Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire de conversion de valeur domiciliaire?
Un prêt hypothécaire à conversion domiciliaire (HECM) est un type de prêt hypothécaire inversé assuré par la Federal Housing Administration (FHA). Les hypothèques sur la conversion de la valeur nette de la maison permettent aux personnes âgées de convertir la valeur nette de leur maison en argent Le montant qui peut être emprunté est basé sur la valeur estimative de la maison (sous réserve des limites de la FHA), et l'âge de l'emprunteur (les emprunteurs doivent avoir au moins 62 ans). L'argent est avancé par rapport à la valeur des capitaux propres de la maison. Les intérêts courent sur le solde du prêt en cours, mais aucun paiement ne doit être effectué tant que la maison n'est pas vendue ou que le ou les emprunteurs ne meurent pas, date à laquelle le prêt doit être remboursé en totalité.
Explication des hypothèques sur la conversion des titres de propriété
Les prêts hypothécaires à la conversion en actions résidentielles sont un type populaire d'hypothèque inversée et peuvent être comparés à d'autres produits hypothécaires inversés parrainés par le secteur privé offerts par les banques. En règle générale, les conditions de l'hypothèque inversée peuvent varier avec les produits hypothécaires inversés parrainés par le secteur privé, ce qui permet potentiellement des montants d'emprunt plus élevés à des coûts inférieurs à ceux des HECM. Cependant, les HECM offriront généralement des taux d'intérêt plus bas aux emprunteurs. L'économie d'un HECM par rapport à une hypothèque inversée parrainée par le secteur privé dépendra de l'âge de l'emprunteur et de la durée pendant laquelle il s'attend à vivre ou à posséder la maison. De nombreux types de prêts hypothécaires inversés cibleront exclusivement les personnes âgées sans obligation de remboursement jusqu'à ce que l'emprunteur vende sa maison ou décède.
Un HECM peut également être envisagé par rapport à un prêt sur valeur domiciliaire. Un prêt sur valeur domiciliaire est également un type de prêt hypothécaire inversé, car les emprunteurs reçoivent une avance de fonds basée sur la valeur nette des garanties hypothécaires. Un prêt sur valeur domiciliaire aura des conditions d'emprunt standard, y compris des paiements d'intérêts mensuels réguliers.
Admissibilité HECM
La Federal Housing Administration sponsorise l'hypothèque de conversion de la valeur nette du logement et fournit une assurance sur les produits. La FHA définit également les lignes directrices et l'admissibilité à ces prêts. Les emprunteurs peuvent uniquement obtenir des HECM auprès des banques où la FHA parraine le produit. Pour obtenir un prêt hypothécaire à conversion de valeur nette, un emprunteur doit remplir une demande standard fournissant les informations requises.
Pour obtenir l'approbation, l'emprunteur doit satisfaire à toutes les exigences du produit. Les exigences seront basées sur le profil de l'emprunteur, sa situation financière et la valeur de la garantie de la propriété. Un emprunteur doit être âgé de 62 ans et posséder un bien admissible qui a été largement remboursé avec des capitaux propres importants disponibles. Bien que les prêts HECM n'exigent pas des emprunteurs qu'ils effectuent des paiements mensuels, certains frais sont associés à la clôture et au service du prêt.
