L'assurance parapluie est un type d'assurance responsabilité civile et peut être indispensable lorsque vous vous trouvez responsable d'une réclamation plus importante que celle de votre propriétaire ou de votre assurance auto. Si vous possédez un bateau, l'assurance parapluie reprendra également là où l'assurance responsabilité civile de votre bateau s'arrête.
Une assurance parapluie couvre même certaines réclamations en responsabilité que ces polices ne peuvent pas, telles que la diffamation, la calomnie et la fausse incarcération. Et si vous êtes propriétaire d'un bien locatif, une assurance parapluie offre une couverture responsabilité au-delà de ce que couvre votre police d'assurance habitation.
Bien que les chances soient minimes que vous soyez poursuivi et que vous finissiez par devoir plus à quelqu'un que ce que vos polices d'assurance existantes paieront, si vous vous trouviez dans cette situation, vous pourriez perdre tout l'argent que vous avez travaillé si dur pour économiser. L'assurance parapluie est conçue pour vous assurer de ne jamais vous retrouver à vivre ce cauchemar. Examinons de plus près quelles couvertures d'assurance générale, qui en a besoin, comment cela fonctionne, combien cela coûte et ce qu'elles ne couvriront pas.
Ce que couvre l'assurance-parapluie
Voici quelques exemples d'incidents qu'une police-cadre pourrait couvrir si l'assurance de votre propriétaire ou l'assurance automobile ne suffisait pas:
- Votre chien sort en courant de la maison et attaque violemment un voisin qui se promenait et s'occupait de ses propres affaires. Votre voisine vous poursuit pour couvrir ses frais médicaux, sa perte de salaire, ses douleurs et ses souffrances.
- Votre fille se bat à l'école et frappe une autre fille en se cassant le nez. Les parents de la fille vous poursuivent.
- Vous causez un accident de 10 voitures et votre assurance dommages aux biens d'assurance automobile n'est pas assez élevée pour payer les 10 véhicules de remplacement des 10 victimes d'accidents. Votre assurance responsabilité personnelle n'est pas non plus assez élevée pour payer leurs factures médicales.
- Vous envoyez des sandwichs à l'école de votre fils pour un déjeuner sur le terrain. Plusieurs élèves sont devenus malades d'intoxication alimentaire et leurs parents vous poursuivent.
- Votre adolescent organise une fête chez vous pendant que vous êtes hors de la ville. Quelqu'un apporte de l'alcool à la fête et l'un des invités à la fête est arrêté pour conduite en état d'ivresse sur le chemin du retour. Vous êtes poursuivi.
Les politiques générales couvrent également les poursuites malveillantes, les entrées illicites, les atteintes à la vie privée et d'autres préjudices.
Comme vous l'avez peut-être glané dans ces exemples, l'assurance parapluie couvre non seulement le preneur d'assurance, mais aussi les autres membres de sa famille ou de son ménage. Donc, si votre adolescent n'est pas le meilleur conducteur, vous pouvez mieux dormir la nuit en sachant que votre police parapluie couvrira les frais médicaux des parties blessées si votre enfant est jugé responsable d'un accident majeur. Cela étant dit, assurez-vous de comprendre comment votre police définit un membre du ménage afin d'avoir la couverture dont vous avez besoin.
Vous avez peut-être également remarqué que même si l'assurance-parapluie agit comme une couverture au-delà de votre assurance habitation et auto, l'incident n'a pas à impliquer votre propriété ou votre véhicule pour que votre assurance parapluie le couvre. Vous êtes également couvert dans le monde entier, à l'exception des maisons et des voitures que vous possédez en vertu des lois d'autres pays.
Avez-vous besoin d'une assurance parapluie?
Il y a certainement un facteur de peur impliqué dans la décision de souscrire une assurance parapluie. De nombreuses compagnies d'assurance affirment que vous en avez besoin en raison du monde heureux des poursuites judiciaires dans lequel nous vivons, où n'importe qui peut vous poursuivre pour n'importe quoi et vous ruiner financièrement. Vous pouvez trouver de nombreuses histoires d'horreur sur la responsabilité personnelle dans les nouvelles, où des jurys ont rendu des jugements de plusieurs millions de dollars aux victimes que des individus devaient payer. Mais quelle est votre probabilité de vous retrouver dans une telle situation? Avez-vous vraiment besoin d'une assurance parapluie? (Pour une lecture connexe, voir: Il pleut des poursuites: avez-vous besoin d'une politique générale? )
En règle générale, vous pourriez entendre que vous devriez souscrire une assurance parapluie si la valeur totale de vos actifs, y compris les comptes de chèques et d'épargne ordinaires, les comptes d'épargne et de placement des retraites et des collèges, les autres comptes de placement et les avoirs immobiliers, est supérieure aux limites responsabilité civile automobile ou propriétaire. L'idée derrière ce conseil est que vous voulez avoir une assurance responsabilité suffisante pour couvrir entièrement vos actifs afin que vous ne puissiez pas les perdre lors d'un procès.
Cette recommandation n'a cependant pas de sens, car les récompenses des jurés peuvent facilement dépasser les limites des polices d'assurance. La vraie question que vous devriez vous poser est: suis-je à risque d'être poursuivi? Tout le monde est, donc dans un sens, l'assurance-parapluie a du sens pour tout le monde. C'est un petit prix à payer pour la tranquillité d'esprit supplémentaire.
Mais certaines personnes sont plus susceptibles d'avoir besoin d'une politique générale que d'autres. Si vous vous livrez à une activité qui vous expose à un risque accru de subir une responsabilité excessive, vous êtes un candidat encore meilleur pour une police-cadre. Les facteurs de risque de responsabilité personnelle incluent la propriété, la location, l'emploi de personnel domestique, la possession d'un trampoline ou d'un bain à remous, l'organisation de grandes fêtes et le fait d'être une personnalité connue. Avoir un conducteur adolescent vous expose également à un risque accru, tout comme posséder un chien ou posséder une maison avec piscine. Fondamentalement, plus vous risquez d'être poursuivi, plus vous devriez envisager d'acheter une assurance parapluie, mais toute personne qui a une aversion au risque dormira mieux la nuit en sachant qu'elle est protégée par une police parapluie.
Un exemple du fonctionnement de l'assurance-parapluie
Supposons que votre assurance habitation ait une limite de responsabilité personnelle de 300 000 $. Vous organisez une grande fête de vacances et l'un de vos invités glisse et tombe sur vos marches glaciales. Elle se retrouve avec une commotion cérébrale et des factures médicales astronomiques et décide de vous poursuivre. Au tribunal, le jury se range du côté de votre invitée et lui attribue un jugement d'un million de dollars. Ce jugement est supérieur de 700 000 $ à la limite de responsabilité de votre assurance habitation.
Sans parapluie de responsabilité personnelle, vous devez payer ces 700 000 $ de votre poche. Dans votre situation, l'argent devra provenir de votre compte de retraite, votre principale source d'épargne. La perte est dévastatrice et signifie que vous devrez travailler 10 années supplémentaires, trouver un emploi mieux rémunéré ou réduire vos dépenses pour reconstituer vos économies et vous remettre sur la bonne voie pour pouvoir prendre votre retraite. Mais si vous avez 1 million de dollars en assurance parapluie, votre police parapluie couvrira la partie du jugement que votre assurance habitation ne fait pas, et votre épargne-retraite restera intacte. La politique générale couvrira également tous les frais d'avocat et autres dépenses liées à l'action en justice qui n'étaient pas couverts par votre police d'assurance habitation. Cette couverture s'ajoute au million de dollars. (Pour une lecture connexe, voir: Comment protéger votre retraite contre les poursuites .)
Donc, si vous avez une franchise de 5 000 $ sur votre assurance habitation, vous paierez ce montant de votre poche. Ensuite, votre police de propriétaire paiera les 295 000 $ suivants, ce qui vous amènera à la limite de 300 000 $. Votre assurance parapluie n'a pas de franchise distincte dans ce cas, car la police du propriétaire couvre une partie de la perte. Votre police générale paie les 700 000 $ restants du jugement, plus les frais juridiques, de sorte que vous ne payez que 5 000 $ pour le jugement d'un million de dollars.
Que se passe-t-il si vous êtes trouvé responsable dans un cas où votre assurance habitation ou automobile ne s'appliquait pas? Ensuite, vous paieriez une franchise d'assurance parapluie, appelée rétention auto-assurée, avant le début de la police parapluie.
Combien coûte l'assurance-parapluie?
Le coût d'une police d'assurance responsabilité globale dépend du montant de la couverture que vous achetez, de l'état dans lequel vous vivez (les taux d'assurance varient selon les États) et du risque que votre assurance présente à la compagnie d'assurance. Plus vous possédez de maisons ou de voitures et plus votre police couvrira de membres du ménage, plus elle vous coûtera cher.
Mais l'assurance parapluie est assez bon marché par rapport à d'autres types d'assurance, surtout compte tenu de la couverture qu'elle offre. L'Institut d'information sur l'assurance affirme que la plupart des polices d'un million de dollars coûtent entre 150 et 300 dollars par an, et vous pouvez vous attendre à payer environ 75 dollars de plus par an pour 2 millions de dollars de couverture, et 50 dollars de plus par an pour chaque million de dollars de couverture supplémentaire. La plupart des polices d'assurance responsabilité générale des compagnies d'assurance commencent à 1 million de dollars de couverture, avec des limites plus élevées disponibles.
Pourquoi l'assurance parapluie est-elle si bon marché? C'est en partie parce que vous devez avoir beaucoup d'assurance habitation et automobile avant qu'une compagnie d'assurance ne vous émette une police d'assurance. Vous devrez probablement souscrire la couverture responsabilité civile maximale disponible en vertu de vos polices d'assurance habitation et automobile avant de pouvoir souscrire une police parapluie.
La plupart des gens ont déjà au moins 100 000 $ en assurance habitation. La couverture minimale de responsabilité d'assurance automobile dépend des lois de votre état, mais est généralement de 25 000 $ par personne et de 50 000 $ par accident. Le maximum que vous pouvez habituellement acheter est de 500 000 $ en responsabilité personnelle en vertu de votre police d'assurance habitation et de 250 000 $ par personne et de 500 000 $ par accident en vertu de votre police d'assurance automobile. Si vous n'avez pas déjà une telle couverture, les primes d'assurance habitation et automobile augmenteront, ce qui rendra la police d'assurance plus onéreuse qu'il n'y paraît à première vue.
Si l'augmentation de votre couverture et l'achat d'une police parapluie vous coûtent trop cher, vous pouvez également acheter des avenants à votre assurance auto ou habitation qui augmentent vos limites de responsabilité au-delà des maximums habituels. Vous n'obtiendrez probablement pas autant de couverture qu'un parapluie pourrait fournir, mais vous serez toujours mieux protégé qu'auparavant.
Une autre exigence possible pour obtenir une assurance parapluie est que vous ayez votre assurance auto et / ou habitation auprès de la même entreprise qui émet votre police parapluie. Mais même si l'assureur-parapluie que vous choisissez ne vous oblige pas à souscrire une police d'assurance habitation et auto auprès de cette société comme condition pour obtenir une assurance-parapluie, il pourrait être moins cher de cette façon d'obtenir la remise groupée de l'assureur. Là encore, changer d'assureur pourrait signifier des primes plus élevées, vous devrez donc comparer les devis. Une autre considération est qu'il pourrait être plus facile d'avoir toutes vos polices avec la même entreprise pour des raisons administratives au cas où vous auriez besoin d'utiliser votre police parapluie. (Pour une lecture connexe, voir: Bundle Your Insurance for Big Savings .)
Quel est le piège?
Une grande chose au sujet des politiques générales est qu'elles offrent une large couverture. Ils couvrent tout incident que la police n'exclut pas spécifiquement, contrairement à certaines polices d'assurance, qui ne couvrent que les incidents spécifiquement nommés. Mais aucune police d'assurance ne couvre tout. Voici certaines choses que votre police parapluie ne couvrira probablement pas:
- Dommages intentionnels à vous ou à un membre couvert de votre ménage. Si vous avez poussé votre invité à descendre les escaliers, l'assurance parapluie ne couvrirait pas les frais de la poursuite ou du jugement (et l'assurance du propriétaire ne le serait pas non plus).
- Responsabilité engagée dans des activités commerciales ou professionnelles. Vous aurez besoin d'une assurance responsabilité civile pour couvrir ces incidents.
- Responsabilité que vous avez accepté d'assumer en vertu d'un contrat que vous avez signé.
- Responsabilité liée à une guerre. Bonne chance pour trouver tout type d'assurance couvrant les dommages liés à la guerre; les pertes financières liées à la guerre sont trop importantes pour être couvertes par les compagnies d'assurance.
- Dommages à votre propriété. N'oubliez pas qu'il s'agit d'une police de responsabilité, elle ne vous couvrira donc que si vous êtes tenu responsable des dommages causés aux biens d'autrui. Assurez-vous d'avoir une assurance habitation suffisante pour couvrir les dommages à votre propriété. (Pour une lecture connexe, voir: Trouver la meilleure assurance habitation. )
The Bottom Line
Même la personne la plus prudente avec les meilleures intentions peut se retrouver en fin de compte pour un énorme jugement à partir d'un procès en responsabilité personnelle. Bien qu'il soit peu probable que vous vous retrouviez dans cette situation, il est toujours intelligent de vous protéger contre une perte financière aussi dévastatrice. Une assurance parapluie peut vous y aider.
