Table des matières
- 1. Face à la musique
- 2. Le pèlerinage du remboursement
- 3. Obtenez le rapport de dommages
- 4. Initier le contrôle des dommages
- 5. Utilisez deux pelles
- 6. C'est ma dette, je vais le faire
- 7. De nombreuses mains font travailler la lumière
- 8. Renégocier les conditions
- Creuser: la ligne de fond
Les gens sont plus endettés que jamais auparavant et les signes de ce fardeau se manifestent sous forme de fatigue de la dette. Si vous êtes enterré sous vos paiements de dette, la seule vraie solution est de changer vos habitudes d'endettement et de commencer à creuser votre chemin, une étape à la fois. Alors retrousse tes manches et attrape cette pelle.
1. Face à la musique
Si vous avez essayé de faire disparaître des factures en les jetant non ouvertes, la première étape consiste à reconnaître vos erreurs. Videz votre table de cuisine et sortez tous vos relevés de prêt, vos factures et votre budget - essentiellement tout ce que vous pouvez penser qui concerne vos finances. Commencez à ajouter.
Les paiements par carte de crédit / prêt et les factures pour l'essentiel (électricité, chauffage et eau, par exemple) représenteront vos paiements de base. Si ceux-ci dépassent déjà considérablement votre revenu net, vous devrez soit changer votre mode de vie de manière significative (vendre la maison, obtenir un appartement plus petit, occuper un deuxième emploi), soit déposer le bilan. Ou, vous pouvez prendre d'autres mesures, selon l'endroit où vous vous trouvez. Tout d'abord, vous devez faire un plan.
2. Le pèlerinage du remboursement
Toutes les dettes ne sont pas créées égales. Lors de l'élaboration de votre plan, vous devrez établir une hiérarchie entre vos dettes et établir un plan d'attaque. Les experts disent de cibler d'abord la dette à taux élevé; la dette non déductible à faible taux d'intérêt; et la dette déductible d'impôt en dernier. En parlant de dette à taux d'intérêt élevé, il est temps de cesser de l'utiliser.
Gardez une seule carte de crédit pour les urgences et arrêtez de porter le reste entièrement. Idéalement, vous devriez essayer d'économiser un fonds d'urgence et de verrouiller toutes vos cartes. Il est temps qu'un régime alimentaire en espèces vous aide à respecter votre plan de remboursement.
3. Obtenez le rapport de dommages
La prochaine étape consiste à vérifier votre cote de crédit et à examiner votre rapport de crédit pour rechercher des inexactitudes ou des schémas de mauvais comportement. Vous pouvez obtenir votre cote de crédit de la même manière que les prêteurs et les propriétaires - de chacun des trois bureaux de crédit qui font rapport sur la plupart des crédits à la consommation - Experian, Equifax et TransUnion.
Une bonne façon de commencer est de consulter votre dossier de crédit, ce que vous pouvez faire gratuitement une fois par an. Vous pouvez également voir votre pointage de crédit, que vous pouvez également obtenir gratuitement. Gardez à l'esprit que tous les services gratuits de pointage de crédit ne sont pas entièrement gratuits; certains peuvent insister pour que vous vous connectiez à un service de surveillance du crédit qui s'accompagne de frais mensuels si vous ne l'annulez pas.
Une fois que vous avez le rapport, vérifiez s'il est précis et identifiez les comptes qui font glisser votre note vers le bas. Il suffit d'un ou deux retards de paiement pour faire passer un crédit à la consommation d'une note verte à une note rouge. Si vous avez des retards de paiement sur tous vos comptes de crédit, vous pouvez vous retrouver dans la catégorie «à haut risque», malgré le remboursement diligent des prêts (mais pas à temps). Cela peut sembler difficile, mais les banques peuvent se permettre de rester ouvertes car elles ont un énorme bassin de personnes à la recherche de prêts.
4. Initier le contrôle des dommages
Débarrassez-vous des comptes gênants et remboursez votre dette globale à temps. Utilisez les paiements automatiques et resserrez votre budget pour contrôler votre dette. Cela empêchera votre cote de crédit de s'aggraver et, avec le temps, l'améliorera.
Si votre cote de crédit le permet, essayez d'obtenir un prêt plus important à taux d'intérêt plus bas et consolidez toutes vos dettes de consommation dans ce prêt. Cela accélérera le processus de remboursement de votre dette en minimisant la fuite des intérêts sur vos paiements.
Si votre pointage de crédit le permet, vous pouvez envisager une offre de transfert de solde à partir de l'une de vos cartes de crédit. De telles offres peuvent vous permettre de rembourser vos dettes plus rapidement en transférant des dettes à taux d'intérêt élevé sur un compte de carte de crédit doté d'un taux de pourcentage annuel (APR) de 0% et d'une période de grâce de paiement pouvant durer de six à 18 mois selon le offre.
Tout ce qu'il en coûte au départ est des frais de transfert de solde qui sont généralement forfaitaires ou basés sur le pourcentage du montant que vous transférez (3% à 5% est typique). Gardez à l'esprit que si vous ne payez pas le solde avant la fin de la période de grâce, vous serez confronté à des taux d'intérêt élevés sur les cartes de crédit.
De même, si vous avez accès à une ligne de crédit, comme une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, vous pouvez également l'utiliser pour rembourser une dette d'intérêt plus élevée. Les marges de crédit ont des taux annuels en pourcentage dans le milieu à un chiffre, tandis que les APR de carte de crédit sont dans la fourchette des adolescents à entre 20%.
Sachez que l'utilisation d'une telle stratégie devrait également s'accompagner d'un examen attentif des habitudes de dépenses. Utiliser une ligne de crédit pour subventionner de mauvaises habitudes de dépenses ou pour vivre au-dessus de vos moyens est une mauvaise pratique.
Bien qu'il puisse sembler plus sûr de fermer une ou deux cartes de crédit afin de ne pas être tenté de les utiliser, placez-les plutôt dans un tiroir. La fermeture de cartes réduit le montant global du crédit dont vous disposez et augmente votre taux d'utilisation du crédit, deux choses qui peuvent nuire à votre pointage de crédit.
5. Utilisez deux pelles
Dans la mesure du possible, doublez les paiements sur votre dette au taux d'intérêt le plus élevé. Bien que ce ne soit pas aussi efficace que la consolidation, doubler les paiements peut accélérer la période de récupération. Une fois que vous avez éliminé la dette la plus élevée, doublez les paiements sur la dette la plus élevée suivante. Cette stratégie s'appelle une avalanche de dettes.
Vous augmenterez constamment le taux global auquel votre dette diminue et vous vous rapprocherez du nombre magique recherché par la banque avant d'accorder un prêt de consolidation. Une fois que vous obtenez un prêt de consolidation, le fait de doubler les paiements le fera disparaître beaucoup plus rapidement.
6. C'est ma dette, je vais le faire
Sortir de la dette signifie généralement prendre des décisions douloureuses. Si vous êtes tout simplement trop loin derrière, il est peut-être temps de prendre des mesures drastiques. Les coupes les plus douces se présentent sous la forme de substitutions: un pli pour deux, une promenade dans le parc pour un abonnement au gymnase, un «séjour» pendant les vacances.
Les coupes plus dures se présentent sous la forme de la vente des articles non essentiels sans lesquels vous pouvez vivre. Tout argent récolté grâce à la vente de produits non essentiels devrait servir à un paiement forfaitaire sur votre prêt à intérêt le plus élevé.
7. De nombreuses mains font travailler la lumière
Une étape sage dans le processus de désendettement consiste à rencontrer un conseiller en crédit, bien que cette option soit beaucoup plus utile si vous le faites avant d'être désespéré. Un conseiller en crédit vous fournira de nombreux conseils utiles et s'assurera que vous êtes sur la bonne voie avec vos plans de remboursement.
Ils peuvent également fournir un soutien lorsque vous rencontrez vos créanciers, ajoutant un poids professionnel à toute négociation que vous souhaitez faire. Cela dit, méfiez-vous des spécialistes du crédit qui facturent des frais élevés tout en traitant un volume de clients tout aussi important.
8. Renégocier les conditions
Il est maintenant temps de rencontrer vos créanciers. Faites vos devoirs avant de partir et assurez-vous d'avoir tous vos documents en ordre. Si vous travaillez avec un conseiller en crédit, planifiez votre approche à l'avance.
Visitez les établissements de crédit auprès desquels vous avez des dettes impayées. Si vous devez plus d'une banque, commencez par la banque avec laquelle vous avez le meilleur historique. Fixez une heure de réunion et apportez votre rapport de dommages, votre nouveau budget en espèces et un humble sourire. Expliquez les mesures que vous avez déjà prises pour éviter de faire défaut sur vos dettes et demandez à renégocier la dette que vous avez auprès de cette institution.
Maintenant que vous avez abandonné vos voies de crédit lâches et que vous pouvez le prouver, les banques seront plus susceptibles de vous laisser un peu de mou.
Creuser: la ligne de fond
Vous pourrez sortir de la plupart des trous financiers en suivant les étapes que nous avons décrites ici. Pour certains, se faire enterrer dans la dette et devoir creuser pour s'en sortir suffit à les empêcher d'accumuler négligemment plus de dettes à l'avenir, mais des finances personnelles solides sont le seul contrefort à de futurs problèmes.
