Table des matières
- Marché de l'assurance maladie
- Agents ou courtiers
- Directement d'un assureur
- Via un courtage d'assurance en ligne
- Par le biais d'une organisation d'adhésion
- Méfiez-vous des ministères de partage des soins de santé
- The Bottom Line
Nous vous expliquerons chaque option pour acheter votre propre assurance maladie afin que vous puissiez décider quel chemin pourrait vous convenir le mieux.
Points clés à retenir
- Votre meilleure chance de souscrire une assurance maladie complète et abordable est pendant la fenêtre d'adhésion ouverte annuelle qui se déroule du 1er novembre au 15 décembre.Si vous souhaitez bénéficier de subventions, vous devez en faire la demande via Healthcare.gov ou votre échange d'État plutôt que d'acheter directement auprès de Vous pouvez également travailler avec un agent ou un courtier pour obtenir une assurance maladie. Travailler avec un courtier signifie que vous ne serez pas facturé d'honoraires.Si vous souscrivez une assurance maladie via un courtage d'assurance maladie en ligne, c'est-à-dire un échange privé, il se peut que tous les plans qui répondent à vos besoins ne vous soient pas présentés. L'organisation membre peut vous permettre d'obtenir un tarif de groupe sur l'assurance maladie.
Option 1: utiliser le marché de l'assurance maladie du gouvernement
Le marché de l'assurance maladie est souvent appelé «échange» d'assurance maladie. Selon votre revenu et votre admissibilité à une autre couverture d'assurance maladie, vous pouvez être admissible à des subventions, également appelées crédits d'impôt sur les primes, lorsque vous souscrivez une assurance maladie sur le marché.
Vous pouvez souscrire une police de marché même si vous êtes admissible à une assurance auprès de votre employeur, et cela ne fait pas de mal de voir si vous pouvez trouver un meilleur plan pour votre situation. Cependant, vous n'aurez probablement pas droit à des subventions si vous avez accès à une couverture basée sur l'emploi.
L'inscription ouverte pour la couverture 2020 commence le 1er novembre 2019 et se termine le 15 décembre 2019. La couverture commence le 1er janvier 2020. Les échanges d'État peuvent avoir des dates d'inscription légèrement différentes. Il est important de souscrire une police au cours de cette période d'adhésion annuelle, car vous ne pourrez pas souscrire une police pour le reste de l'année, sauf si vous avez un événement de la vie admissible comme déménager, se marier ou avoir un enfant.
Vous pouvez postuler en ligne, par téléphone ou en personne. Si vous avez besoin d'aide pour postuler, vous pouvez travailler avec un navigateur du marché (dans certains États), un conseiller d'application certifié ou du personnel d'assistance en personne. Vous devez être citoyen américain ou légalement présent dans le pays pour acheter un plan de marché.
Commencez votre recherche d'une politique de marché sur Healthcare.gov. Entrez votre code postal et vous serez invité à acheter une police sur le marché fédéral. Si votre État a son propre marché, vous serez redirigé vers le site Web de votre État. Vous pouvez également trouver des liens directs vers les échanges d'État sur la page «Le marché dans votre état» de Healthcare.gov.
Option # 2: Travailler avec un agent ou un courtier
Un agent ou un courtier peut vous aider à trouver une bonne police d'assurance car il a de l'expérience dans l'évaluation des régimes d'assurance maladie. L'outil d'aide à la recherche locale du gouvernement fédéral peut vous aider à trouver un courtier d'assurance privé formé sur le marché. Pour en savoir plus sur le plus grand nombre d'options et obtenir les conseils les moins biaisés, vous souhaiterez peut-être travailler avec un courtier qui vend à la fois des plans marchands et non marchands.
Les compagnies d'assurance maladie paient les courtiers lorsqu'elles vendent des polices. Les consommateurs ne paient pas de frais aux courtiers et ne paient pas de primes plus élevées pour travailler avec eux. «Agent» signifie généralement quelqu'un qui ne vend que des polices d'une seule compagnie d'assurance, tandis que «courtier» signifie quelqu'un qui vend des polices de plusieurs compagnies d'assurance.
Les courtiers d'assurance privés peuvent également vous montrer des options sur les sites d'adhésion privés des compagnies d'assurance et des courtiers Web. Si vous souhaitez bénéficier de subventions, vous devez toutefois en faire la demande via Healthcare.gov ou votre échange d'État.
Les navigateurs du gouvernement en matière d'assurance maladie ne vous montreront que les plans du marché disponibles via Healthcare.gov. Tous ces plans sont éligibles à des subventions et l'aide d'un navigateur est gratuite.
Option n ° 3: acheter directement auprès d'un assureur
Le marché de l'assurance maladie n'inclut pas tous les régimes d'assurance maladie disponibles. Certaines personnes pourraient trouver un plan qui répond mieux à leurs besoins de couverture ou à leur budget en dehors du marché. Lorsque vous achetez une police sur le site Web d'un seul assureur, vous ne verrez bien sûr que les options disponibles auprès d'un seul assureur. Vous devrez visiter plusieurs sites Web d'assureurs pour voir toutes vos options si vous souhaitez acheter directement.
Les plans conformes à l'ACA vendus en dehors des bourses fédérales et étatiques doivent répondre aux normes de couverture essentielles minimales de la Loi sur les soins abordables, telles que la couverture des conditions préexistantes, la fourniture d'avantages essentiels et l'offre de soins préventifs sans frais avant de vous acquitter de votre franchise. Vous pouvez également acheter des plans à court terme non conformes à l'ACA (jusqu'à 12 mois) en dehors des bourses qui peuvent avoir plus d'exclusions et moins d'avantages. Faites très attention à ce à quoi vous vous inscrivez si vous postulez via un échange privé.
Si votre revenu est trop élevé pour être admissible à des subventions, vous pourriez ne pas vous en soucier. Mais si vous finissez par gagner moins que prévu au cours de l'année à venir, vous pourriez vous retrouver inopinément admissible à des subventions, alors vous voudrez peut-être garder vos options ouvertes. Les subventions sont basées sur le montant que vous gagnez dans l'année pour laquelle vous achetez une couverture. Lorsque vous vous inscrivez, vous ne recevrez qu'une estimation de vos subventions en fonction de votre revenu estimé.
Option # 4: Achetez via un courtage d'assurance maladie en ligne
Le courtage en ligne d'assurance maladie, également appelé sites Web d'adhésion privés ou échanges privés, vous propose de comparer les régimes d'assurance maladie ou d'obtenir le meilleur plan disponible en fonction des informations que vous leur fournissez. Le magasinage de comparaison est intelligent, mais les consommateurs doivent comprendre que ces sites ne leur montreront pas tous les plans du marché qui répondent à leurs besoins.
Au lieu de cela, ces échanges privés présenteront une sélection de plans qui leur rapporteront une commission si le consommateur s'inscrit. Ils peuvent afficher plus en évidence ou fournir plus d'informations sur les plans qui rapportent au courtage une commission plus élevée, prévient la Kaiser Family Foundation.
Ces incitations marketing ne signifient pas nécessairement que les plans proposés par ces sites ne sont pas de bons plans. Cela signifie simplement que les consommateurs doivent être conscients qu'ils peuvent ne pas avoir une image complète de leurs options lorsqu'ils visitent l'un de ces sites.
Les sites Web d'inscription privés peuvent vous demander des informations personnelles que les marchés fédéraux et d'État ne font pas. Ils peuvent vous poser des questions sur votre taille, votre poids et les conditions préexistantes - des facteurs qui peuvent affecter votre admissibilité à des plans qui ne sont pas conformes à la Loi sur les soins abordables. Vos informations personnelles peuvent également être utilisées par la société derrière le site Web auquel vous les donnez ainsi que leurs partenaires commerciaux pour vous commercialiser d'autres produits.
Comme pour l'achat d'une police directement auprès d'une compagnie d'assurance maladie, vous ne pouvez pas obtenir de crédits d'impôt sur les primes (subventions) si vous achetez votre police d'assurance maladie par le biais d'un échange privé.
Option n ° 5: acheter via une organisation d'adhésion
Lorsque vous recherchez une assurance maladie auprès d'une association ou d'une organisation d'adhésion, assurez-vous que vous achèterez une assurance et pas seulement un plan de réduction pour les services de santé. Les plans de réduction peuvent vous faire économiser de l'argent sur les ordonnances ou les lunettes, mais ils ne vous aideront pas si vous avez un cancer. Sachez également que même si l'association elle-même est une organisation à but non lucratif, elle peut être liée ou même établie par une agence d'assurance à but lucratif par le biais de laquelle elle vend des polices aux membres de l'association.
Méfiez-vous des ministères de partage des soins de santé
Les ministères de partage des soins de santé peuvent être attrayants pour les personnes en bonne santé à la recherche d'une couverture à faible coût, mais ils ne fournissent pas de véritable assurance maladie. Au lieu de cela, ils offrent un arrangement où des individus qui partagent la même foi religieuse contribuent à un pool d'argent que le ministère distribue à ses membres pour couvrir certains frais de santé. Ces ministères ne couvrent généralement pas les conditions préexistantes, peuvent facturer des taux plus élevés en fonction de l'état de santé et ne garantissent pas le remboursement même pour les conditions qu'ils couvrent.
The Bottom Line
Si vous êtes à l'aise de faire la recherche et de comparer les plans par vous-même, vous pouvez vous inscrire via Healthcare.gov. En parcourant le site Web du gouvernement, vous pouvez également savoir si vous êtes admissible à Medicaid ou à CHIP.
Vous n'êtes pas obligé de souscrire une assurance maladie via la bourse fédérale ou la bourse de votre État (ou pas du tout), mais vous ne serez pas éligible aux crédits d'impôt sur les primes, sauf si vous le faites.
Enfin, assurez-vous d'acheter une police lors de la fenêtre d'inscription annuelle ouverte du 1er novembre au 15 décembre. C'est votre meilleure opportunité d'acheter une couverture complète et abordable.
