Table des matières
- Sachez ce que vous devez
- Évaluer les options de remboursement
- Utilisez le délai de grâce
- Consolider ou refinancer?
- Payer les prêts automatiquement
- Payez plus et soyez cohérent
- Utilisez «Found Money»
- Pardon et remboursement
- Essayez les paiements toutes les deux semaines
- The Bottom Line
La dette de prêt étudiant a atteint un sommet sans précédent de 1, 41 billion de dollars en 2019, vous n'êtes donc pas seul. Un segment croissant de l'économie est consacré à aider les Américains à comprendre comment rembourser la dette étudiante, et il y a beaucoup à apprendre Commencez par lire cet aperçu pour comprendre les bases. Ensuite, découvrez et envisagez diverses options, telles que la consolidation de prêts, l'ajournement de prêt ou l'abstention, et réfléchissez à la façon dont vous allez travailler en versant des prêts étudiants à d'autres objectifs financiers, tels que l'épargne pour un acompte sur une maison. Il existe même des plans qui prévoient des remises de prêt (voir n ° 8 ci-dessous).
Maintenant, passez en revue ces neuf conseils pour vous aider à maîtriser vos prêts étudiants et même à les rembourser plus rapidement.
Points clés à retenir
- Il est essentiel de voir la situation dans son ensemble: sachez combien vous devez au total, à qui il est dû, et quel est votre paiement mensuel et votre taux d'intérêt pour chaque prêt. Trouvez le meilleur calendrier de remboursement pour votre situation, rapide ou lent. Pensez à effectuer des paiements au cours de votre période de grâce - vers le montant total du prêt ou au moins les intérêts dus. Recherchez des options de paiement qui peuvent réduire votre dette, comme payer plus chaque mois ou effectuer des paiements bimensuels, configurer le paiement automatique et appliquer des avantages tels sous forme de bonus, de remboursements d'impôts ou de cadeaux d'anniversaire en espèces au principal.Voyez si la consolidation ou le refinancement de vos prêts réduira votre taux d'intérêt et accélérera le remboursement de vos prêts.
1. Sachez ce que vous devez
La première étape pour rembourser la dette étudiante est de savoir ce que vous devez. Si vous ne l'avez pas encore fait, prenez le temps de comprendre:
- Combien vous devez, au total, sur tous vos prêts, à quels prêteurs étudiants vous devez de l'argent et combien pour chaque prêt, lesquels de vos prêts sont fédéraux et privés, le paiement mensuel minimum de chaque prêt, le taux d'intérêt. pour chaque prêt.
Une fois que vous avez terminé cette partie, vous pouvez passer à l'étape suivante, qui consiste à choisir un plan de remboursement.
2. Évaluer les options de remboursement des prêts étudiants
La façon dont vous remboursez vos prêts dépend de trois choses: le type de prêts que vous devez, le montant que vous pouvez vous permettre de payer et vos objectifs financiers.
«Les objectifs financiers sont différents pour tout le monde», explique Joe DePaulo, PDG et co-fondateur de College Ave Student Loans. «Certains peuvent vouloir un plan de remboursement plus long qui permet plus de flexibilité dans leur budget mensuel, tandis que d'autres peuvent opter pour un plan de remboursement qui leur permet de rembourser leurs prêts étudiants le plus rapidement possible."
Il existe une gamme d'options de remboursement de prêt étudiant à considérer. Si vous avez besoin de flexibilité et que vous devez des prêts étudiants fédéraux, vous pourriez envisager un plan de remboursement fondé sur le revenu. Il existe plusieurs choix qui calculent votre paiement mensuel en fonction de votre revenu et de la taille de votre ménage et vous accordent plus de temps pour rembourser vos prêts que vous n'en obtiendriez avec un plan de remboursement standard sur 10 ans.
Les plans de remboursement fondés sur le revenu peuvent offrir une remise de prêt après un certain nombre d'années, mais tout solde de prêt remis peut être traité comme un revenu imposable.
D'un autre côté, si vous souhaitez rembourser vos prêts le plus rapidement possible, vous pouvez vous en tenir à un plan de remboursement qui a la durée la plus courte. Le compromis est que vous aurez un paiement mensuel plus élevé. La meilleure façon d'évaluer les options de remboursement de prêt est d'utiliser un calculateur de remboursement de prêt, tel que celui proposé par le ministère de l'Éducation.
3. Utilisez le délai de grâce à votre avantage
Le délai de grâce est le délai dans lequel vous n'êtes pas tenu d'effectuer des paiements sur vos prêts. Avec les prêts étudiants fédéraux, la période de grâce dure généralement les six premiers mois après la fin de vos études. Que vous ayez un délai de grâce et combien de temps il dure avec les prêts étudiants privés dépend du prêteur. Avec les prêts privés et les prêts fédéraux non subventionnés, gardez à l'esprit que les intérêts sont toujours facturés pendant votre période de grâce et seront «capitalisés» - ajoutés au montant total que vous devez - après la fin de la période de grâce.
Une façon de faire fonctionner le délai de grâce pour vous est d'effectuer des paiements anticipés sur vos prêts. Rembourser une partie du capital signifie moins d'intérêts qui s'accumulent plus tard. À tout le moins, essayez de faire des paiements mensuels uniquement pendant la période de grâce pour réduire ce que vous devez.
4. Envisagez de consolider ou de refinancer les prêts étudiants
La consolidation et le refinancement offrent deux façons de rationaliser le remboursement des prêts étudiants. Avec la consolidation de dettes (ou la consolidation de prêts étudiants), vous combinez plusieurs prêts ensemble à un taux d'intérêt qui reflète le taux moyen payé sur tous vos prêts. Cela peut être fait avec des prêts étudiants fédéraux pour fusionner plusieurs prêts (et paiements mensuels) en un seul.
Le refinancement est un peu différent. Vous contractez un nouveau prêt pour rembourser les anciens prêts, vous vous retrouvez donc avec un paiement mensuel. Mais si ce nouveau prêt a un taux d'intérêt inférieur au taux moyen que vous payiez sur les anciens prêts, vous pourriez également économiser de l'argent, à condition de ne pas prolonger la durée. Une chose à noter au sujet du refinancement des prêts étudiants privés est que vous aurez besoin d'un bon crédit pour être admissible, ce qui peut nécessiter de faire appel à un cosignataire.
Soyez très prudent pour éviter les escroqueries aux prêts étudiants, qui sont particulièrement courantes si vous essayez de refinancer vos prêts ou d'enquêter sur la remise de prêt.
Vous pouvez refinancer des prêts fédéraux et privés ensemble dans un nouveau prêt étudiant privé, mais cela vous fera perdre certaines protections de prêt fédéral sur vos prêts fédéraux, telles que des périodes d'ajournement et d'abstention.
5. Payez vos prêts automatiquement
Planifier vos paiements de prêt à déduire de votre compte courant automatiquement chaque mois signifie que vous n'avez pas à vous soucier des retards de paiement, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit. Vous pourriez également réaliser des économies de taux d'intérêt si votre prêteur offre une remise de taux pour l'utilisation du paiement automatique, comme les gestionnaires de prêts fédéraux et de nombreux prêteurs privés. La remise peut n'être que d'un quart de point de pourcentage, mais cela peut faire une différence dans la rapidité avec laquelle vous remboursez les prêts au fil du temps.
6. Payez un supplément et soyez cohérent
Une chose qui peut ralentir le remboursement de votre prêt étudiant est de ne payer que le minimum dû. Joshua Hastings, fondateur du blog de finances personnelles Money Life Wax, a pu rembourser 180 000 $ en prêts étudiants sur une période de trois ans en adoptant une approche ciblée, qui comprenait le paiement d'un supplément sur ses prêts chaque mois.
Si vous pouvez payer un supplément, vous voudrez peut-être cibler un prêt à la fois tout en payant le minimum pour tout le reste. La question est, utilisez-vous la méthode de la boule de neige de la dette ou l'avalanche de la dette?
"Lorsque vous décidez quel prêt étudiant rembourser en premier, il est préférable d’opter pour celui qui peut libérer rapidement des liquidités. De cette façon, vous pouvez avoir plus d’argent à dépenser lors du prochain prêt", explique Hastings. "À mesure que vous augmentez votre flux de trésorerie, c'est une bonne idée de passer aux prêts à taux d'intérêt élevé."
7. Appliquer «l'argent trouvé» aux soldes des prêts
L'utilisation de l'argent trouvé - c'est-à-dire de l'argent qui n'est pas budgété dans le cadre de votre revenu mensuel - est une autre façon de gagner du terrain avec le remboursement du prêt étudiant. L'argent trouvé comprend:
- Remboursements d'impôts Rabais Bonus de salaire annuels Revenus d'un travail d'appoint Cadeaux en espèces que vous recevez pour les anniversaires ou les vacances
Vous pouvez appliquer ces montants à votre principal de prêt pour contracter une partie de votre dette en une seule fois. D'autres possibilités d'utiliser l'argent trouvé pour rembourser rapidement des prêts incluent l'héritage de l'argent de parents ou la réception d'un règlement dans le cadre d'une action en justice.
8. Regardez dans les programmes de pardon et de remboursement
Le pardon des prêts à la fonction publique est conçu pour offrir un allégement de la dette aux étudiants qui poursuivent une carrière dans la fonction publique. Vous effectuez un certain nombre de paiements tout en travaillant dans un emploi dans la fonction publique et le reste est pardonné. Si vous n'êtes pas admissible à la remise de prêt, vous pourrez peut-être obtenir de l'aide pour vos prêts étudiants auprès de votre employeur. Discutez avec votre service des ressources humaines pour savoir si le remboursement du prêt étudiant est disponible comme avantage pour les employés et ce que vous devez faire pour être admissible.
9. Essayez les paiements bihebdomadaires
Une autre méthode que vous pouvez essayer pour rembourser les prêts étudiants est de passer des paiements mensuels aux paiements aux deux semaines. Semblable à effectuer des paiements toutes les deux semaines sur une hypothèque, cette tactique vous fait effectuer un paiement de prêt supplémentaire par an. Vous devrez parler à votre agent de crédit pour savoir si les paiements automatiques aux deux semaines sont une option, mais sinon, vous pourrez peut-être effectuer des paiements de capital supplémentaires à tout moment via votre accès à votre compte en ligne. L'avantage de faire vous-même des paiements supplémentaires toutes les deux semaines, par opposition à automatiquement, est que vous pouvez effectuer les paiements quand cela correspond à votre budget et les ignorer s'il y a un mois où vous n'avez pas d'argent supplémentaire.
The Bottom Line
S'attaquer à vos prêts étudiants de manière proactive est essentiel pour les rembourser le plus tôt possible. Il existe de nombreuses façons de gérer votre dette plus efficacement, mais la pire chose que vous puissiez faire n'est rien.
"Si vous trouvez que vous avez de la difficulté à vous permettre de rembourser votre prêt étudiant fédéral ou privé, n'ignorez pas le problème ou supposez qu'il n'y a pas d'options", dit DePaulo. "Contactez vos agents de crédit pour discuter de votre situation et essayez de créer un plan pour vous remettre sur la bonne voie."
