Les taux d'intérêt sont encore extrêmement bas, mais ils ne devraient pas y rester longtemps. Devriez-vous refinancer avant qu'il ne soit trop tard? Pas nécessairement. Voici quatre raisons pour lesquelles le refinancement pourrait être une mauvaise idée.
TUTORIAL: Explorer les investissements immobiliers
1. Le seuil de rentabilité est trop long.
La période d'équilibre est le nombre de mois qu'il vous faudra pour récupérer les coûts de clôture d'un nouveau prêt. Pour calculer votre seuil de rentabilité, vous aurez besoin de savoir combien seront les frais de clôture de votre nouveau prêt et quel sera votre nouveau taux d'intérêt. Vous devriez pouvoir obtenir une estimation de ces chiffres auprès d'un prêteur.
Il n'y a pas de chiffre magique qui représente une période d'équilibre acceptable - cela dépend de combien de temps vous prévoyez de rester dans la maison et de votre certitude à propos de cette prédiction. (Découvrez comment déterminer si le refinancement vous mettra en avant ou même plus en retard. Pour en savoir plus, consultez Comment le refinancement hypothécaire affecte votre valeur nette. )
2. Les coûts à long terme sont trop élevés.
Le refinancement pour réduire votre paiement mensuel est excellent - à moins qu'il ne vous blesse considérablement à long terme. Si vous êtes plusieurs années dans une hypothèque de 30 ans, vous avez payé beaucoup d'intérêts mais pas beaucoup de capital. Le refinancement en une hypothèque de 15 ans augmentera probablement votre paiement mensuel, peut-être à un niveau que vous ne pouvez pas vous permettre. Si vous recommencez avec une nouvelle hypothèque de 30 ans, vous commencez avec presque autant de capital que vous aviez au début de votre hypothèque actuelle. Même si votre nouveau taux d'intérêt sera plus bas, vous le paierez pendant 30 ans. Vos économies à long terme pourraient donc être insignifiantes ou le prêt pourrait même vous coûter plus cher à long terme.
Si la baisse de votre paiement mensuel signifie la différence entre rester à jour sur un nouveau paiement inférieur et faire défaut sur un paiement actuel plus élevé, vous pourriez trouver cette réalité à long terme acceptable. Mais si vous pouvez vous permettre de payer votre hypothèque actuelle, vous le pourriez maintenant. (Pour une lecture connexe, voir Hypothèques: L'ABC du refinancement. )
3. Vous devez vous déplacer dans un ARM pour baisser significativement votre taux.
Disons que vous avez déjà un taux d'intérêt bas: 5% sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans. Si vous refinançiez sur une autre période de 30 ans fixée à 4, 5%, l'épargne mensuelle ne serait pas substantielle à moins que vous n'ayez une hypothèque plusieurs fois supérieure à la moyenne nationale.
Obtenir une hypothèque à taux variable (ARM) peut sembler une excellente idée. Les ARM ont les taux d'intérêt les plus bas disponibles: Quicken Loans annonce des taux aussi bas que 2, 75%, par exemple. Les tarifs annoncés sont si bas qu'il peut sembler fou de ne pas en profiter, surtout si vous prévoyez de déménager au moment de la réinitialisation de l'ARM. Le marché du logement se sera sûrement rétabli dans cinq ou sept ans et vous pourrez vendre, non?
Le fait est que les taux sont si bas en ce moment (environ 4, 5% pour une hypothèque à taux fixe de 30 ans) par rapport aux normes historiques et absolues qu'ils ne devraient pas être sensiblement plus bas à l'avenir. Ainsi, vous devrez probablement payer des intérêts beaucoup plus élevés lorsque l'ARM sera réinitialisé, si vous êtes en mesure de refinancer votre sortie d'un ARM, ou si vous payez des intérêts si vous parvenez à vendre et à acheter une maison différente.
Si vous avez déjà un taux d'intérêt fixe bas et que vous gérez vos paiements, vous voudrez peut-être vous en tenir à la chose sûre. Une hypothèque à taux variable est généralement beaucoup plus risquée qu'une hypothèque à taux fixe. Cela pourrait être rentable et vous faire économiser des milliers de dollars - ou cela pourrait vous coûter des milliers de dollars ou même vous forcer à quitter votre maison. (Pour une lecture connexe, voir This ARM Has Teeth. )
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4. Vous ne pouvez pas vous permettre les frais de clôture.
Il n'y a pas vraiment de refinancement sans frais. Vous payez les frais de clôture de votre poche ou vous payez un taux d'intérêt plus élevé. Dans certains cas, vous êtes autorisé à intégrer les frais de clôture dans votre prêt, mais vous payez des intérêts sur eux aussi longtemps que vous avez ce prêt.
Pouvez-vous vous permettre de dépenser plusieurs milliers de dollars en ce moment pour les frais de clôture, ou avez-vous besoin de cet argent pour autre chose? Si vous cherchez un refinancement sans frais, le refinancement vaut-il toujours la peine au taux d'intérêt plus élevé? Si vous envisagez d'intégrer les frais de clôture dans votre prêt, considérez que 6000 $ à 4, 5% d'intérêt pendant 30 ans vous coûteront environ 5000 $ de plus à long terme par rapport au simple fait de payer de votre poche maintenant. (Pour une lecture connexe, voir La véritable économie du refinancement d'une hypothèque. )
The Bottom Line
La seule personne qui peut décider si c'est le bon moment pour refinancer est vous - et si vous voulez un avis professionnel, vous aurez plus de chances d'obtenir une réponse impartiale d'un conseiller financier payant que de quelqu'un qui veut vous vendre une hypothèque. Les détails de votre situation individuelle, et non du marché, devraient être le plus grand facteur déterminant si vous choisissez de refinancer. (Pour une lecture connexe, consultez Attention aux frais hypothécaires «indésirables». )
