La faillite peut avoir un impact plus grave sur votre pointage de crédit que tout autre événement financier. Bien que toutes les faillites ne provoquent pas une baisse importante du crédit (en fait, il est possible que votre pointage de crédit augmente après une faillite), tout effet négatif rend plus difficile l'acquisition de crédit à l'avenir. Une faillite apparaît également sur votre rapport de crédit pendant des années après le dépôt de votre dossier, fournissant un grand avertissement aux prêteurs potentiels concernant un historique de paiement en difficulté. Certains créanciers refusent immédiatement une demande lorsqu'une faillite est inscrite sur un rapport de crédit.
Votre pointage de crédit FICO est souvent le déterminant le plus important pour savoir si vous recevez un crédit, combien et à quel taux d'intérêt. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous pouvez emprunter plus et à un taux d'intérêt plus bas. Le dépôt de bilan peut entraîner une baisse spectaculaire de votre pointage de crédit. Si un prêteur est disposé à accepter votre demande de crédit, celle-ci sera probablement à des conditions moins favorables.
FICO déclare que votre historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit total. Il est possible qu'un dépôt de bilan ne cause pas de baisse importante si vous avez déjà un historique de paiement incohérent. Un autre 30% de votre score est le montant total de la dette que vous devez, que la libération de la faillite peut réellement aider. Cependant, il est rare qu'une faillite n'endommage pas votre cote de crédit.
Le type de faillite que vous choisissez de déposer déterminera la durée de son inscription sur votre rapport de crédit à la consommation. Les faillites des chapitres 7 et 11 restent dans votre dossier de crédit pendant 10 ans après le dépôt de votre dossier. Les faillites du chapitre 13 restent sur un rapport de crédit pendant sept ans après la fin de la faillite, mais les procédures du chapitre 13 peuvent prendre jusqu'à trois à cinq ans pour se terminer.
Dans de nombreux cas, ce n'est pas votre pointage de crédit endommagé qui rend difficile l'obtention de crédit. Certains prêteurs n'accordent pas de crédit à toute personne en faillite, quel que soit son score FICO. Si vous éprouvez des difficultés à obtenir du crédit à la suite d'une faillite, il peut être judicieux d'ouvrir une carte de crédit sécurisée.
Puisqu'il peut être difficile d'obtenir du crédit après le dépôt de bilan, votre relation personnelle avec un prêteur peut être cruciale. Le fait d'avoir des employés ou des gestionnaires dans une banque, une caisse populaire ou un prêteur automobile qui vous connaissent, vous font confiance et comme vous facilite l'acceptation d'une demande.
Vous reconstruisez le crédit après la faillite de la même manière que vous le faites avant: avec du temps et un historique de remboursement cohérent. Si vous pensez que vous pouvez continuer à rembourser une dette préexistante pendant et après une faillite, envisagez un accord de réaffirmation avec l'un de vos créanciers pour aider le processus de reconstruction de votre pointage de crédit.
