Ajuster vos objectifs d'épargne
Combien devez-vous avoir économisé avant de prendre votre retraite? La réponse à cette question était auparavant assez simple. Avec 1 million de dollars d'économies, à un taux d'intérêt de 5%, vous pourriez être raisonnablement assuré d'avoir un revenu annuel de 50 000 $ en investissant dans des obligations à long terme et en vivant simplement des revenus. Avec 2 millions de dollars, vous pourriez vous attendre à avoir un revenu annuel à six chiffres sans avoir à puiser dans le capital.
Malheureusement, les taux d'intérêt sont en baisse constante depuis environ trois décennies maintenant. En 1980, les taux nominaux des bons du Trésor étaient d'environ 15%, mais de nos jours un bon du Trésor à 30 ans donne un peu moins de 3%. La baisse des rendements obligataires a rendu l'équation de l'investissement à la retraite plus difficile, et elle n'a été qu'exacerbée par la crise du crédit, qui a également compliqué la façon dont les individus épargnent pour avoir de quoi vivre à la retraite.
Points clés à retenir
- Investir une partie de l'argent dans des obligations à long terme n'est plus le chemin vers une retraite sûre qu'il était autrefois, étant donné la baisse des rendements obligataires et les retombées de la crise du crédit de 2007-2008. Savoir combien mettre de côté dans un 401 (k) nécessite d'avoir un objectif d'épargne et de tenir compte de votre situation actuelle, y compris votre âge, votre épargne et votre âge de retraite projeté. Prenez des règles générales avec un grain de sel, comme la règle des 10% pour l'épargne-retraite et la détermination du pourcentage des obligations dans votre composition d'actifs en fonction de votre âge.Utilisez un calculateur de retraite en ligne pour vous aider à voir comment la modification de votre apport se traduit par un nid d'oeuf de retraite plus ou moins élevé.
Fixez-vous un objectif d'épargne
Le principal véhicule d'épargne pour la plupart des Américains de nos jours est un plan de retraite 401 (k). Traditionnellement, les retraités ont pu compter sur la sécurité sociale - et ils le peuvent toujours - mais les perspectives à long terme pour ce programme de prestations gouvernementales sont compliquées par les changements démographiques, et il n'a jamais été conçu pour fournir tout ce dont une personne aurait besoin pour financer sa retraite. Tout cela fait qu'il est plus important que jamais pour les travailleurs d'épargner autant que possible pour la retraite.
Pour décider combien épargner en premier, il faut avoir en tête un objectif de retraite, comme un niveau d'épargne global ou un objectif de revenu annuel comme ceux mentionnés ci-dessus. Compte tenu de votre objectif, vous pouvez tenter de procéder à une rétro-ingénierie ou de revenir à un niveau actuel d'économies. Vous devez également inclure votre âge actuel, les niveaux d'épargne actuels et l'âge estimé de la retraite dans vos calculs. Les autres principaux intrants consistent à estimer les niveaux de rendement du marché, tels que les taux de croissance des actions, les taux d'intérêt obligataires et les taux d'inflation à long terme.
Combien devez-vous avoir dans votre 401 (k) pour prendre votre retraite?
Tenez compte des règles générales
Compte tenu des nombreuses variables, il peut être utile de considérer des règles générales pour déterminer les niveaux et les pourcentages d'épargne. Par exemple, économiser 10% de son salaire annuel avant impôt est généralement considéré comme un pourcentage d'épargne adéquat. Cependant, parce que les gens vivent plus longtemps et ne veulent pas manquer d'argent dans les années 80 ou 90, un taux d'épargne de 15% ou même plus a été proposé. Un taux plus élevé peut également profiter à ceux qui n'ont pas commencé à épargner dans la vingtaine et qui essaient maintenant de rattraper leur retard. Les employeurs correspondent généralement à au moins quelques pour cent de ce que leurs employés contribuent à un 401 (k), ce qui peut aider à atteindre un pourcentage annuel à deux chiffres.
En termes d'estimation des rendements du marché, les rendements réels des actions américaines ont été en moyenne d'environ 7% au cours du siècle dernier. Les niveaux de rendement des obligations réelles ont été beaucoup plus faibles à 2%, tandis que les rendements des fonds à court terme ont été d'environ 1%. De toute évidence, toute croissance des actifs devra s'appuyer sur des actions et un portefeuille diversifié d'actifs à risque similaire tels que le capital-risque, l'immobilier ou le private equity.
Une règle courante concernant la composition de l'actif est que le pourcentage qu'une personne devrait investir dans des obligations est égal à son âge actuel. Bien que cela permette une progression progressive vers la subsistance des revenus d'intérêts à la retraite, il n'y a guère besoin pour un jeune de 20 ans, qui a plusieurs décennies pour surmonter la volatilité des marchés boursiers à la recherche de rendements réels, d'avoir même investi 20% dans obligations.
Le cycle de vie des économies
De nombreux sites Web, y compris Bankrate et l'organisation à but non lucratif AARP, fournissent des calculateurs de retraite pour vous aider à saisir et à modifier les variables clés pour trouver des objectifs d'épargne annuels.
En utilisant le calculateur d'épargne 401 (k) de Bankrate et les entrées énumérées ci-dessus, voici un résumé des niveaux d'épargne potentiels à partir du moment où quelqu'un commence à travailler jusqu'à sa retraite.
Les intrants primaires comprennent un solde 401 (k) de départ modeste de 1 000 $, 22 ans à l'âge auquel l'employé commence à travailler, un salaire de départ de 40 000 $ qui croît de 3% par an (à peu près le taux d'inflation annuel prévu), une contribution de 10% (ou initialement à 4 000 $), un âge de la retraite de 67 ans et un rendement annuel du portefeuille de 8% par an. De plus, comme un jumelage d'employeur est courant, il a été calculé avec une projection qu'il correspond à la moitié des premiers 6% que l'employé contribue.
Lorsque vous utilisez un calculateur de retraite en ligne, la valeur de la contribution de contrepartie de votre employeur à votre 401 (k) devient parfaitement claire. Assurez-vous de contribuer suffisamment pour obtenir le match complet.
Avec ces intrants, y compris un taux de cotisation discipliné et des rendements moyens stables sur le marché depuis plus de quatre décennies, ce travailleur serait plutôt à 66 ans avec un solde total de compte de près de 3, 1 millions de dollars. Vous pouvez voir pourquoi un jumelage d'employeurs est un gros problème, car sans lui, le solde final serait de 2, 4 millions de dollars plus modeste, même si c'est encore beaucoup à vivre. Avec le jumelage avec l'employeur, le solde dépasserait six chiffres lorsque l'employé atteindrait 32 ans, dépasserait un demi-million à 46 ans et dépasserait un million cool à 53 ans. À 61 ans, le solde dépasserait 2 millions de dollars.
Vous pouvez bricoler des calculatrices en ligne comme celle-ci pour voir comment la modification de vos données (âge, salaire, taux de cotisation, taux de rendement du portefeuille, etc.) modifiera le montant auquel vous pouvez vous attendre lorsque vous prendrez votre retraite. Vient ensuite la partie difficile de l'épargne.
1:48Comment prendre sa retraite à 50 ans
The Bottom Line
À la fin de la journée, mettre de côté autant d'argent que vous le pouvez et l'investir avec prudence sont deux conditions généralement sous votre contrôle en tant qu'épargnant. Bien sûr, vous devez également vivre selon vos moyens et rester à jour sur les marchés financiers ou embaucher un conseiller en placement de confiance. Rester attentif aux règles d'investissement est également utile, tout comme un peu de chance - comme dans les périodes de rendements boursiers ou de taux obligataires supérieurs à la moyenne, tels que ceux qui se sont produits dans les années 1980 et pendant la majeure partie des années 1990, ainsi que marché haussier des valeurs mobilières, qui a débuté en mars 2009 et dure depuis plus de 10 ans.
