Qu'est-ce qu'un score FICO?
Un score FICO est un type de score de crédit créé par la Fair Isaac Corporation. Les prêteurs utilisent les scores FICO des emprunteurs ainsi que d'autres détails sur les rapports de crédit des emprunteurs pour évaluer le risque de crédit et déterminer s'il convient d'accorder un crédit. Les scores FICO prennent en compte divers facteurs dans cinq domaines pour déterminer la solvabilité: l'historique des paiements, le niveau d'endettement actuel, les types de crédit utilisés, la durée des antécédents de crédit et les nouveaux comptes de crédit.
Score FICO
Comprendre les scores FICO
FICO (anciennement Fair Isaac Corporation) est une importante société de logiciels d'analyse qui fournit des produits et des services aux entreprises et aux consommateurs. Auparavant connue sous le nom de Fair Isaac Corporation, la société a changé son nom en FICO en 2009 et est surtout connue pour produire les cotes de crédit à la consommation les plus largement utilisées par les institutions financières pour décider de prêter de l'argent ou d'émettre du crédit.
Les scores FICO varient entre 300 et 850. En général, les scores supérieurs à 650 indiquent un très bon historique de crédit. En revanche, les individus avec des scores inférieurs à 620 ont souvent du mal à obtenir un financement à des taux favorables. Pour déterminer la solvabilité, les prêteurs tiennent compte du score FICO de l'emprunteur, mais prennent également en compte d'autres détails tels que le revenu, la durée de l'emprunteur et le type de crédit demandé.
Plus de banques et de prêteurs utilisent FICO pour prendre des décisions de crédit que tout autre modèle de notation ou de déclaration. Bien que les emprunteurs puissent expliquer les éléments négatifs dans leur rapport de crédit, il n'en demeure pas moins que le fait d'avoir un faible score FICO est une rupture avec de nombreux prêteurs. De nombreux prêteurs, en particulier dans le secteur hypothécaire, maintiennent des minimums FICO rigoureux et rapides pour approbation. Un point en dessous de ce seuil entraîne un refus. Par conséquent, il existe un argument solide selon lequel les emprunteurs devraient donner la priorité à FICO avant tous les bureaux lorsqu'ils tentent de construire ou d'améliorer le crédit.
Atteindre un score FICO élevé nécessite d'avoir une combinaison de comptes de crédit et de maintenir un excellent historique de paiement. Les emprunteurs doivent également faire preuve de retenue en maintenant leurs soldes de cartes de crédit bien en deçà de leurs limites. Maximiser les cartes de crédit, payer en retard et demander un nouveau crédit au hasard sont toutes des choses qui réduisent les scores FICO.
Points clés à retenir
- Les scores de crédit FICO, ou Fair Isaac, sont une méthode de quantification et d'évaluation de la solvabilité d'un individu.Les scores vont de 300 à 850, certains prêteurs considérant un score inférieur à 620 comme subprime.Les scores FICO sont mis à jour de temps en temps, les plus courants étant version étant désormais FICO score 8.
Calcul des scores FICO
Pour déterminer les cotes de crédit, la Fair Isaac Corporation pèse chaque catégorie différemment pour chaque individu. Cependant, en général, l'historique des paiements représente 35% du score, les comptes dus sont de 30%, la durée des antécédents de crédit est de 15%, le nouveau crédit est de 10% et la combinaison de crédits est de 10%. Les principaux facteurs utilisés dans un score FICO sont:
850
Les scores FICO varient de 300 à 850, où 850 est considéré comme le meilleur score possible.
historique de paiement
L'historique des paiements indique si un individu paie ses comptes de crédit à temps. Les rapports de crédit montrent les paiements soumis pour chaque ligne de crédit, et les rapports indiquent si les paiements ont été reçus avec 30, 60, 90, 120 jours ou plus de retard.
Comptes dus
Les comptes dus se réfèrent au montant d'argent qu'un individu doit. Avoir beaucoup de dettes n'équivaut pas nécessairement à de faibles cotes de crédit. Plutôt, FICO considère le ratio de l'argent dû au montant du crédit disponible. À titre d'illustration, un individu qui doit 10 000 $ mais dont toutes ses marges de crédit sont entièrement étendues et toutes ses cartes de crédit sont épuisées peut avoir un pointage de crédit inférieur à celui d'un individu qui doit 100 000 $ mais qui n'est proche de la limite d'aucun de ses comptes..
Durée de l'historique de crédit
En règle générale, plus un individu a de crédit depuis longtemps, meilleur est son score. Cependant, avec des scores favorables dans les autres catégories, même une personne ayant un historique de crédit court peut avoir un bon score. Les scores FICO tiennent compte de la durée d'ouverture du compte le plus ancien, de l'âge du compte le plus récent et de la moyenne globale.
Mélange de crédits
La composition du crédit est la variété des comptes. Pour obtenir des cotes de crédit élevées, les particuliers ont besoin d'un solide mélange de comptes de détail, de cartes de crédit, de prêts à tempérament tels que des prêts de signature ou des prêts automobiles et des hypothèques.
Nouveau crédit
Le nouveau crédit fait référence aux comptes récemment ouverts. Si l'emprunteur a ouvert un tas de nouveaux comptes en peu de temps, cela indique un risque et abaisse son score.
Que signifient les scores FICO.
Versions de FICO
Il existe différentes versions de FICO parce que la société a régulièrement mis à jour ses méthodes de calcul au cours de son histoire depuis qu'elle a introduit un score de base dans la version 1 en 1989. Chaque nouvelle version est mise sur le marché et mise à la disposition de tous les prêteurs, mais elle Il appartient à chaque prêteur de déterminer si et quand mettre en œuvre une mise à niveau vers la dernière version.
La version la plus récente, FICO 8 (ou 08), a été introduite en 2009 comme algorithme de notation de base. Selon FICO, ce système "est cohérent avec les versions précédentes" mais "il existe plusieurs caractéristiques uniques qui font du score FICO 8 un score plus prédictif" que les versions précédentes. FICO 8 a été introduit en 2009.
Comme tous les systèmes de notation FICO antérieurs, FICO 8 tente de transmettre la manière responsable et efficace avec laquelle un emprunteur interagit avec la dette. Les scores ont tendance à être plus élevés pour ceux qui paient leurs factures à temps, gardent un faible solde de carte de crédit et n'ouvrent de nouveaux comptes que pour des achats ciblés. À l'inverse, des scores inférieurs sont attribués à ceux qui sont fréquemment en défaut, surendettés ou frivoles dans leurs décisions de crédit. Il ignore également complètement les comptes de collecte dans lesquels le solde d'origine est inférieur à 100 $.
Les ajouts au score FICO 8 incluent une sensibilité accrue de deux cartes de crédit très utilisées, ce qui signifie que les soldes de carte de crédit bas sur les cartes actives peuvent influencer plus positivement le score d'un emprunteur. FICO 8 traite également plus judicieusement les retards de paiement isolés que les versions antérieures. "Si le retard de paiement est un événement isolé et que d'autres comptes sont en règle", explique FICO, "le score 8 est plus indulgent". FICO 8 divise également les consommateurs en plusieurs catégories pour fournir une meilleure représentation statistique du risque. Le principal objectif de ce changement était d'empêcher les emprunteurs ayant peu ou pas d'antécédents de crédit d'être classés sur la même courbe que ceux dont les antécédents de crédit étaient solides.
Le score FICO 5 est une alternative au score FICO 8 qui est toujours répandu dans les prêts automobiles, les cartes de crédit et les hypothèques.
Fair Isaac a publié le FICO Score 9 en 2016, avec des ajustements au traitement des comptes de collecte médicale, une sensibilité accrue aux antécédents de location et une approche plus indulgente pour les collections tierces entièrement payées. Cependant, aucun des principaux bureaux de crédit n'a adopté la nouvelle version à ce jour.
