Ce n'est un secret pour personne que les Américains sont radicalement sous-préparés en matière de retraite. Selon le National Institute on Retirement Security, 45% des ménages aux États-Unis n'ont aucun actif de retraite. Le solde médian du compte de retraite pour tous les ménages en âge de travailler n'est que de 3 000 $.
Ces chiffres ne sont pas vraiment inspirants, mais ils ne peignent pas nécessairement l'ensemble du tableau. Alors que certains travailleurs ont du mal à financer leur 401 (k) ou IRA, d'autres se préparent à laisser leur concert de 9 à 5 bien avant leur 65e anniversaire. Il n'est pas facile de tracer une voie pour la retraite anticipée, mais avec une bonne planification, il est possible de dire sayonara à la main-d'œuvre plus tôt que prévu. Voici les étapes à suivre pour y arriver.
Connaissez votre cible
La retraite est vraiment un jeu de chiffres et avant de se lancer dans un plan de retraite anticipée, il est important d'avoir un objectif final à l'esprit. Cela commence par savoir combien d'argent vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses une fois que vous ne travaillerez plus. Prévoir de vivre de 70% à 80% de votre revenu de préretraite une fois à la retraite est une bonne base de départ. Si vous gagnez 100 000 $ par an, par exemple, vous devez épargner suffisamment dans un régime de retraite admissible pour générer un revenu de 70 000 à 80 000 $ pour chaque année de retraite.
Alors, comment déterminez-vous combien vous devez économiser? La meilleure façon de voir les choses est en termes de taux de retrait en toute sécurité. C'est le rythme auquel vous pouvez retirer de l'argent de vos comptes de retraite chaque année sans épuiser vos actifs trop rapidement. Historiquement, 4% a été le taux recommandé pour les retraits de retraite. Vous pouvez comparer ce taux au montant de revenu dont vous vous attendez à la retraite pour déterminer la taille de votre portefeuille total.
Par exemple, supposons que votre objectif soit un revenu de retraite de 70 000 $ par an. La règle des 4% impose d'économiser l'équivalent de 25 fois le revenu d'un an. Dans ce scénario, vous auriez besoin de 1, 75 million de dollars pour couvrir vos frais de retraite. Si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée, vous envisagerez probablement un horizon plus long pour dépenser vos actifs. L'utilisation d'un taux de 3% à la place peut vous donner un nombre plus précis avec lequel travailler. Si tel est le cas, vous devrez économiser 33 fois votre revenu cible, ce qui augmenterait la taille de votre nid projeté à 2, 3 millions de dollars.
Tracer un calendrier
Une fois que vous avez saisi le total que vous devez enregistrer, la prochaine étape consiste à le décomposer en piqûres digestibles. Savoir que vous devez économiser 1 million de dollars ou plus pour prendre une retraite anticipée peut être intimidant, mais il est moins intimidant de penser à ce que vous devez économiser sur une base annuelle ou mensuelle. Le calcul de ce nombre peut également vous dire si votre objectif est réaliste.
Si vous avez 35 ans et que vous souhaitez prendre votre retraite à 50 ans avec 1, 75 million de dollars en banque, par exemple, vous avez 15 ans pour consacrer suffisamment d'argent pour le faire. Si vous gagnez 100 000 $ par an, vous devez économiser au moins 50% de votre revenu chaque année pour atteindre votre objectif. Si vous n'êtes pas en mesure d'économiser autant que vous le souhaitez en fonction de votre salaire actuel, vous devez soit réduire vos dépenses, augmenter vos revenus ou les deux pour faire fonctionner votre calendrier.
Économisez stratégiquement
Il ne suffit pas de savoir combien vous devez économiser; vous devez également savoir où le mettre. Le premier arrêt de votre épargne-retraite est le régime de retraite de votre employeur, si vous en avez un. Si vous avez accès à un 401 (k), par exemple, vous souhaitez d'abord maximiser ce compte, puis passer à un IRA traditionnel ou Roth. Un solo 401 (k) ou SEP IRA sont deux options pour les épargnants indépendants.
The Bottom Line
Prendre sa retraite tôt n'est pas quelque chose que vous pouvez faire sans une feuille de route claire pour savoir où vous voulez aller. La règle numéro un est d'enregistrer, d'enregistrer et d'en enregistrer plus, mais il y a plus que cela. Être réaliste quant au temps dont vous disposez pour épargner, combien vous pouvez réellement vous permettre d'économiser et quelles seront vos dépenses une fois à la retraite, peut vous aider à vous orienter vers votre destination finale.
