Qu'est-ce qu'un taux de prélèvement (carte de crédit)?
Le taux de retrait des cartes de crédit est une mesure qui montre le pourcentage des soldes de cartes de crédit en défaut par rapport au montant total des crédits en cours. Les sociétés de cartes de crédit suivent les taux de débit des cartes de crédit pour surveiller la performance de leurs prêts sur cartes de crédit. Dans l'industrie, un taux de réduction des frais de crédit peut également être calculé de manière compréhensible pour montrer le pourcentage total des soldes de cartes de crédit en défaut.
Comment calculer les taux de débit des cartes de crédit
Le taux de prélèvement est égal à la valeur des soldes des fonds de cartes de crédit en défaut divisée par le solde total en cours sur les comptes des titulaires de carte. Le processus se déroule généralement comme suit:
- Les radiations qui sont radiées par une société émettrice de cartes de crédit sont totalisées pour l'année. La société émettrice de cartes de crédit soustrait tous les paiements qu'ils ont reçus d'acheteurs défaillants pour arriver au total net des radiations. Le total net des radiations est divisé par l'encours moyen des prêts.
Qu'est-ce qu'un taux de prélèvement (carte de crédit) vous dit?
Un taux de débit des cartes de crédit est une mesure utilisée lors de l'analyse des performances des prêts sur cartes de crédit. Les entreprises calculent généralement les taux de remboursement pour toutes les catégories de prêts dans leur bilan. Une carte de crédit est généralement débitée lorsqu'un compte est en défaut, ce qui se produit généralement lorsque la société émettrice de la carte de crédit n'a pas reçu au moins le paiement minimum depuis plus de 180 jours.
En d'autres termes, les emprunteurs peuvent généralement accumuler des impayés de prêt jusqu'à 180 jours avant qu'un prêt ne soit imputé et considéré comme en défaut. Cependant, certains prêteurs calculent leurs taux de remboursement à l'aide de prêts en défaut au-delà de 120 jours.
Les prêteurs intègrent généralement des réserves pour pertes dans leurs programmes de gestion des dépenses afin de contrer les effets des radiations. Dans certains cas, les prêteurs peuvent toujours être en mesure de recevoir le remboursement de la dette en souffrance en raison des activités de recouvrement en cours.
Points clés à retenir
- Le taux de débit des cartes de crédit indique le pourcentage des soldes de cartes de crédit en défaut par rapport au montant total des crédits en cours.Les frais de débit et les réserves pour pertes sur prêts peuvent influer sur la rentabilité d'une société de cartes de crédit. les entreprises devraient vérifier si les taux de facturation ont été stables ou s'ils ont diminué ou augmenté.
Si une société de cartes de crédit a des normes de prêt strictes, ce qui signifie qu'elle ne prête qu'aux consommateurs les plus solvables, elle aura probablement un taux de débit inférieur à celui des sociétés dont les normes de prêt sont plus souples.
Les données sur les taux de facturation peuvent être une mesure importante pour les investisseurs qui envisagent d'investir dans des sociétés de cartes de crédit. Les investisseurs qui détiennent des actions dans des sociétés de cartes de crédit peuvent savoir si les taux d'imputation ont été stables, ou s'ils ont diminué ou augmenté. Les niveaux de réserves pour pertes sur prêts sont également une autre mesure importante pour les investisseurs des sociétés de cartes de crédit, car les entreprises affectent généralement les réserves pour pertes sur prêts en fonction des tendances de débit des cartes de crédit. Les amortissements et les réserves pour pertes sur prêts peuvent influer sur la rentabilité d'une société de cartes de crédit.
Sur le marché du crédit, des statistiques sont également collectées pour montrer les imputations par catégories de prêts. Les participants de l'industrie suivent généralement les taux de facturation pour comprendre et intégrer les tendances de facturation dans le programme de gestion des risques. Dans l'ensemble, la conjoncture économique peut avoir un impact significatif sur les taux de refacturation, le chômage plus élevé étant le principal catalyseur de l'augmentation des radiations.
Exemple de taux de débit de carte de crédit
La Réserve fédérale rapporte trimestriellement des taux de facturation à l'échelle de l'industrie par catégorie de prêt. Au troisième trimestre 2018, les cartes de crédit avaient un taux de retrait de 3, 64%. Le taux de retrait des cartes de crédit était plus élevé par rapport au taux de retrait de 0, 87% pour les autres produits de crédit à la consommation.
Comme nous l'avons indiqué précédemment, la conjoncture économique a une incidence sur les débits des cartes de crédit. Par exemple, au quatrième trimestre de 2009, au plus fort de la Grande Récession, le taux de débit des cartes de crédit pour l'industrie était de 10, 54%. En conséquence, nous pouvons voir que l'amélioration de l'économie en 2018 a entraîné une baisse des imputations par rapport à la récession de 2009.
Exemple d'utilisation des taux de prélèvement (cartes de crédit)
Vous trouverez ci-dessous une partie de la présentation aux investisseurs de l'émetteur de cartes de crédit, Capital One Financial Corporation (COF). Au bas du tableau, surligné en rouge, nous pouvons voir que Capital One a enregistré un taux de refacturation net de 4, 15% au troisième trimestre 2018 pour leur division Carte de crédit. Voici quelques points à retenir de leur rapport:
- Le taux d'imputation de 4, 15% était supérieur au taux moyen de 3, 64% déclaré par la Federal Reserve Bank pour la même période (illustré ci-dessus).Cependant, nous pouvons voir dans le tableau ci-dessous que le taux d'imputation net au troisième trimestre de 2018 s'est améliorée ou a diminué par rapport à la même période en 2017. Au troisième trimestre de 2017, le taux de souscription net était de 4, 51%. Les investisseurs qui cherchent à investir dans Capital One devraient surveiller la tendance du taux de souscription pour voir si elle continue de s'améliorer dans les prochains trimestres. Si c'est le cas, Capital One pourrait voir une augmentation de la rentabilité ou des bénéfices. Cependant, si le taux augmente de manière significative, cela pourrait être un signe que l'économie s'affaiblit, ou que la banque a des difficultés financières ou les deux.
Capital One Financial Rate. Investopedia
Limites des taux de débit des cartes de crédit
Les taux de refacturation rapportés par les entreprises indiquent le pourcentage de comptes déjà en défaut. En d'autres termes, ce n'est pas un prédicteur de défauts, mais plutôt un indicateur rétrospectif.
De plus, les taux de débit des cartes de crédit peuvent varier selon les sociétés financières. Par exemple, une banque qui a une petite partie de ses prêts en cours sur les cartes de crédit peut avoir un taux de débit inférieur à celui d'une entreprise qui émet principalement des cartes de crédit. Cependant, la banque dont le taux d'imputation est inférieur n'est pas nécessairement un meilleur investissement. Il est important d'examiner les taux de facturation pour tous les produits de crédit offerts par une banque pour obtenir une image complète de la qualité du crédit d'une banque.
