En mai 2018, la Réserve fédérale estimait que les Américains avaient près de 1, 04 billion de dollars en crédit renouvelable, dont la majorité était une dette de carte de crédit. Ce montant d'argent décourageant ne reflète pas le montant moyen de la dette de chaque individu, mais la plupart d'entre nous ont au moins une carte de crédit dans notre portefeuille: à la fin de 2017, il y avait 364 millions de comptes de carte de crédit ouverts aux États-Unis. qui est titulaire d'une carte, plus vous en saurez sur les cartes de crédit et leurs coûts, mieux vous serez.
La plupart des consommateurs avertis recherchent les meilleurs tarifs de carte de crédit qu'ils peuvent trouver. Mais vous êtes-vous demandé pourquoi les taux d'intérêt sont fixés à un taux particulier? Et comprenez-vous quelle différence un taux d'intérêt inférieur peut faire dans vos paiements par carte de crédit? Voici ce que tout titulaire de carte doit savoir.
Taux d'intérêt et APR
Le pourcentage annuel (APR) est ce qu'une institution financière facture à chaque client sur un prêt ou un solde de carte de crédit. Certaines sociétés de cartes de crédit offrent un faible taux de lancement pour les nouveaux clients et les transferts de solde pendant six mois ou un an, et d'autres facturent des APR différents en fonction de la façon dont la carte de crédit est utilisée. Les sociétés de cartes de crédit facturent généralement un TAP plus élevé sur les avances de fonds, par exemple, que sur les achats. Votre taux d'intérêt est fixé par la société émettrice de la carte de crédit et peut être basé sur votre pointage de crédit.
Taux fixes vs taux variables
Les cartes de crédit auront un APR variable ou un APR fixe. Si vous avez une carte de crédit à taux fixe, le taux d'intérêt peut toujours changer si vous payez votre facture en retard ou pas du tout, ou si la société émettrice de la carte de crédit vous envoie un avis écrit d'une augmentation de taux. Les TAP variables sont normalement liés au taux préférentiel, qui est le taux d'intérêt appliqué par les banques aux sociétés. Le taux préférentiel s'ajuste généralement lorsque la Réserve fédérale ajuste le taux des fonds fédéraux. Lorsque vous lisez les petits caractères de votre contrat de carte de crédit, vous verrez généralement un relevé indiquant votre taux comme «Taux préférentiel plus 8%» ou quelque chose du genre.
Lorsque l'intérêt est facturé
Les sociétés émettrices de cartes de crédit commencent à facturer des intérêts après qu'un solde est en souffrance pour un ou plusieurs cycles de facturation. Si vous voulez éviter de payer des intérêts, vous devez payer le solde de votre carte de crédit en totalité avant la date d'échéance de chaque mois. Une autre option consiste à facturer une carte de crédit à intérêt nul, mais c'est une solution temporaire: les taux promotionnels à intérêt nul ne durent généralement que de six mois à un an. Et à moins que vous ne remboursiez le solde au plus tard le dernier jour de la période promotionnelle, vous pouvez être frappé de frais d'intérêt rétroactifs pour le solde entier.
Pourquoi votre taux d'intérêt change
La plupart des sociétés de cartes de crédit facturent un taux pour un achat, un autre pour un transfert de solde et un autre pour une avance de fonds. De plus, un taux de défaut ou de pénalité peut vous être facturé si vous êtes en retard de 60 jours pour payer votre solde actuel. Si vous dépassez votre limite de crédit ou êtes en retard de 30 jours sur votre facture, le TAP par défaut sera facturé sur les transactions futures. L'autre raison pour laquelle votre taux pourrait changer est que vous vous êtes inscrit à la carte à un taux d'intérêt de lancement inférieur et que la période de lancement a expiré.
Modifications de vos paiements d'intérêts
Soyez particulièrement conscient du taux d'intérêt que vous facturent vos sociétés de cartes de crédit, car le taux a un impact dramatique sur le montant des intérêts que vous payez chaque mois sur votre dette. Si, par exemple, vous avez une carte de crédit avec un solde de 2000 $ à 18% d'intérêt et que vous payez 50 $ par mois pour ce solde, il faudra 62 mois pour le rembourser - et le total, y compris plus de 1000 $ d'intérêts, s'élèvera à 3 100 $. Si vous transférez ce solde sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 9% et effectuez le même paiement mensuel de 50 $, vous paierez un total de 2400 $, intérêts compris, et cela n'aura pris que 48 mois.
De nombreux consommateurs choisissent de transférer les soldes à un taux d'intérêt inférieur ou même à un taux d'intérêt nul s'ils le peuvent. Une mise en garde: la plupart des sociétés de cartes de crédit limitent ces périodes à faible taux d'intérêt et facturent des frais de transfert de solde de 3 à 5%. Faites le calcul pour déterminer si le montant que vous économisez sur les paiements d'intérêt sera suffisant pour compenser les frais de transfert de solde. (Trouvez un calculateur de remboursement de dette ici.) Si l'objectif est de rembourser votre dette de carte de crédit dans le délai zéro, assurez-vous de calculer combien vous devez payer chaque mois pour réduire votre solde à zéro avant le taux de lancement. expire.
The Bottom Line
La meilleure façon de vous assurer de payer le taux d'intérêt le plus bas sur un solde de carte de crédit est de maintenir votre pointage de crédit élevé. Les sociétés de cartes de crédit offrent généralement leurs meilleurs tarifs aux clients les plus solvables. Si votre score s'est amélioré depuis que vous avez obtenu la carte, n'hésitez pas à appeler votre société de carte de crédit et à lui demander si elle va baisser le taux. Souvent, ils seront prêts à travailler avec vous pour garder un client fidèle.
