Qu'est-ce qu'un supermarché financier?
Un supermarché financier est un type d'institution financière qui offre une large gamme de services financiers. Il s'agit notamment des offres de base telles que les services bancaires et de prêt quotidiens ainsi que des services plus avancés tels que le courtage en valeurs mobilières, les assurances et même les services bancaires d'investissement.
Du point de vue de la société financière, le regroupement des services financiers peut permettre une augmentation des revenus tirés des frais tout en rendant plus difficile pour le client de passer à un nouveau fournisseur.
Points clés à retenir
- Les supermarchés financiers sont des banques dont les offres de produits combinent une large gamme de services, notamment des services d'assurance, de courtage et de prêt. Certaines entreprises incluent également la banque d'investissement. Les supermarchés financiers peuvent bénéficier aux consommateurs en offrant une commodité croissante. Cependant, ils peuvent également nuire aux consommateurs en les empêchant de changer de fournisseur.
Comprendre les supermarchés financiers
Traditionnellement, les banques commerciales fournissaient des services de compte courant, des prêts aux entreprises en croissance, des hypothèques pour les particuliers et les familles et des produits financiers de base, tels que des comptes d'épargne et des certificats de dépôt (CD). Les supermarchés financiers ont élargi ce modèle en permettant aux clients de détail d'accéder à divers produits supplémentaires, tels que des assurances ou des actions cotées en bourse, sans avoir à passer par une institution financière distincte.
Les supermarchés financiers étaient populaires dans les années 80 et 90, bien que la croissance de ce modèle d'entreprise ait été entravée par des règles juridiques empêchant le regroupement de certains services financiers. En 1999, cependant, ces règles ont été sensiblement supprimées par l'adoption de la loi Gramm-Leach-Bliley (GLBA). En abrogeant la Glass-Steagall Act de 1933, la GLBA a rendu légal pour les banques commerciales d'offrir une large gamme de services financiers, tels que le courtage en valeurs mobilières, l'assurance et la banque d'investissement.
Du point de vue des banques, le modèle de supermarché financier est avantageux car il permet à la banque de facturer divers frais qui seraient autrement perçus par d'autres professionnels ou institutions. Par exemple, l'inclusion de services de courtage en actions permet à la banque de générer des revenus de commissions à partir de l'achat et de la vente d'actions. De même, l'offre de services d'assurance permet à la banque de percevoir des primes d'assurance.
Un autre avantage majeur pour la banque est que le modèle de supermarché financier augmente les coûts de commutation du client. Si de nombreux aspects différents des affaires financières d'un client dépendent d'une seule institution, le transfert vers une nouvelle institution peut être très coûteux et long. Cela peut permettre aux entreprises d'augmenter les prix sans craindre que leurs clients répondent en passant à un concurrent, augmentant ainsi la marge bénéficiaire de l'entreprise.
Du point de vue du client, le modèle de supermarché financier a des attributs à la fois positifs et négatifs. Du côté positif, il peut créer la commodité en permettant au client d'atteindre plusieurs objectifs financiers à partir d'une seule succursale bancaire, plutôt que de traiter avec plusieurs prestataires de services financiers différents. De plus, les clients ont aujourd'hui l'avantage de gérer leurs affaires via des applications bancaires en ligne et mobiles.
D'un autre côté, les supermarchés financiers pourraient chercher à exploiter les coûts de commutation supportés par leurs clients. Par exemple, Wells Fargo (WFC) a été contraint de payer une amende de 1 milliard de dollars en 2018 en raison de prétendus frais facturés à ses clients pour divers services tels que l'assurance automobile, les hypothèques et les opérations bancaires courantes. Dans une situation comme celle-ci, les clients seraient particulièrement vulnérables à de tels abus s'ils ont de nombreux types de comptes ouverts auprès de l'institution incriminée.
Exemple réel d'un supermarché financier
Michaela est une jeune professionnelle qui se demande où ouvrir un nouveau compte bancaire. D'une part, elle peut opter pour XYZ Financial, une banque nationale qui suit un modèle économique de «supermarché financier». D'autre part, elle pourrait ouvrir un compte auprès d'ABC Savings, une coopérative de crédit locale qui se concentre sur les services traditionnels tels que les comptes-chèques et les comptes d'épargne.
Michaela sait que si elle choisit XYZ Financial, elle pourra accéder à beaucoup plus de services que ce que propose ABC Savings, notamment des produits d'assurance, des services de courtage en valeurs mobilières et divers prêts. Mais elle craint également que le fait d'avoir toutes ses affaires financières liées dans une seule institution puisse lui rendre difficile le changement de banque si elle n'est pas satisfaite de leurs prix ou de leur service client.
