Un compte de retraite individuel (IRA) peut être un excellent endroit pour économiser et faire fructifier votre argent pour la retraite. Contrairement à certains comptes, les IRA ne paient pas de taux d'intérêt fixe.
Au lieu de cela, les IRA sont des comptes qui détiennent des investissements que vous choisissez. Cela signifie que vos rendements Roth IRA dépendent des investissements que vous choisissez pour le compte et de leurs performances.
Points clés à retenir
- Les Roth IRA ne gagnent pas de taux d'intérêt spécifique. Au lieu de cela, les rendements dépendent des investissements que vous détenez dans le compte.Vous pouvez conserver une variété d'investissements dans votre Roth IRA, y compris des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des ETF et même des biens immobiliers (mais vous aurez besoin d'un autogéré IRA pour ce dernier). Votre dépositaire Roth IRA enverra des relevés périodiques qui mettent en évidence le rendement mensuel ou annuel de votre compte.
Votre fournisseur Roth IRA vous enverra des relevés mensuels ou annuels indiquant les revenus du compte. Et si vous avez un compte en ligne avec le fournisseur (ou une application), vous pouvez vérifier votre solde et d'autres détails à tout moment.
Pourtant, il peut être utile de savoir comment calculer vos retours Roth IRA par vous-même afin que vous puissiez voir exactement d'où viennent vos retours.
Un portefeuille Roth IRA hypothétique
Disons que vous ouvrez un Roth IRA au début de l'année. Votre objectif est d'économiser 5 000 $ d'ici la fin de l'année. Vous souhaitez investir mensuellement. Donc, vous divisez 5 000 $ par 12 mois et déterminez que vous devez économiser 416, 67 $ par mois pour atteindre votre objectif d'épargne.
Sur chaque dépôt que vous effectuez sur le compte, 20% va dans un certificat de dépôt (CD), 40% va dans un fonds commun de placement obligataire et 40% va dans un fonds commun de placement d'actions.
Vous atteignez votre objectif et cotisez 5 000 $ d'ici la fin de votre première année. La déclaration que vous recevez de votre fournisseur IRA montre que votre portefeuille a obtenu un rendement de 5, 88%. Mais comment en est-il arrivé à ce chiffre?
Taux de rendement pour chaque investissement
Pour comprendre vos revenus totaux, vous devez examiner chaque investissement dans votre compte. Pour notre exemple hypothétique:
- Le rendement du CD est de 1%. Votre investissement de 1 000 $ vaut maintenant 1 010 $. Vos 2 000 $ dans le fonds obligataire rapportent 4, 2%. Cet investissement vaut maintenant 2 084 $. Les 2 000 $ du fonds d'actions ont plutôt bien fonctionné, soit 10%. Vous avez maintenant 2200 $ au lieu de 2000 $.
Ce sont les taux de rendement de chacun des trois avoirs de votre compte. Jusqu'ici tout va bien. Mais cela n'explique toujours pas ce chiffre de 5, 88% de rendement total.
Comment calculer le rendement global du portefeuille
Pour calculer le rendement collectif des trois investissements, vous procédez comme suit:
- Calculez votre contribution totale (investissement). Dans ce cas, c'est 5000 $ (1000 $ + 2000 $ + 2000 $). Calculez la valeur actuelle totale de vos avoirs. Pour notre exemple, c'est 5 294 $ (1 010 $ + 2 084 $ + 2 200 $). Soustrayez l'investissement initial de la valeur actuelle de vos investissements. Dans ce cas, c'est 294 $ (5 294 $ - 5 000 $). Ceci est votre retour en dollars . Pour trouver le taux de rendement global de votre portefeuille, divisez votre rendement (en dollars) par votre investissement initial. Pour notre exemple, votre rendement est de 0, 588, ou 5, 88% (294 $ ÷ 5, 0000 $).
Alors voilà. C'est de là que vient le chiffre de 5, 88%.
Au début de la période de 12 mois, vous aviez 0 $ dans votre compte. Maintenant, à la fin de l'année, vous avez 5 294 $. Mais il est important de réaliser que 5 000 $ de cette «croissance» de votre compte proviennent de vos dépôts - votre épargne et vos investissements diligents. Cet argent, à son tour, vous a rapporté 294 $.
Il est également intéressant de considérer la performance de chaque investissement par rapport aux rendements globaux du portefeuille. Votre fonds commun de placement a rapporté 10%, mais l'ensemble du compte n'en a rapporté qu'un peu plus de la moitié. Pourquoi? Les moindres rendements des autres exploitations ont agi comme un frein, en particulier le CD (qui n'a gagné que 1%). Heureusement, il ne représentait qu'un cinquième du portefeuille. Cela illustre l'importance de la diversification du portefeuille.
The Bottom Line
Il est bon de savoir comment votre compte IRA fonctionne globalement et le retour que vous recevez sur chaque investissement spécifique. De cette façon, vous pouvez vous assurer que votre Roth IRA est sur la bonne voie et apporter des modifications si nécessaire.
