Construire une caisse de retraite - que nous définirons comme une économie suffisante pour payer vos factures lorsque vous ne travaillez plus - peut sembler un défi de taille. Adopter une approche pratique qui se concentre sur ce que vous pouvez faire aujourd'hui vous aidera à relever le défi une étape à la fois.
Points clés à retenir
- Construire un plan de retraite réussi est un processus à long terme qui nécessite de l'engagement et de la discipline. Vos objectifs principaux devraient être d'augmenter vos revenus et de réduire vos dettes. Il ne suffit pas simplement d'économiser de l'argent; vous devez l'investir judicieusement.
Théorie des fonds de retraite vs réalité
Peu importe votre âge ou votre revenu actuel, la recette d'un fonds de retraite réussi a une formule simple: fixez-vous un objectif, engagez-vous et répétez. Une approche courante encourage les investisseurs potentiels à participer à leur régime d'épargne-retraite parrainé par l'employeur. Un autre suggère de saisir des informations personnelles dans un calculateur de planification de la retraite afin de prévoir combien d'argent sera nécessaire pour financer la retraite.
Bien que les deux idées soient excellentes en théorie, la réalité peut s'effondrer rapidement. Considérez, par exemple, qu'environ un tiers de tous les travailleurs aux États-Unis n'ont pas accès à un plan d'épargne parrainé par l'employeur, selon les chiffres de 2018 du US Bureau of Labor Statistics. Cela, bien sûr, laisse les deux tiers qui le font, mais selon les données de 2017 du US Census Bureau, seulement 41% des travailleurs ayant accès à un plan choisissent d'y participer, et seulement 32% de tous les Américains épargnent dans un.
De plus, les énormes montants que la plupart des gens voient lorsqu'ils utilisent une calculatrice de planification de la retraite peuvent être décourageants. Un objectif d'épargne d'un million de dollars ou plus peut sembler inaccessible aux jeunes travailleurs à faible revenu, à dettes élevées et sans rien à la banque. «Il est intimidant de penser au montant total dont vous aurez besoin à la retraite. Mais je crois que si vous le décomposez en petites étapes, il est beaucoup plus facile d'avaler », explique Shane P. Larson, CFP, planificateur financier associé pour Mainspring Wealth Advisors, qui possède cinq bureaux dans l'État de Washington.
Compte tenu de ces réalités, commençons par un scénario difficile - la plupart d'entre nous se trouvent au début de leur carrière - et établissons un plan pratique pour la constitution d'un fonds de retraite. Dans ce scénario, nous supposerons que vous:
- Ne pas avoir de plan d'épargne parrainé par l'employeur et un emploi bien rémunéré
32%
Le nombre d'Américains qui épargnent dans un régime de retraite parrainé par l'employeur en 2017.
Fixer un objectif, s'engager, répéter
Plusieurs objectifs peuvent être définis dans ce scénario. La première consiste à commencer à économiser. Même si ce n'est que quelques dollars par semaine, ouvrez un compte bancaire et déposez l'argent. Bien qu'un compte bancaire ne soit pas le meilleur véhicule d'investissement au monde, c'est un excellent moyen de commencer à faire de l'épargne une habitude. N'oubliez pas que la constitution d'un fonds de retraite est un voyage à long terme et, comme le dit le dicton, même un voyage de mille kilomètres commence par une seule étape.
Une fois que vous vous êtes fixé un objectif d'épargne et que vous vous y êtes engagé, les prochains objectifs sont clairs: augmenter vos revenus et réduire vos dettes. Atteindre le premier objectif vous aidera à atteindre le second. Pour augmenter vos revenus, vous pouvez soit occuper un deuxième emploi, soit obtenir un emploi mieux rémunéré que celui que vous avez actuellement. Bien qu'il puisse falloir du temps et des efforts pour augmenter votre revenu, cela vous aidera à respecter votre plan si vous gardez à l'esprit qu'il s'agit d'un effort à long terme. Fixez-vous un objectif d'obtenir un meilleur emploi (ou un deuxième emploi), puis consacrez du temps à une recherche d'emploi dédiée.
Une fois votre objectif atteint, vos nouveaux revenus vous permettront de réduire vos dettes. Vous pourrez alors mettre plus d'argent dans votre caisse de retraite. L'élaboration d'un budget peut vous aider dans ce processus. C'est un excellent moyen de vous assurer que votre argent est utilisé à bon escient. N'oubliez pas que plus vous commencez tôt, plus vos économies ont de temps pour augmenter grâce à ce que les experts appellent «la magie des intérêts composés».
«Le pouvoir des intérêts composés est la huitième merveille du monde. Avoir un état d'esprit à long terme avec des intérêts composés comme allié vous permettra de transformer un petit taux d'épargne constant en une retraite confortable », explique Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de «Fonds indiciels: le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs».
Le pouvoir de l'intérêt composé est crucial pour une planification de retraite réussie.
Ne vous contentez pas d'économiser, d'investir
Une fois que vous avez augmenté vos revenus et vos économies, vous devriez avoir suffisamment d'argent économisé pour échanger votre compte bancaire contre un compte de retraite individuel (IRA). À ce stade, vous passez de l'épargne à l'investissement. Pour 2020, les personnes de moins de 50 ans peuvent économiser 6000 $ par an dans un IRA (le même montant pour 2019). Vous pouvez, bien sûr, commencer avec une quantité beaucoup plus petite. Un IRA est différent d'un compte d'investissement ordinaire; vous devez en ouvrir un avec une entreprise qui gère les IRA.
Si vous ne savez pas grand chose sur l'investissement, pensez-y comme un moyen de mettre votre argent au travail pour gagner plus d'argent. D'un point de vue pratique, vous pouvez commencer par placer votre argent dans un fonds commun de placement, car c'est l'une des méthodes d'investissement les plus simples pour les débutants.
Choisissez simplement un fonds indiciel qui reproduit un indice boursier américain majeur, comme le S&P 500, ou un fonds géré activement qui investit dans des actions de premier ordre. Pour vous concentrer, fixez-vous un objectif d'en savoir plus sur l'investissement et engagez-vous vers cet objectif. Commencez par consulter l'introduction d'Investopedia à l'investissement pour vous familiariser avec les bases et rédiger la terminologie. Laissez les sujets qui retiennent votre attention vous aider à déterminer le prochain sujet que vous aimeriez aborder.
Encore une fois, il s'agit d'une entreprise à long terme. N'essayez pas d'absorber tout d'un coup. Commencez simplement à lire, engagez-vous à le faire régulièrement et respectez-le. À mesure que vous en apprenez davantage, prenez le temps de vous renseigner sur les frais des fonds communs de placement et assurez-vous de ne pas réduire vos rendements en payant plus que ce dont vous avez besoin.
Obtenez-vous un 401 (k)
Une fois que vous maîtriserez l'art de la budgétisation et commencerez à investir, vous voudrez probablement plus d'argent pour augmenter à la fois votre niveau de vie et le montant que vous investissez. Une autre recherche d'emploi peut vous aider à atteindre ces objectifs. Cette fois, recherchez un emploi qui offre un plan 401 (k) avec un employeur qui correspond à vos cotisations. Investissez suffisamment pour obtenir le match complet de l'entreprise. Au fil du temps, à mesure que vous obtenez des augmentations et des promotions, augmentez votre taux de cotisation au montant maximum autorisé.
«Travailler pour une entreprise avec un 401 (k) est une chose. Travailler pour une entreprise qui offre des contributions de contrepartie en est une autre. L'appariement 401 (k) est l'endroit où vous pouvez vraiment voir vos fonds croître - et rapidement », explique David N. Waldrop, CFP, président de Bridgeview Capital Advisors, Inc., à El Dorado Hills, en Californie.
The Bottom Line
La planification de la retraite est une entreprise à long terme. Pensez au marathon plutôt qu'au sprint. Il faudra à la plupart des gens une vie d'efforts pour bâtir un fonds de retraite solide. «La préparation à la retraite est davantage une question de persévérance et moins de brillance», explique Craig L. Israelsen, Ph.D., concepteur de portefeuille d'investissement de 7Twelve Portfolio à Springville, Utah. «Lorsque vous pensez à vous préparer à la retraite, pensez à Crock-Pot, pas au micro-ondes.»
Engagez-vous dans l'effort — et à améliorer continuellement votre position en, entre autres activités, en réduisant vos dettes, en améliorant vos revenus et en augmentant vos études. Alors que les premières années seront un défi, avec chaque année qui passe, les progrès que vous avez accomplis deviendront plus évidents.
