Savoir comment fonctionne l'intérêt sur un compte d'épargne peut aider les investisseurs à gagner autant que possible sur l'argent qu'ils épargnent. Disons que vous avez 1 000 $ en banque et que le compte rapporte 1% d'intérêt. En fait, jusqu'en 2019 environ, 1% était bien plus que ce que la plupart des banques payaient sur des comptes d'épargne en raison de taux d'intérêt historiquement bas. Mais avec la hausse des taux d'intérêt, certaines banques proposent des comptes d'épargne qui rapportent plus de 2%. Pour cet article, qui porte sur l'intérêt composé et son fonctionnement, 1% est un bon chiffre rond à utiliser comme illustration de son fonctionnement.
Points clés à retenir
- Placer de l'argent dans un compte d'épargne permet aux intérêts de s'accumuler au fil du temps. Les intérêts composés sur une période de temps suffisamment longue peuvent très bien s'ajouter à un fonds d'urgence.Les intérêts composés sont les intérêts calculés sur le principal et les intérêts gagnés des périodes précédentes, tandis que les intérêts simples ne sont calculés qu'en fonction du principal. Les banques indiquent leurs taux d'intérêt d'épargne sous forme de rendement annuel en pourcentage (APY), qui comprend la composition. Notez que le taux annuel en pourcentage (APR) diffère de l'APY et n'inclut pas l'effet de la composition.
Intérêt sur intérêt
En termes simples, 1 000 $ à 1% d'intérêt par an rapporterait 1 010 $ à la fin de l'année. Mais ce sont de simples intérêts, payés uniquement sur le principal. L'argent dans les comptes d'épargne gagnera des intérêts composés, où les intérêts sont calculés en fonction du capital et de tous les intérêts accumulés.
Benjamin Franklin a fourni un exemple du pouvoir de la combinaison - surnommée boule de neige - où 4 500 $ laissés à deux villes américaines ont surpassé le taux d'inflation sur 200 ans.
Ainsi, dans le cas d'un compte d'épargne, les intérêts sont composés, quotidiennement, mensuellement ou trimestriellement, et vous gagnez des intérêts sur les intérêts gagnés jusqu'à ce moment-là. Plus l'intérêt est ajouté fréquemment à votre solde, plus votre épargne augmentera rapidement. Ainsi, avec la composition quotidienne, le montant qui rapporte des intérêts augmente chaque jour de 1 / 365ème de 1%. À la fin de l'année, le dépôt est passé à 1 010, 19 $.
D'accord, 0, 19 $ de plus ne semble pas beaucoup. Mais au bout de 10 ans, vos 1 000 $ passeraient à 1 106, 71 $ avec intérêts composés. Votre taux d'intérêt de 1%, composé quotidiennement pendant 10 ans, a ajouté plus de 10% à la valeur de votre investissement.
Oui, cela peut ne pas sembler beaucoup, mais considérez maintenant ce qui se passerait si vous pouviez économiser 100 $ par mois et l'ajouter à ce dépôt initial de 1000 $. Après un an, vous auriez gagné 15, 91 $ en intérêts, pour un solde de 2 215, 91 $. Après 10 ans, en ajoutant seulement 100 $ par mois, vous auriez gagné 732, 09 $, pour un total de 13 732, 09 $.
Ce n'est toujours pas une fortune, mais c'est un fonds raisonnable pour les jours de pluie. Et c'est le but principal d'un compte d'épargne. Lorsque les gestionnaires de fonds parlent de «liquidités», ils désignent tout bien qui peut être transformé en espèces à la demande. Il est, par définition, à l'abri des fluctuations du marché boursier ou des valeurs immobilières. En termes réels, c'est la réserve d'urgence.
L'effet boule de neige
Pour vraiment comprendre l'effet boule de neige de l'intérêt composé, considérez ce cas de test classique, dirigé par nul autre que Benjamin Franklin. Le scientifique, inventeur, éditeur et père fondateur était un peu un showman, il a donc dû lui donner un petit rire pour lancer une expérience qui ne porterait ses fruits que 200 ans après sa mort en 1790.
Dans son testament, Franklin a laissé environ l'équivalent de 4 500 $ chacun aux villes de Boston et de Philadelphie. Il a précisé qu'il devait être investi à 5% d'intérêt annuel pendant 100 ans. Ensuite, les trois quarts devaient être dépensés pour une bonne cause tandis que le reste était réinvesti pendant 100 ans.
En 1990, le fonds de Boston comptait environ 5, 5 millions de dollars. Philadelphie avait environ 2, 5 millions de dollars. En raison des effets de l'intérêt composé, les deux villes ont réussi à surperformer le taux d'inflation au cours des 200 dernières années. Cependant, aucune ville n'a approché les 21 millions de dollars combinés que Franklin a calculé qu'ils atteindraient. La raison en est que les taux d'intérêt fluctuent au fil du temps, atteignant rarement le taux annuel de 5% que Franklin a supposé.
Commencez tôt, économisez souvent
Pourtant, l'expérience de Franklin a démontré que les intérêts composés peuvent créer de la richesse au fil du temps, même lorsque les taux d'intérêt sont au plus bas. Il est rapide et facile de trouver les taux actuels offerts par les banques en allant en ligne. Les meilleurs comptes d'épargne comprennent ceux offerts par les banques où les intérêts sur le compte sont composés quotidiennement et sans frais mensuels. Les banques indiquent souvent leurs taux d'intérêt en pourcentage annuel de rendement (APY), ce qui reflète les effets de la composition. Notez que l'APY et le pourcentage annuel (APR) ne sont pas les mêmes choses, où l'APR n'inclut pas la composition.
The Bottom Line
Contrairement à Benjamin Franklin, la plupart d'entre nous ne souhaitent pas tester la valeur de notre argent dans 200 ans. Mais nous devons tous avoir un peu d'argent de côté en cas d'urgence. L'intérêt composé, combiné à des contributions régulières, peut représenter un œuf de nid d'urgence décent.
