Table des matières
- Les bases du pardon des prêts étudiants
- Plan de pardon de la fonction publique
- Plan de remboursement fondé sur le revenu
- Programme de pardon militaire
- Le pardon pour les professionnels
- Autres options de pardon
- Pièges potentiels du pardon
- Quels prêts sont éligibles?
- The Bottom Line
La dette des prêts étudiants monte en flèche. En fait, il est considéré comme le deuxième type de dette, juste derrière les hypothèques. Les étudiants empruntaient à des niveaux astronomiques afin de financer leurs études. Environ 44 millions de personnes se tournaient vers les prêts étudiants, et Forbes a déclaré qu'ils devaient environ 1, 52 billion de dollars à la fin de 2017.
C'est une image sombre pour les étudiants et les diplômés endettés, dont beaucoup sont désespérés par toute stratégie qui pourrait les aider à échapper à ce fardeau. Pour beaucoup, la perspective d'une remise de dette peut sembler être un rêve devenu réalité. En réalité, seuls certains emprunteurs peuvent être admissibles à la remise - et de nouvelles règles qui pourraient resserrer ce qui peut être remis ont été discutées. ( Voir Pardon aux prêts étudiants: comment ça marche? )
Les bases du pardon des prêts étudiants
Le fardeau des prêts étudiants peut être assez écrasant. De nombreux étudiants diplômés doivent s'inquiéter de rembourser leurs prêts lorsqu'ils tentent de commencer leur carrière professionnelle tout en jonglant avec leur vie personnelle. Avouons-le, cela peut être assez intimidant. Mais il y a une lumière au bout du tunnel - et pour certains, cela peut prendre la forme d'une remise de prêt étudiant. Il existe plusieurs façons de profiter de cette option. Vous pouvez le faire en travaillant dans le secteur public ou à but non lucratif, en appliquant le plan de remboursement basé sur le revenu, en vous joignant à l'armée ou en exerçant une certaine profession comme l'enseignement ou les soins infirmiers. Gardez à l'esprit que ceux-ci sont soumis à certaines conditions, exigences et limitations, c'est donc une bonne idée de les examiner à l'avance. Et rappelez-vous, aucune de ces options n'est toujours facile ou rapide.
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Plan de pardon de la fonction publique
Ce programme a débuté en octobre 2007. Pour obtenir une remise de dette dans le cadre de ce programme, vous devez occuper un emploi dans la fonction publique. La gamme est assez large, donc ce n'est pas nécessairement le travail, mais qui vous travaillez pour cela compte. Cela pourrait être pour le gouvernement ou une organisation à but non lucratif. Vous devez effectuer 120 paiements (qui n'ont pas besoin d'être consécutifs) afin de répondre aux conditions d'éligibilité. Cette option n'est certainement pas pour le récent diplômé, car vous devez avoir remboursé votre prêt pendant au moins 120 mois - ou dix ans - avant de pouvoir vous qualifier. Tous les types de prêts ne sont pas admissibles, vous devriez donc vérifier auprès du ministère de l'Éducation si le vôtre figure sur la liste.
Selon Student Loan Hero, le ministère fédéral de l'Éducation a reçu 7 500 demandes en janvier 2018. Le ministère a toutefois déclaré qu'environ 1 000 personnes devraient bénéficier d'une aide dans le cadre du programme de pardon de la fonction publique.
Plan de remboursement fondé sur le revenu
Ce programme vous fait étirer les paiements entre 20 et 25 ans et plafonne vos paiements à 10% à 15% de votre salaire net. Après cette période, tout solde restant sur le prêt est annulé. Il s'agit d'une bonne option pour les personnes qui travaillent dans des domaines peu rémunérés mais qui ont généralement une dette de prêt étudiant plus élevée. Mais si votre niveau de revenu change, les participants doivent en informer leur fournisseur de prêt ou leurs services. Et comme le programme de la fonction publique, tous les prêts ne sont pas admissibles, c'est donc une bonne idée de vérifier avant de présenter une demande. Les candidatures peuvent être déposées sur le site StudentLoans.gov. Les étudiants peuvent être tenus de soumettre des documents supplémentaires, y compris une preuve de revenu ainsi que leurs dernières déclarations de revenus.
Programme de pardon militaire
Si vous prévoyez de rejoindre l'armée, vous pourriez être agréablement surpris. Les prêts étudiants peuvent être annulés jusqu'à 65 000 $ dans le cadre du Programme de remboursement des prêts des collèges militaires (MCLRP). Ce chiffre dépend de la durée de votre contrat avec l'armée et le niveau de pardon dépend de la branche de l'armée que vous joindre. Pour être admissible au MCLRP, vous devez être une nouvelle recrue ou vous devez vous réinscrire. Vérifiez auprès du bureau de recrutement pour voir quels prêts sont admissibles à ce programme.
Le pardon pour les professionnels
Certains programmes de remise de prêts sont conçus pour aider à résoudre une pénurie de main-d'œuvre dans des domaines spécifiques. Il s'agit notamment de l'enseignement et des soins infirmiers. Pour être admissibles, les enseignants doivent travailler dans une école participante pendant au moins cinq ans. Ces années de service doivent être consécutives, vous ne pouvez donc pas faire de pause. La taille du pardon dépend du niveau d'enseignement que vous entreprenez, de sorte que les enseignants du primaire obtiendront un niveau de pardon inférieur à celui des enseignants du secondaire. Les prêts accordés avant octobre 1998 ne sont pas admissibles. Et vous devez être autorisé ou certifié pour enseigner.
Les infirmières, en revanche, ont droit à une remise de 60% si elles travaillent dans un domaine de qualification pendant deux années consécutives. Si cela est prolongé jusqu'à la troisième année, le programme annulera encore 25% de la dette étudiante. La mise en garde est que vous devez travailler dans un domaine qui a un besoin très élevé d'infirmières formées et détenir un permis pour pratiquer les soins infirmiers.
Il existe également d'autres professions qui sont admissibles à la remise de prêt, alors vérifiez auprès de votre bureau d'aide financière pour voir quelles autres options existent.
Autres options de pardon
Le ministère de l'Éducation a une liste d'autres programmes de remise en place pour les prêts étudiants. Certains d'entre eux comprennent le programme de remboursement en fonction du revenu. Les paiements sont recalculés chaque année en fonction du revenu brut, de la taille de la famille et du solde du prêt fédéral. Admissibilité au pardon après 25 ans de paiements admissibles. Pour le salaire, au fur et à mesure que vous gagnez (PAYE), les paiements mensuels maximaux seront de 10% du revenu discrétionnaire. Admissibilité au pardon après 20 ans de paiement admissible.
Pièges potentiels du pardon
Les experts et les législateurs craignent qu'il puisse y avoir maintenant une conséquence inattendue de ces plans, dans la mesure où les emprunteurs considéreront la remise comme acquise et contractent intentionnellement plus de dettes qu'ils ne peuvent se permettre de rembourser. Dans le même temps, il y a la crainte que les collèges profitent de cet état d'esprit et facturent davantage aux étudiants ou les obligent à s'endetter en faisant la promotion de ces programmes de pardon.
Il est également important de noter qu'il peut y avoir des obligations fiscales liées à toute remise de prêt. Par exemple, tout solde annulé par le biais du plan de remboursement basé sur le revenu peut être considéré comme un revenu et sera imposé. Il est donc important de savoir dans quoi vous vous embarquez avant de vous retrouver avec une facture fiscale importante et inattendue.
Quels prêts sont éligibles?
Seuls les prêts directs accordés par le gouvernement fédéral sont admissibles à la remise. Si vous avez d'autres prêts fédéraux, vous pourrez peut-être les regrouper en un seul prêt de consolidation directe qui vous rendrait admissible. Les prêts non fédéraux (ceux traités par des prêteurs privés et des sociétés de prêt) ne font pas partie de ce programme. Comme pour toute autre chose, il est préférable de lire les petits caractères ou de vérifier auprès de votre bureau d'aide financière local, de votre fournisseur de services de prêt ou du département de l'éducation pour voir si votre prêt est admissible à la remise.
The Bottom Line
La remise des prêts étudiants pourrait être une possibilité bienvenue, offrant un certain soulagement aux étudiants emprunteurs vers la fin de leur période de remboursement, mais son avenir est incertain. Les étudiants devraient se méfier de contracter des dettes au-delà de leurs moyens, en supposant qu'une bonne partie de celles-ci seront pardonnées.
