Qu'est-ce qu'un plan de santé à franchise élevée (HDHP)?
Un plan de santé à franchise élevée (HDHP) est un régime d'assurance maladie avec une franchise minimale élevée pour les frais médicaux. Une franchise est la partie d'une réclamation d'assurance que l'assuré paie de sa poche. Une fois qu'une personne a payé cette partie d'une réclamation, la compagnie d'assurance couvrira l'autre partie, comme spécifié dans le contrat. Un HDHP a généralement une franchise annuelle plus élevée qu'un plan de santé typique, et sa franchise minimale varie selon l'année. Pour 2019, il est de 1350 $ pour les particuliers et de 2700 $ pour les familles, et il passera à 1400 $ et 2800 $ en 2020.
Points clés à retenir
- Un régime de soins de santé à franchise élevée (HDHP) permet de réduire les primes d'assurance et est le seul moyen de se qualifier pour un compte d'épargne santé (HSA) fiscalement avantageux. Un HDHP est préférable pour les personnes plus jeunes et en meilleure santé qui ne s'attendent pas à avoir besoin de soins de santé sauf en cas de grave urgence sanitaire.Les HDHP sont également bons pour les particuliers et les familles riches qui peuvent se permettre de payer la franchise élevée de leur poche et qui souhaitent bénéficier des avantages d'une HSA.Les HDHPS sont censés réduire les coûts globaux des soins de santé en incitant les gens plus conscients du coût des frais médicaux.
Comprendre un plan de santé à franchise élevée (HDHP)
On pense que les plans de santé à franchise élevée réduisent les coûts globaux des soins de santé en forçant les individus à être plus conscients des dépenses médicales. La franchise plus élevée réduit également les primes d'assurance, ce qui rend la couverture maladie plus abordable. Cela profite aux personnes en bonne santé qui ont surtout besoin d'une couverture en cas d'urgence sanitaire grave. Il peut également profiter aux familles riches qui peuvent se permettre de payer la franchise, car il donne accès à un compte d'épargne santé fiscalement avantageux (voir ci-dessous).
La couverture HDHP s'accompagne d'une limite annuelle catastrophique sur les dépenses directes pour les services couverts des fournisseurs en réseau. (Pour 2019, par exemple, la limite est de 6 750 $ pour un individu et de 13 500 $ pour une famille, passant à 6 900 $ / 13 800 $ en 2020.) Une fois que vous avez atteint cette limite, votre plan paiera 100% de vos dépenses pour les soins en réseau. Si vous êtes intéressé par cette voie, il est important de comprendre comment fonctionnent les HDHP et comment en avoir un changera la façon dont vous payez pour les soins de santé.
Le fait d'avoir un HDHP vous permet d'obtenir un compte d'épargne santé (HSA), auquel vous pouvez cotiser à des impôts différés qui peuvent être utilisés pour payer des frais médicaux qualifiés non couverts par le HDHP.
Considérations spéciales d'un plan de santé à franchise élevée (HDHP)
L'un des avantages d'un HDHP est un compte d'épargne santé (HSA), qui n'est accessible qu'aux contribuables américains qui y sont inscrits. Les HDHP sont devenus plus courants lorsque la nouvelle législation relative au compte d'épargne santé (HSA) a été promulguée en 2003. Les contribuables contribuent à un HSA pour être utilisé pour les frais médicaux que les HDHP ne couvrent pas. Ces fonds ne sont pas soumis à l'impôt fédéral sur le revenu au moment du dépôt.
Un HSA est l'une des façons dont un individu peut réduire ses coûts s'il est confronté à des franchises élevées. Tant que les retraits d'un HSA sont utilisés pour payer des frais médicaux qualifiés qui ne sont pas couverts par le HDHP, le montant retiré ne sera pas imposé. Les frais médicaux admissibles comprennent les franchises, les services dentaires, les soins de la vue, les médicaments sur ordonnance, les copaiements, les traitements psychiatriques et les autres frais médicaux qualifiés non couverts par un régime d'assurance maladie. Si vous effectuez des retraits pour des dépenses non éligibles, vous devrez payer de l'impôt sur le revenu sur le montant, et si vous avez moins de 65 ans, vous encourrez une pénalité de retrait anticipé de 20%.
Les cotisations versées à un HSA n'ont pas à être utilisées ou retirées au cours de l'année d'imposition. Toutes les contributions inutilisées peuvent être reportées à l'année suivante. Pour les familles riches qui peuvent se permettre de s'auto-assurer, un HDHP leur donne accès à des économies fiscalement avantageuses HSA qu'ils peuvent utiliser à la retraite, lorsque la pénalité de retrait anticipé pour les dépenses non admissibles ne s'applique plus.
