Obtenir une carte de crédit - et l'utiliser à bon escient - peut être l'un des meilleurs moyens de bâtir une histoire de crédit solide, surtout à un jeune âge. Mais ce n'est pas seulement vrai si vous débutez, mais aussi si vous avez eu des difficultés financières dans le passé et que vous avez besoin de reconstruire votre crédit.
Dans le monde d'aujourd'hui, avoir un bon crédit compte plus que jamais. Un bon pointage de crédit peut signifier de meilleurs taux lorsque vous souhaitez contracter un prêt auto ou un prêt immobilier. Cela peut aider à louer un appartement car le propriétaire peut le vérifier. Et de nombreux employeurs examinent les cotes de crédit lorsqu'ils décident d'embaucher des candidats. Les assureurs peuvent également les utiliser pour fixer vos primes.
Points clés à retenir
- Une carte de crédit est l'un des moyens les plus faciles de créer (ou de reconstruire) votre historique de crédit.Si vous n'êtes pas encore admissible à une carte de crédit ordinaire, il existe d'autres options, telles que les cartes sécurisées et les cartes de magasin. carte de crédit, assurez-vous de payer à temps et essayez de maintenir votre "taux d'utilisation du crédit" sous 30%.
Gardez à l'esprit que les cartes de débit, bien que pratiques, ne sont d'aucune utilité pour établir vos antécédents de crédit. C'est parce qu'ils n'impliquent pas de crédit (vous dépensez simplement votre propre argent), et les banques ne signalent généralement pas cette activité aux principaux bureaux de crédit. Voici trois façons simples d'utiliser une carte de crédit pour obtenir du crédit.
Devenez un utilisateur autorisé
La façon la plus simple de construire votre crédit est de souscrire une carte de crédit en votre nom et de la rembourser chaque mois. Mais l'acquisition d'une carte avec des taux d'intérêt raisonnables peut être délicate lorsque vous n'avez pas d'antécédents de crédit. Certaines entreprises ont des cartes spéciales pour les étudiants, mais celles-ci ont également des exigences que de nombreux jeunes peuvent avoir du mal à satisfaire, comme par exemple démontrer qu'ils ont une source fiable de revenus.
De plus, la loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit - également connue sous le nom de CARD Act - a rendu plus difficile pour les jeunes Américains d'obtenir leur propre plastique. Un demandeur de moins de 21 ans doit prouver qu'il a les moyens financiers de gérer sa dette ou de faire signer un parent (ou conjoint) avant de pouvoir prétendre à une carte.
Il existe un moyen plus simple de contourner cette énigme: demandez à devenir un utilisateur autorisé sur la carte de vos parents. Bien qu'il s'agisse d'une première étape courante dans le monde du crédit, il existe certains dangers potentiels à prendre en compte. Votre pointage de crédit sera stimulé si maman ou papa paie la facture de manière cohérente. Mais s'ils ne le font pas, votre score FICO - un nombre dérivé de votre historique de crédit - sera meurtri, tout comme le leur.
N'oubliez pas que le titulaire principal du compte est responsable de la totalité du solde, quelle que soit la personne qui a engagé les frais. Donc, si vous demandez à un parent de devenir un utilisateur autorisé sur sa carte, assurez-vous d'avoir une compréhension mutuelle claire du montant que vous pouvez dépenser chaque mois.
L'utilisation d'une carte de crédit peut vous aider à créer un historique de crédit, contrairement à l'utilisation d'une carte de débit.
Commencez avec une carte de crédit sécurisée
Une carte de crédit sécurisée est «sécurisée» par l'argent que vous déposez sur un compte bancaire spécial. En règle générale, la limite de crédit sur votre carte est basée sur le montant de ce dépôt. Avec certaines cartes, le dépôt requis peut être aussi bas que 200 $ ou 300 $.
Les cartes sécurisées limitent les risques du prêteur et aident également les consommateurs qui pourraient être tentés de se déchaîner avec une carte de crédit régulière à rester dans leurs moyens.
Si votre banque signale vos paiements à un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit et que votre dossier de crédit est par ailleurs irréprochable, vous pouvez avoir suffisamment d'antécédents pour demander une carte de crédit ordinaire au bout de six mois environ.
De plus, une fois que vous avez démontré que vous pouvez compter sur vos paiements mensuels à temps, votre prêteur de carte sécurisé pourrait être disposé à vous «graduer» vers l'une de ses cartes non garanties si vous le demandez. Vous voudrez peut-être rechercher cette disposition si vous achetez une carte sécurisée. Comparez également les frais annuels et autres frais sur toutes les cartes que vous envisagez.
Même avec ce type de cartes, la CARD Act s'applique toujours. Donc, si vous avez entre 18 et 21 ans, vous devrez probablement prouver que vous avez une source de revenus et documenter vos dépenses.
Demander une carte de magasin
Si l'obtention d'une carte de crédit standard s'avère difficile, une autre option consiste à demander une carte de crédit en magasin, que de nombreux détaillants proposent d'utiliser dans leurs propres magasins. Ces cartes sont généralement plus faciles à obtenir pour les personnes ayant peu ou pas d'antécédents de crédit. Ils ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés que la moyenne, mais cela n'aura pas beaucoup d'importance si vous portez un solde faible ou le payez en totalité à chaque cycle de facturation.
Autres considérations importantes
Même si vous trouvez qu'il est relativement facile d'obtenir une carte de crédit, n'en obtenez pas trop. Avoir plus de cartes que vous n'en aurez besoin n'aidera pas votre pointage de crédit et pourrait même le blesser, selon Fair Isaac Corp., qui calcule les scores FICO.
De plus, quel que soit le type de carte (ou les cartes) auquel vous vous inscrivez, assurez-vous de garder un œil sur votre taux d'utilisation du crédit. C'est le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. De manière générale, un taux d'utilisation du crédit de 30% ou moins est considéré comme idéal. Ainsi, par exemple, si vous avez une limite de crédit totale de 10 000 $ sur vos cartes, essayez de ne pas leur devoir plus de 3 000 $ à tout moment.
