QU'EST-CE QUE le dépôt de forclusion
Le dépôt de forclusion fait référence à l'acte d'un prêteur hypothécaire d'intenter une action en justice pour obtenir le droit de vendre aux enchères la maison d'un débiteur hypothécaire délinquant. Lorsqu'un propriétaire ne paie pas ses versements hypothécaires ou ne respecte pas les conditions du contrat hypothécaire, le prêteur peut faire valoir ses droits par le biais du processus de forclusion. Le processus de forclusion est réglementé par les lois des États, et les droits et obligations de l'emprunteur et du prêteur peuvent varier considérablement d'un État à l'autre.
DÉCLARATION DE DÉCLARATION
Il existe deux principaux types de dépôt de forclusion: la forclusion judiciaire, dans laquelle le prêteur doit déposer une action en forclusion devant le tribunal afin d'être autorisé à revendre la maison, et la forclusion non judiciaire, dans laquelle un prêteur n'a pas besoin de demander l'approbation du tribunal. La question de savoir si votre prêteur hypothécaire devra déposer une forclusion judiciaire dépend des lois de votre état.
Dans les États ayant une forclusion judiciaire, le prêteur hypothécaire doit généralement prendre certaines mesures avant de pouvoir déposer une action en forclusion devant le tribunal. Dans l'État de New York, par exemple, la banque doit d'abord envoyer à l'emprunteur défaillant une lettre d'accélération, qui indique son intention d'accélérer l'hypothèque, si l'emprunteur ne se met pas à jour sur son prêt avant une certaine date. Accélérer une hypothèque signifie exiger qu'un emprunteur paie la totalité du montant dû en une seule fois. Une lettre d'accélération est généralement envoyée après qu'un emprunteur n'a pas effectué son paiement hypothécaire pendant trois mois. Après avoir envoyé la lettre d'accélération, un prêteur hypothécaire de l'État de New York doit également envoyer aux emprunteurs en souffrance un avis de dépôt préalable à la forclusion de 90 jours, qui doit informer les emprunteurs d'au moins cinq services de conseil juridique à but non lucratif dans la zone de l'emprunteur.
Ce n'est qu'après cette période de 90 jours qu'un débiteur hypothécaire peut déposer une demande de forclusion. Dans de nombreux États comme New York, l'emprunteur défaillant dispose alors d'un délai, généralement compris entre 20 et 30 jours, pour déposer une réponse à la plainte du prêteur hypothécaire. Cette réponse est l'occasion pour l'emprunteur d'indiquer si le débiteur hypothécaire pense que la plainte de forclusion a été déposée par erreur, ou s'il y a d'autres plaintes que l'emprunteur a à propos de la conduite du service hypothécaire.
Dossiers de saisie dans des États non judiciaires
Dans de nombreux États où il existe des lois soutenant la forclusion non judiciaire, le dépôt effectif d'une action en forclusion n'est parfois pas nécessaire. Dans ces États, les banques peuvent renoncer à un contrôle judiciaire de la forclusion si elles ont inclus une clause de pouvoir de vente dans l'accord hypothécaire.
