Qu'est-ce que la réassurance facultative?
La réassurance facultative est une couverture achetée par un assureur principal pour couvrir un seul risque ou un bloc de risques détenus dans le livre des affaires de l'assureur principal. La réassurance facultative est l'un des deux types de réassurance, l'autre étant la réassurance conventionnelle. La réassurance facultative est davantage considérée comme une opération transactionnelle unique, tandis que la réassurance conventionnelle est davantage un accord à long terme.
La réassurance facultative est généralement le moyen le plus simple pour un assureur d'obtenir une protection de réassurance; ces politiques sont également les plus faciles à adapter à des circonstances spécifiques.
Points clés à retenir
- La réassurance facultative est une couverture achetée par un assureur principal pour couvrir un seul risque ou un bloc de risques détenu dans le livre des affaires de l'assureur principal. axé sur la nature que la réassurance conventionnelle.En se couvrant contre un seul ou un bloc de risques, la réassurance donne à l'assureur plus de sécurité pour ses fonds propres et sa solvabilité et plus de stabilité en cas d'événements inhabituels ou majeurs.
Comment fonctionne la réassurance facultative
Une compagnie d'assurance qui conclut un contrat de réassurance avec une compagnie de réassurance, également connue sous le nom de cédante, le fait afin de répercuter une partie de son risque en échange de frais. Ces frais peuvent représenter une partie de la prime que l'assureur reçoit pour une police. L'assureur principal qui cède le risque au réassureur a la possibilité de céder des risques spécifiques ou un bloc de risques. Les types de contrat de réassurance déterminent si le réassureur est en mesure d'accepter ou de rejeter un risque individuel, ou si le réassureur doit accepter tous les risques.
La réassurance facultative permet à la société de réassurance d'examiner les risques individuels et de déterminer s'ils doivent les accepter ou les rejeter. La rentabilité d'une société de réassurance dépend du choix judicieux de ses clients. Dans un accord de réassurance facultative, la cédante et le réassureur créent un certificat facultatif qui indique que le réassureur accepte un risque donné.
Les compagnies d'assurance qui cherchent à céder le risque à un réassureur peuvent trouver que les contrats de réassurance facultative sont plus chers que la réassurance conventionnelle. En effet, la réassurance conventionnelle couvre un «livre» de risques, ce qui indique que la relation entre la société cédante et le réassureur devrait être à plus long terme que si le réassureur ne traitait que des transactions ponctuelles, couvrant une seule des risques. Bien que l'augmentation des coûts soit un fardeau, un accord de réassurance facultative peut permettre à la cédante de réassurer des risques qu'elle ne pourrait autrement pas assumer.
Réassurance conventionnelle ou facultative
Les contrats de réassurance conventionnelle et facultative peuvent être souscrits sur une base proportionnelle ou en excédent de perte ou une combinaison des deux.
La réassurance conventionnelle est un vaste accord couvrant une partie d'une catégorie ou d'une catégorie particulière d'entreprises, comme l'ensemble des activités d'indemnisation des accidents du travail ou des biens d'un assureur. Les traités de réassurance couvrent automatiquement tous les risques, souscrits par l'assuré, qui relèvent des conditions du traité, sauf s'ils excluent spécifiquement certaines expositions. Bien que la réassurance conventionnelle n'exige pas un examen des risques individuels par le réassureur, elle exige un examen minutieux de la philosophie de souscription, de la pratique et de l'expérience historique de l'assureur cédant.
Les contrats de réassurance facultative sont beaucoup plus ciblés par nature. Ils couvrent les polices sous-jacentes individuelles et sont écrits sur une base spécifique à la police. Une convention facultative couvre un risque spécifique de l'assureur cédant. Un réassureur et un assureur cédant doivent convenir des modalités de chaque contrat individuel. Les accords de réassurance facultative couvrent souvent des expositions aux risques catastrophiques ou inhabituelles.
Du fait de sa spécificité, la réassurance facultative nécessite l'utilisation de ressources humaines et techniques importantes pour les activités de souscription.
Avantages de la réassurance facultative
En se couvrant contre un seul risque ou un bloc de risques, la réassurance donne à l'assureur plus de sécurité pour ses fonds propres et sa solvabilité et plus de stabilité en cas d'événements inhabituels ou majeurs. La réassurance permet également à un assureur de souscrire des polices couvrant un plus grand volume de risques sans augmenter excessivement les coûts de couverture de leurs marges de solvabilité ou "le montant par lequel les actifs de la compagnie d'assurance, à leur juste valeur, sont considérés comme dépassant ses passifs et autres engagements comparables. " En effet, la réassurance met à la disposition des assureurs des liquidités importantes en cas de pertes exceptionnelles.
Exemple de réassurance facultative
Supposons qu'un fournisseur d'assurance standard émette une politique sur les grands immeubles commerciaux, comme un grand immeuble de bureaux d'entreprise. La police est rédigée pour 35 millions de dollars, ce qui signifie que l'assureur d'origine encourt une responsabilité potentielle de 35 millions de dollars si le bâtiment est gravement endommagé. Mais l'assureur estime qu'il ne peut pas se permettre de débourser plus de 25 millions de dollars.
Ainsi, avant même d'accepter d'émettre la police, l'assureur doit rechercher la réassurance facultative et essayer le marché jusqu'à ce qu'il obtienne des preneurs pour les 10 millions de dollars restants. L'assureur pourrait obtenir des morceaux de 10 millions de dollars auprès de 10 réassureurs différents. Mais sans cela, il ne peut accepter d'émettre la politique. Une fois qu'elle a l'accord des entreprises pour couvrir les 10 millions de dollars et qu'elle est convaincue qu'elle peut potentiellement couvrir le montant total en cas de réclamation, elle peut émettre la police.
