Qu'est-ce qu'une prime d'assurance maladie?
Une prime d'assurance maladie est un paiement initial effectué au nom d'une personne ou d'une famille afin de maintenir sa police d'assurance maladie active. Les primes sont généralement payées mensuellement lorsqu'elles sont achetées sur le marché individuel, bien que les personnes qui reçoivent une assurance par l'intermédiaire de leur employeur paient généralement leur partie de la prime par le biais de retenues sur la paie. En plus de la prime, les consommateurs peuvent avoir à payer leurs propres frais - franchises, copaiement et coassurance - lorsqu'ils demandent des soins médicaux.
Points clés à retenir
• Lorsque tous les autres facteurs sont identiques, les régimes avec une prime plus élevée auront généralement des dépenses personnelles plus faibles que les autres régimes du même assureur.
• Les régimes à franchise élevée avec une prime mensuelle moins élevée peuvent finir par être moins chers dans l'ensemble si vous ou vos personnes à charge couvertes nécessitent relativement peu de soins médicaux.
• Si vous n'êtes pas éligible à une assurance médicale par le travail, vous pouvez être admissible à une couverture subventionnée par le gouvernement via Medicaid ou à des plans vendus sur une bourse de soins de santé.
• Les personnes âgées de 65 ans et plus paient généralement des primes beaucoup plus faibles par le biais de Medicare que sur les polices vendues sur le marché individuel.
Explication de la prime d'assurance maladie
Les primes d'assurance maladie sont le coût que vous payez, généralement sur une base mensuelle, pour maintenir votre police en vigueur. Si vous sautez votre paiement de prime, l'assureur finira par abandonner votre couverture de soins de santé.
Les primes ne sont pas la seule dépense que vous engagez pour recevoir des soins médicaux. Même après avoir payé vos frais mensuels, vous devrez peut-être payer vos propres dépenses en fonction du montant et du type de soins que vous recevez. Ceux-ci inclus:
- Franchises: le montant de la facture médicale que vous devez payer avant que votre assurance ne commence à payer les sinistres. Copays: un montant fixe que vous devez payer pour les dépenses telles que les visites chez le médecin et les médicaments sur ordonnance au moment du service. L'assureur paie tout ou partie du montant restant. Coassurance: un pourcentage de la facture médicale que vous devez payer, même après avoir atteint votre franchise. L'assureur paie le solde de la facture.
Le montant de ces limites de frais remboursables a tendance à varier d'un régime d'assurance à l'autre. Même le même assureur peut avoir différents niveaux de plan. En règle générale, plus le coût de votre prime est élevé, moins vous engagez de dépenses personnelles.
Les plans ont également un maximum annuel. Une fois ce montant atteint, vous n'avez plus à payer de coassurance ou de copaiement pour les frais médicaux couverts que vous supportez.
Exemple de prime d'assurance maladie
Supposons que vous achetiez une assurance maladie sur le marché individuel, car votre employeur n'offre pas de couverture dans le cadre de ses avantages sociaux. L'assureur XYZ a deux plans.
Le premier plan a une prime mensuelle de 800 $ avec une franchise annuelle de 1000 $ et une coassurance fixée à 20%. Le deuxième plan offert par XYZ a une prime mensuelle de seulement 400 $, mais une franchise plus élevée de 5000 $ et une coassurance de 30%.
La première option vous coûtera deux fois plus en primes. Par conséquent, si vous engagez relativement peu de frais médicaux pour l'année, vos frais médicaux seront plus élevés que si vous achetiez le deuxième plan.
Cependant, vous souhaiterez peut-être avoir ce premier plan si vous vous retrouvez avec une visite à l'hôpital pendant la nuit ou avez besoin de plusieurs voyages au cabinet du médecin tout au long de l'année. Une fois que vous aurez payé les premiers 1 000 $ de frais médicaux couverts, votre plan paiera 80% des coûts restants jusqu'à ce que vous atteigniez le maximum de votre poche. Gardez à l'esprit, cependant, que vous seriez toujours responsable de payer 20% en coassurance.
Une fois que vous avez atteint le maximum annuel d'un régime, vous n'avez plus à payer de coassurance ou de copaiement pour les frais médicaux couverts que vous supportez.
Un avantage des plans de santé à franchise élevée, qui viennent avec des primes plus faibles, est qu'ils vous permettent de payer les menues dépenses via un compte d'épargne santé (HSA). Les contributions à une HSA sont exonérées d'impôt, tout comme les retraits, tant qu'ils sont utilisés pour des frais médicaux qualifiés. Pour 2019, les régimes individuels avec une franchise de plus de 1350 $ et les régimes familiaux avec une franchise d'au moins 2700 $ sont considérés comme des régimes de soins de santé à franchise élevée.
Primes subventionnées
De nombreux employeurs proposent une assurance maladie dans le cadre de leurs avantages sociaux, en payant généralement une partie de la prime pour leurs travailleurs. L'une des raisons pour lesquelles ils le font est de se conformer à la Loi sur les soins abordables (ACA), qui oblige les employeurs comptant au moins 50 travailleurs à temps plein à fournir une couverture qui satisfait aux exigences de valeur minimale et d'accessibilité financière. Les entreprises qui ne respectent pas s'exposent à des sanctions pécuniaires importantes.
Selon un sondage réalisé par la Society for Human Resource Management, 20% des employeurs ont indiqué que leurs avantages pour la santé continuent d'augmenter, avec des coûts pouvant atteindre 15 000 $ par employé en 2020. Les coûts des soins de santé peuvent être considérablement plus élevés pour les personnes qui ne reçoivent pas de subvention d'employeur, soit parce qu'ils ne travaillent pas, soit parce qu'ils n'ont pas d'assurance par le biais de leur emploi.
Les personnes à faible revenu et à revenu moyen qui ne sont pas couvertes par l'employeur ont deux options pour réduire leurs primes. L'une consiste à vérifier s'ils sont éligibles à Medicaid, un programme fédéral administré par l'État qui offre généralement des primes inférieures à celles vendues sur le marché individuel. Selon la Kaiser Family Foundation, plus des deux tiers des bénéficiaires reçoivent des soins dans le cadre de plans de soins gérés qui ont un contrat avec leur État. D'autres reçoivent des soins médicaux contre rémunération.
Même si vous gagnez trop pour être admissible à Medicaid, vous pouvez également être admissible à un crédit d'impôt sur les primes ou à une subvention gouvernementale, si vous achetez des plans sur une bourse d'assurance maladie et remplissez les conditions de revenu. Pour être admissible à l'aide, vous aurez probablement besoin d'un revenu inférieur à 400% du seuil de pauvreté fédéral.
Pour les adultes de 65 ans et plus, Medicare utilise les revenus des charges sociales pour fournir une option plus abordable que les membres de ce groupe d'âge ne trouveraient généralement sur le marché privé. La plupart des bénéficiaires ne paient aucune prime pour Medicare Part A, qui couvre les frais d'hospitalisation. En 2020, la prime mensuelle standard pour la partie B, la section qui rembourse les services et fournitures médicaux, est de 144, 60 $ par mois, tandis que la franchise annuelle est de 198 $. Ce coût peut cependant être supérieur ou inférieur, selon votre revenu et si vous recevez des prestations de sécurité sociale.
