Les bureaux de crédit agissent comme des courtiers d'information pour l'historique du crédit à la consommation. Ils sont normalement présentés comme des agences qui vendent leurs services à des banques, des prêteurs hypothécaires, des sociétés de cartes de crédit, des détaillants et d'autres entreprises qui accordent des crédits.
Les agences
Il existe trois principaux bureaux de crédit nationaux aux États-Unis: Equifax, Experian et TransUnion. Bien qu'ils soient différents et que chacun rapporte d'une manière différente, tous les trois obtiennent et vendent des informations de manière similaire.
En apparence, l'arrangement financier entre les prêteurs et les bureaux de crédit n'a pas beaucoup de sens: les octroyeurs de crédit fournissent gratuitement des informations sur le crédit à la consommation aux bureaux, puis ils paient pour que les informations de crédit leur soient renvoyées. Les bureaux de crédit sont en mesure de collecter, d'agréger, de synthétiser et d'analyser l'énorme quantité d'informations qui leur sont envoyées.
Comment ils font de l'argent
Les bureaux de crédit vendent quatre produits de données: les services de crédit, l'analyse des décisions, le marketing et les services d'assistance aux consommateurs. Le sentiment autour de ces entreprises n'est pas toujours élevé, car beaucoup pensent que les bureaux de crédit ont trop d'influence sur les décisions à long terme de la vie du créancier. Cela signifie que les entreprises font de l'argent d'une manière qui n'est pas si évidente.
Services de crédit: Les services de crédit sont ce à quoi la plupart des gens pensent en matière de bureaux de crédit. Le bureau de crédit reçoit une demande d'un prêteur pour un rapport de crédit à la consommation, que le bureau vend au prêteur. Une autre façon de gagner de l'argent grâce à cette méthode consiste à vendre des rapports supplémentaires aux consommateurs qui perdent leur rapport ou en souhaitent un deuxième par cycle de 365 jours.
Analyse décisionnelle: les bureaux de crédit ne veulent pas simplement vendre un historique des paiements des emprunteurs. Au lieu de cela, les bureaux regroupent l'historique détaillé des transactions avec des analyses sur la façon dont un individu interagit avec certaines dettes. Les prêteurs paient davantage pour ces rapports.
Marketing: Bien que ce ne soit pas une forme traditionnelle de marketing, les prêteurs qui offrent un crédit pré-approuvé paient des frais de marketing à un bureau de crédit pour une liste de consommateurs qui répondent à des exigences prédéterminées. Des liens vers d'autres produits en ligne ou même des revenus publicitaires directs peuvent bénéficier à ces agences.
Services aux consommateurs: les bureaux de crédit interagissent également directement avec les consommateurs, généralement par le biais de la surveillance du crédit, de la protection contre le vol d'identité et de la prévention de la fraude. Ces services sont devenus de plus en plus populaires à mesure que le risque de vol d'identité augmentait, ce qui signifie que les entreprises sont en mesure d'assigner plusieurs tâches par travailleur.
The Bottom Line
Bien que de nombreuses personnes croient que les bureaux de crédit sont l'ennemi de facto étant donné que le pointage de crédit d'un individu a un impact majeur sur leur vie, les bureaux de crédit sont en mesure de gagner de l'argent par des moyens tels que le marketing de données et les services directs aux consommateurs tels que la protection de l'identité et surveillance du crédit.
