Table des matières
- Quand prendre un revenu SS
- Calcul de l'âge d'équilibre
Les personnes qui approchent de la retraite peuvent mettre en œuvre un certain nombre de stratégies pour couvrir leurs frais de subsistance pendant leurs années postérieures au travail. Bien que les distributions de régimes de retraite et les paiements de pensions soient courants, les revenus de la sécurité sociale sont les régimes de revenu les plus utilisés par les retraités. La prestation mensuelle est un montant garanti qu'une personne peut commencer à recevoir dès l'âge de 62 ans.
Bien que la sécurité sociale soit une méthode couramment utilisée dans la planification du revenu de retraite, divers facteurs affectent le montant des prestations qu'une personne reçoit au cours de sa vie.
Points clés à retenir
- Il peut être compliqué de savoir à quel moment commencer à toucher les revenus de la sécurité sociale. Commencez trop tôt et vous recevrez des chèques plus petits chaque mois, laissant peut-être de l'argent sur la table. Prenez trop tard et vous obtiendrez des paiements plus importants mais vous pouvez vous attendre à une durée de vie plus courte à ce stade. Le calcul de l'âge d'équilibre idéal pour les prestations est un moyen utile de vous assurer d'équilibrer les paiements par rapport à la longévité.
Quand prendre des revenus de sécurité sociale
Les retraités peuvent choisir de recevoir des prestations de sécurité sociale à partir de 62 ans ou jusqu'à 70 ans, bien que l'âge de la retraite complète varie selon l'année de naissance (l'âge de la retraite complète est actuellement de 66 ans). Si une personne choisit de bénéficier d'une prestation anticipée, avant l'âge de la retraite, le revenu est réduit jusqu'à 25%. Bien que le montant total des chèques de revenu reçus soit plus élevé que pour ceux qui attendent l'âge de la retraite complète, le paiement total à vie peut être inférieur.
À l'âge de la retraite complète, une personne reçoit une prestation intégrale basée sur le montant de la taxe de sécurité sociale versée dans le système tout au long de sa vie, jusqu'à un montant de prestation mensuel maximum. Bien que moins de chèques au total soient reçus, le paiement total à vie peut être plus élevé.
Les personnes qui sont en mesure de différer de prendre des revenus de la sécurité sociale jusqu'à l'âge de la retraite complète bénéficient d'un crédit de retraite retardé chaque année après cet âge jusqu'à 70 ans, ce qui équivaut à une augmentation de 8% pour les personnes nées en 1943 ou après. Cela crée le moins de chèques reçus, mais se traduit par une prestation mensuelle beaucoup plus élevée. Pour déterminer l'âge le plus approprié pour un retraité de commencer à recevoir un revenu, le calcul de l'âge d'équilibre de la sécurité sociale est bénéfique.
Calcul de l'âge d'équilibre de la sécurité sociale
Lorsque les prestations sont élues, un retraité fait un choix permanent, ce qui signifie que les prestations sont réduites au cours de sa vie, et pas seulement jusqu'à l'âge de la retraite. En tant que tel, il peut s'avérer utile de calculer l'âge d'équilibre de la sécurité sociale dans le but de déterminer quand le total des prestations reçues est égal au même montant sous différentes élections d'âge.
Par exemple, si nous supposons que l'âge de la retraite à taux plein pour un retraité est de 65 ans et qu'il choisit de commencer à recevoir des revenus de la sécurité sociale à 62 ans, sa prestation d'âge de retraite complète de 1000 $ peut être réduite de 20%, laissant le retraité avec 800 $ chaque mois.
Si le collègue du retraité avec la même date de naissance et des antécédents de gains similaires choisit de recevoir sa prestation à l'âge de la retraite complète trois ans plus tard, la prestation peut être égale à 1 000 $ par mois. Pour les trois premières années, le premier retraité a reçu un total de 28 800 $ (ou 9 600 $ par année) tandis que le second n'a rien reçu. Une fois que le deuxième retraité commence à recevoir des prestations, il ou elle reçoit 200 $ de plus chaque mois, ou 2 400 $ de plus chaque année que le premier retraité.
L'âge d'équilibre de la sécurité sociale est de 77 ans, soit 15 ans après que le premier retraité a choisi de recevoir des prestations. Après ce point, le deuxième retraité gagne plus au cours de sa vie que le premier.
Bien que la mortalité soit inconnue, les retraités qui pensent pouvoir vivre au-delà de l'âge d'équilibre peuvent vouloir reporter les prestations de sécurité sociale jusqu'à l'âge de la retraite complète, tandis que ceux qui ne s'attendent pas à la longévité peuvent vouloir commencer les prestations plus tôt.
Conseiller Insight
Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Capital Management Group de New York, Pearl River, NY
Les paiements de la sécurité sociale sont conçus pour être équivalents sur le plan actuariel pour une personne ayant une mortalité moyenne, donc théoriquement, cela ne devrait pas faire de différence lorsqu'un individu commence à collecter. Pourtant, l'âge d'équilibre, l'âge où le revenu total de la sécurité sociale de deux options de retraite est le même, peut être bon à savoir, car des facteurs externes peuvent affecter la valeur réelle des prestations reçues. Il s'agit notamment de l'inflation mesurée par les augmentations annuelles du coût de la vie, la valeur temps de l'argent, les rendements probables des investissements et les taux d'imposition marginaux. Les calculatrices en ligne peuvent offrir un bon point de départ pour estimer ces variables.
Mais rappelez-vous que les facteurs personnels influent également sur la décision de déposer une demande — santé, besoins familiaux, statut d'emploi — et une analyse du seuil de rentabilité ne peut pas les saisir.
