Qu'est-ce que la banque de réserves fractionnaires?
La banque de réserves fractionnaires est un système dans lequel seule une fraction des dépôts bancaires est adossée à de l'argent réel et disponible pour retrait. Ceci est fait pour étendre théoriquement l'économie en libérant du capital pour les prêts.
Points clés à retenir
- Les banques sont tenues de conserver une certaine quantité de liquidités que les déposants leur remettent, mais les banques ne sont pas tenues de garder la totalité du montant en réserve.La plupart des banques sont tenues de conserver 10% du dépôt, appelé réserves. sont exemptés de la détention de réserves, mais toutes les banques reçoivent un taux d'intérêt sur les réserves.
Comprendre les opérations bancaires de réserve fractionnaire
Les banques sont tenues de garder à disposition et disponibles pour le retrait un certain montant d'argent que les déposants leur remettent. Si quelqu'un dépose 100 $, la banque ne peut pas prêter la totalité du montant.
Les banques ne sont pas non plus tenues de conserver la totalité du montant en stock: la plupart sont tenues de conserver 10% du dépôt, appelé réserves. Cette exigence est fixée par la Réserve fédérale et est l'un des outils de la banque centrale pour mettre en œuvre la politique monétaire. L'augmentation des réserves obligatoires enlève de l'argent à l'économie, tandis que la diminution des réserves obligatoires met de l'argent dans l'économie.
Banque de réserve fractionnaire
Exigences de réserve fractionnaire
Les institutions de dépôt doivent déclarer à la Fed leurs comptes de transactions, leurs dépôts à terme et d'épargne, leurs espèces et leurs autres obligations réservables, soit hebdomadairement, soit trimestriellement. Certaines banques sont exemptées de la détention de réserves, mais toutes les banques reçoivent un taux d'intérêt sur les réserves appelé «taux d'intérêt sur les réserves» (IOR) ou «taux d'intérêt sur les réserves excédentaires» (IOER). Ce taux incite les banques à conserver les réserves excédentaires.
Les banques ayant moins de 16, 3 millions de dollars d'actifs ne sont pas tenues de détenir des réserves. Les banques dont les actifs sont inférieurs à 124, 2 millions de dollars mais supérieurs à 16, 3 millions ont une réserve obligatoire de 3%, et les banques qui ont plus de 124, 2 millions de dollars d'actifs ont une réserve obligatoire de 10%.
La banque fractionnée vise à développer l'économie en libérant du capital pour les prêts.
Effet multiplicateur de réserve fractionnaire
La «réserve fractionnaire» fait référence à la fraction des dépôts détenus dans les réserves. Par exemple, si une banque a 500 millions de dollars d'actifs, elle doit détenir 50 millions de dollars, ou 10%, en réserve.
Les analystes font référence à une équation appelée équation multiplicative lorsqu'ils estiment l'impact de l'exigence de réserves sur l'économie dans son ensemble. L'équation fournit une estimation de la quantité d'argent créée avec le système de réserve fractionnaire et est calculée en multipliant le dépôt initial par un divisé par la réserve requise. En utilisant l'exemple ci-dessus, le calcul est de 500 millions de dollars multiplié par un divisé par 10%, ou 5 milliards de dollars.
Ce n'est pas ainsi que l'argent est réellement créé, mais seulement un moyen de représenter l'impact possible du système de réserves fractionnaires sur la masse monétaire. En tant que tel, bien qu'il soit utile pour les professeurs d'économie, il est généralement considéré comme une simplification excessive par les décideurs.
The Bottom Line
La banque de réserves fractionnaires présente des avantages et des inconvénients. Il permet aux banques d'utiliser des fonds (la majeure partie des dépôts) qui seraient autrement inutilisés pour générer des rendements sous forme de taux d'intérêt sur les prêts et pour dégager plus d'argent pour faire croître l'économie. Cependant, il pourrait également attraper une banque à court dans la panique auto-entretenue d'une course de banque. (De nombreuses banques américaines ont été contraintes de fermer pendant la Grande Dépression car trop de clients ont tenté de retirer des actifs en même temps.) Néanmoins, la banque de réserves fractionnaires est une pratique commerciale acceptée qui est utilisée dans les banques du monde entier.
