Quelle est l'histoire de l'assurance?
Si le risque est comme un charbon en feu qui peut déclencher un incendie à tout moment, l'assurance est l'extincteur de la civilisation.
Le principal concept d'assurance - celui de répartir les risques entre plusieurs - existe depuis aussi longtemps que l'existence humaine. Qu'il s'agisse de chasser le wapiti géant dans un groupe pour écarter le risque d'être celui qui est mort à mort ou d'expédier du fret dans plusieurs caravanes différentes pour éviter de perdre la cargaison entière à une tribu en maraude, les gens se sont toujours méfiés du risque.
Les pays et leurs citoyens doivent répartir les risques entre un grand nombre de personnes et transférer les risques vers des entités capables de les gérer. C'est ainsi que l'assurance est apparue.
Comprendre l'histoire de l'assurance
Code du roi Hammurabi et assurance anticipée
La première police d'assurance écrite est apparue dans les temps anciens sur un monument babylonien avec le code du roi Hammurabi gravé en elle. Le Code Hammurabi a été l'un des premiers exemples de lois écrites.
Ces anciennes lois étaient extrêmes à bien des égards, mais l'une d'entre elles offrait une assurance de base en ce sens qu'un débiteur n'avait pas à rembourser ses prêts si une catastrophe personnelle le rendait impossible (invalidité, décès, inondation, etc.).
Protection de guilde
Au Moyen-Âge et au Moyen-Âge, la plupart des artisans étaient formés par le biais du système de guilde. Les apprentis ont passé leur enfance à travailler pour des maîtres pour peu ou pas de salaire. Une fois devenus maîtres eux-mêmes, ils ont payé des cotisations à la guilde et formé leurs propres apprentis.
Points clés à retenir
- La première police d'assurance écrite a été trouvée sur un ancien monument babylonien. Au Moyen-Âge et au Moyen-Âge, le système de guilde est apparu: les membres cotisaient dans un pool plus large qui couvrait la perte totale. Plus tard, dans les années 1600, les voyages dans le Nouveau Monde permettraient de multiples des investisseurs à chaque voyage pour répartir le risque.Après que l'incendie de Londres a détruit une grande partie de la ville en 1666, une assurance incendie est devenue disponible.Alors que l'assurance était courante en Europe à l'époque, la première assurance en Amérique n'a pas vu le jour jusqu'aux années 1750.
Les guildes les plus riches possédaient de grands coffres qui servaient de type de caisse d'assurance. Si la pratique d'un maître brûlait - un phénomène courant dans les taudis en bois de l'Europe médiévale - la guilde le reconstruirait en utilisant l'argent de ses coffres. Si un maître était volé, la guilde couvrirait ses obligations jusqu'à ce que l'argent recommence à affluer. Si un maître était soudainement invalide ou tué, la guilde les soutiendrait, lui ou sa famille survivante.
Ce filet de sécurité a encouragé davantage de personnes à quitter l'agriculture pour se lancer dans des métiers. En conséquence, la quantité de biens disponibles pour le commerce a augmenté, tout comme la gamme de biens et services disponibles. Le style d'assurance utilisé par les guildes existe toujours sous la forme d'une couverture de groupe. (Pour une lecture connexe, voir: Assurance maladie individuelle ou collective: quelle est la différence? )
Réduire les risques dans les eaux dangereuses
À la fin des années 1600, la navigation ne faisait que commencer entre le Nouveau Monde et l'ancien alors que les colonies s'établissaient et que les marchandises exotiques étaient ramenées par ferry. La pratique de la souscription a émergé dans les mêmes cafés de Londres qui fonctionnaient comme la bourse non officielle de l'Empire britannique. Un café appartenant à Edward Lloyd, plus tard Lloyd's de Londres, était le principal lieu de rencontre des marchands, des armateurs et des autres personnes à la recherche d'une assurance.
Un système de base pour le financement des voyages vers le Nouveau Monde a été mis en place. Dans un premier temps, les commerçants et les entreprises chercheraient à obtenir des financements auprès de capital-risqueurs. Les capital-risqueurs aideraient à trouver des gens qui voulaient être des colons, généralement ceux des quartiers les plus désespérés de Londres, et achèteraient des provisions pour le voyage.
En échange, les investisseurs en capital-risque avaient la garantie d'une partie des revenus des marchandises que les colons produiraient ou trouveraient dans les Amériques. On croyait généralement que l'on ne pouvait pas prendre deux virages à gauche en Amérique sans trouver un gisement d'or ou d'autres métaux précieux. Quand il s'est avéré que ce n'était pas tout à fait vrai, les investisseurs en capital-risque ont tout de même financé des voyages pour une part de la nouvelle récolte exceptionnelle: le tabac.
Après que le voyage ait été sécurisé par des investisseurs en capital-risque, les marchands et les armateurs se sont rendus à Lloyd's pour remettre une copie de la cargaison du navire afin que les investisseurs et les assureurs qui s'y sont réunis puissent le lire. Les personnes intéressées à prendre le risque d'une prime forfaitaire signée au bas du manifeste sous le chiffre indiquant la part de la cargaison dont elles prenaient la responsabilité (d'où la souscription). De cette façon, un seul voyage aurait plusieurs souscripteurs qui tentaient de répartir leurs propres risques en prenant des parts dans plusieurs voyages différents.
En 1654, Blaise Pascal, le Français qui nous a donné la première calculatrice, et son compatriote Pierre de Fermat, ont découvert un moyen d'exprimer les probabilités et ainsi comprendre les niveaux de risque. Le triangle de Pascal a conduit aux premières tables actuarielles qui ont été et sont encore utilisées pour le calcul des taux d'assurance. Celles-ci ont officialisé la pratique de la souscription et rendu l'assurance plus abordable. (Pour une lecture connexe, voir: Comment est calculée ma prime d'assurance? )
Protection contre les incendies et la peste
En 1666, le grand incendie de Londres a détruit environ 14 000 bâtiments. Londres se remettait toujours de la peste qui l'avait ravagée un an plus tôt, et de nombreux survivants se sont retrouvés sans domicile. En réponse au chaos et à l'indignation qui ont suivi l'incendie de Londres, des groupes de souscripteurs qui avaient travaillé exclusivement dans le domaine de l'assurance maritime ont formé des sociétés qui proposaient une assurance incendie.
Armées du triangle de Pascal, ces entreprises ont rapidement élargi leur champ d'activité. En 1693, la première table de mortalité a été créée en utilisant le triangle de Pascal, et l'assurance-vie a rapidement suivi. (Pour une lecture connexe, voir: Cinq polices d'assurance que tout le monde devrait avoir. )
Le lent exode vers l'Amérique
Les compagnies d'assurance ont prospéré en Europe, surtout après la révolution industrielle. En Amérique, l'histoire était très différente. La vie des colons était remplie de dangers qu'aucune compagnie d'assurance ne toucherait. En raison du manque de nourriture, des conflits armés avec les populations autochtones et de la maladie, près de trois colons sur quatre sont morts au cours des 40 premières années de la colonisation.
L'assurance a mis plus de 100 ans à s'établir en Amérique. Quand il l'a finalement fait, il a apporté la maturité à la fois dans la pratique et les politiques développées au cours de cette même période en Europe. (Pour une lecture connexe, voir: L'histoire de l'assurance en Amérique .)
