processus et connaître vos droits peuvent aider à atténuer une partie de la douleur et du stress engendrés par cette situation difficile. (Ce n'est pas parce que vous l'avez oublié que les agents de recouvrement l'ont. Apprenez à gérer les anciennes dettes dans Dawn Of The Zombie Debt .)
