Les frais cachés en 401 (k) s

Table des matières

• Trouver les frais en 401 (k) s
• Deux frais du plan 401 (k)
• Ventilation des frais du plan 401 (k)
• L'impact des frais 401 (k)
• Que faire à propos des frais de 401 (K)
• The Bottom Line

Même si vous avez jusqu'à présent réussi à éviter de participer à une réunion des avantages sociaux, vous connaissez probablement le concept d'un plan 401 (k). Un 401 (k), bien sûr, est un régime à cotisations définies, ce qui signifie que les versements y sont fixes. Vous mettez un montant fixe par chèque de paie, votre employeur peut correspondre à un certain pourcentage de ce montant et, des années plus tard, vous jouissez d'une certaine indépendance financière au lieu de faire la queue dans la soupe populaire locale.

Il vaut la peine de répéter que vous devez accepter que l'employeur corresponde au maximum prévu. Sinon, vous refusez de l'argent gratuit. Voilà la bonne partie.

Mais même si vous savez comment fonctionne un 401 (k) et y contribuez avec enthousiasme, connaissez-vous les frais cachés qui peuvent l'accompagner?

Trouver les frais en 401 (k) s

Malheureusement, la naïveté des investisseurs est telle que des millions de personnes ne cessent de demander combien le fournisseur 401 (k) - généralement la société d'investissement qui conçoit et gère les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (ETF) dans lesquels votre argent va - est faire de l'argent que vous lui donnez pour investir. Votre fournisseur n'offre pas ces services gratuitement. Il perçoit des frais chaque mois, et la taille cumulée de ces frais peut avoir un impact sur vos éventuels retours. 95% des participants au 401 (k) paient des frais.

D'une certaine manière, c'est un peu méchant de notre part d'appeler ces frais «cachés». Grâce à un mandat de 2012 du Département américain du Travail, votre fournisseur 401 (k) est désormais tenu de divulguer tous ses frais dans le prospectus qu'il vous remet lorsque vous souscrivez au plan, et qu'il met à jour et vous envoie chaque année. Nous savons que vous dévorez ces déclarations dès leur arrivée.

Sérieusement, cependant, comme les frais ne sont plus difficiles à localiser, il est utile de faire attention à eux. Lorsque vous recevez un relevé ou un prospectus 401 (k), recherchez des éléments ou des catégories tels que «Total des honoraires fondés sur l'actif», «Total des dépenses d'exploitation en%» ou «Ratios de dépenses».

Points clés à retenir

• Les plans 401 (k) sont livrés avec une variété de frais qui ne sont pas toujours évidents pour l'investisseur mais peuvent avoir un impact important sur le rendement d'un compte à long terme.Ils varient de 0, 5% à 2%, les frais du plan 401 (k) peuvent varier considérablement, en fonction de la taille du plan 401 (k) de votre employeur, du nombre de participants et du fournisseur du plan.Réfléchissant principalement les frais administratifs et de gestion des investissements, les frais 401 (k) proviennent de deux sources: le fournisseur du plan et les fonds individuels. Les investisseurs individuels ne peuvent pas faire grand-chose en ce qui concerne les frais des fournisseurs de plans, mais ils peuvent essayer de sélectionner des fonds dans le plan avec des coûts ou des ratios de dépenses inférieurs.

Deux frais du plan 401 (k)

Bien sûr, trouver les frais est une chose. Les comprendre en est une autre.

La redevance la plus solidement ancrée est la redevance 12b-1, nommée d'après la section pertinente de l'Investment Company Act de 1940, qui a été promulguée des décennies avant que ces investissements ne soient popularisés et démocratisés dans la mesure où ils le sont aujourd'hui. Généralement classés sous «frais de commercialisation», les frais 12b-1 sont ostensiblement réservés aux intermédiaires qui vendent les plans 401 (k) spécifiques à votre employeur. Ces frais, plafonnés par la loi à 1% de l'actif, constituent une commission, c'est-à-dire une charge - à distinguer d'un investissement dans les rendements possibles du fonds.

Notez que les frais 12b-1, qui sont facturés par les fonds individuels, sont distincts des frais de gestion des investissements, qui sont la réduction que le fournisseur 401 (k) prend pour lui-même. Par exemple, Fidelity Investments est le plus grand fournisseur américain de 401 (k) s. Les frais de conseil habituels pour un compte de portefeuille Fidelity commencent à 1, 7% et diminuent à partir de là de moitié, selon le montant que vous y mettez. (Il existe donc un moyen infaillible d'éviter au moins certains frais: ayez un solde important - mais, dans ce cas, le fournisseur basera probablement son pourcentage sur la taille de tous les comptes du plan, et pas seulement sur le vôtre individuellement.)

Les frais 401 (k) se répartissent en deux catégories de base: ceux facturés par le fournisseur du plan et ceux facturés par les fonds communs de placement ou les FNB du compte.

Ventilation des frais du plan 401 (k)

Les frais du régime 401 (k) se répartissent généralement en quatre catégories: investissement, administration, service individuel et garde. Pour illustrer ce point, voici un exemple de résumé trimestriel du compte, pas d'un 401 (k) fournisseur, mais plutôt d'une entreprise tierce qui gère les plans et tient des registres (oui, vous pouvez parier qu'ils obtiennent également une réduction, mais votre employeur prend probablement cela). Les chiffres, qui représentent des montants en dollars, portent sur une contribution totale de 3 207, 70 $ pour le trimestre.

Dépenses
Taxes administratives	25.00
Frais d'investissement	4, 35
Partage des actifs / revenus	2, 31
Audit, fiduciaire et consultation	13, 25
TOTAL	44, 91