Que sont les lois de classement des fichiers et de l'utilisation?
Les lois de classement des fichiers et de l'utilisation sont des réglementations en matière d'assurance permettant à une compagnie d'assurance d'utiliser de nouveaux tarifs avant de recevoir l'approbation de l'État. Les lois sur la tarification des dossiers et d'utilisation permettent à l'assureur d'utiliser immédiatement les nouveaux taux, le régulateur d'assurance ayant la possibilité d'annuler tout changement de taux s'il détermine que le changement ne peut pas être justifié.
Explication des lois de classement des fichiers et de l'utilisation
L'assurance est réglementée au niveau de l'État et les États utilisent différents mécanismes pour réglementer les tarifs que les compagnies d'assurance sont autorisées à facturer aux consommateurs. Les régulateurs équilibrent le besoin d'un assureur de rester solvable en offrant des polices qui rapportent suffisamment de primes par rapport aux prestations promises tout en s'assurant que les consommateurs se voient proposer des polices à un prix équitable. Cela signifie que les régulateurs des assurances de l'État contrôlent et approuvent les tarifs.
Les régulateurs ont plusieurs options pour approuver de nouveaux tarifs. Dans un cadre réglementaire d'approbation préalable, les compagnies d'assurance doivent d'abord obtenir l'approbation de tout changement de taux, l'approbation obligeant l'assureur à justifier pourquoi un changement de taux est nécessaire. Les lois de flex-rating permettent à un assureur d'ajuster immédiatement ses tarifs à moins que la variation en pourcentage ne dépasse un certain seuil. Toute augmentation de taux au-dessus du seuil fera l'objet d'un examen réglementaire afin de s'assurer qu'elle n'est pas déraisonnable. Les lois sur la concurrence ouverte permettent aux compagnies d'assurance de modifier les tarifs à leur discrétion, à condition que la société fournisse aux régulateurs une copie de son barème de notation sur demande.
Les lois sur la classification des fichiers et de l'utilisation permettent aux organismes de réglementation des assurances de laisser les forces du marché déterminer les tarifs, tout en leur offrant la possibilité d'intervenir pour garantir que le marché est ordonné et que les consommateurs sont protégés. L'idée est que les compagnies d'assurance s'autoréglementeront en ce qui concerne l'augmentation des tarifs, car facturer plus que les compagnies d'assurance concurrentes pour un type de police coûtera l'assureur hors du marché. La plupart des États utilisent une approche de fichier et d'utilisation plutôt que d'obliger les assureurs à obtenir une approbation préalable pour les changements de taux.
Lois sur l'évaluation des fichiers et de l'utilisation par rapport aux autres lois sur l'évaluation des assurances
Il existe cinq autres types de base de lois sur les taux d'assurance:
- Les assureurs à approbation préalable doivent soumettre les tarifs à l'autorité de notation de l'État et obtenir l'approbation avant de les utiliser. Dans certains États, l'assureur peut supposer que les tarifs ont été approuvés, s'il n'a pas entendu le contraire du service d'assurance dans un délai spécifié (par exemple 90 jours). Les assureurs de type «utiliser et déposer» peuvent utiliser de nouveaux tarifs immédiatement, mais doivent les déposer auprès de l'organisme de réglementation dans un délai spécifié. Les assureurs pré-approbation modifiée doivent obtenir une approbation préalable uniquement pour les changements de taux qui sont le résultat d'une amélioration ou d'une détérioration de l'expérience de perte de l'assureur. Les assureurs Flex Rating doivent obtenir l'approbation pour les changements de taux qui dépassent un pourcentage spécifié. Par exemple, les assureurs peuvent être tenus d'obtenir une approbation préalable s'ils augmentent ou diminuent leurs tarifs de plus de 5%. Aucun assureur de dépôt n'est tenu de déposer des taux ou d'obtenir l'approbation du régulateur.
