Qu'est-ce qu'une classe de risque d'assurance?
Une classe de risque d'assurance est un groupe d'individus ou de sociétés qui ont des caractéristiques similaires, qui sont utilisés pour déterminer le risque associé à la souscription d'une nouvelle police et la prime qui devrait être facturée pour la couverture. La détermination de la classe de risque d'assurance est une composante principale du processus de souscription d'une compagnie d'assurance.
Points clés à retenir
- Une classe de risque d'assurance est un moyen pour les assureurs de souscrire des polices en fonction de leur appartenance à un groupe de risque particulier.Les personnes de chaque groupe de risque partageront généralement des caractéristiques similaires qui aident les assureurs à mieux estimer les chances que le preneur d'assurance dépose une réclamation. paiera des primes plus élevées, par exemple, les personnes malades, âgées ou ayant un mauvais dossier de conduite.
Explication des classes de risques d'assurance
Bien qu'il n'y ait pas deux individus identiques, de nombreuses personnes présentent des similitudes qui permettent de les classer. Les compagnies d'assurance doivent savoir s'il est rentable de souscrire une nouvelle police pour un nouveau client ou une nouvelle entreprise. Après tout, souscrire une nouvelle police pour plusieurs centaines de dollars par an ne sera pas une bonne idée si le preneur d'assurance finit par créer des milliers de dollars de réclamations.
Dans le cas de l'assurance automobile, un assureur peut examiner l'âge du véhicule, l'âge du conducteur, l'historique du conducteur, le montant de la couverture demandée et la zone dans laquelle le véhicule est utilisé. Ensemble, ces facteurs créent un profil d'un type spécifique de conducteur, qui peut être utilisé par les actuaires pour déterminer comment les conducteurs de ce profil particulier agissent.
La classe de risque d'assurance permet aux compagnies d'assurance de déterminer le montant de couverture nécessaire, ainsi que le coût de cette couverture.
Classes de risque d'assurance-vie
Pour l'assurance-vie, des paramètres comme le tabagisme, la taille, le poids, le sexe, les antécédents familiaux et l'âge déterminent votre classe de risque. Une fois que vous avez postulé, les réponses que vous fournissez aux questions de santé et de style de vie seront prises en compte par votre agent, et une équipe de souscription interne fournira la classe de risque et le devis le plus précis possible.
"Substandard" est la catégorie la plus large et comprend toute personne qui ne rentre dans aucune autre classe. Certaines compagnies d'assurance auront des catégories exclusivement pour ceux qui s'identifient comme fumeurs.
Preferred Plus / Elite: la catégorie la moins risquée. Les personnes de cette classe de risque sont en excellente santé, sont généralement plus jeunes et n'ont aucune autre cause immédiate de préoccupation.
Préféré: À un petit pas de plus, les titulaires de police de la catégorie privilégiée bénéficient de primes moins élevées en raison de leur excellente santé, mais peuvent présenter des signaux d'alarme subtils comme un taux de cholestérol plus élevé.
Standard Plus: Santé supérieure à la moyenne, mais des éléments comme la pression artérielle ou l'indice de masse corporelle (IMC) peuvent être en dehors de la plage idéale.
Standard: Cela signifie un risque typique et pour les assureurs-vie, cela signifie une espérance de vie moyenne. Vous pouvez avoir des problèmes de santé dans votre famille ou dans votre passé, ce qui vous éloigne des groupes à risque plus préférés.
Sous-standard / évalué: Si vous êtes classé comme un risque plus élevé que la norme, vous êtes soumis à différents degrés ou notes de sous-norme, que chaque assureur aborde un peu différemment. Cela peut être dû à des problèmes de santé ou à un passé risqué. Vos primes seront également plus élevées, généralement au prix standard, plus 25% supplémentaires à chaque étape de la notation.
Fumeur: Les fumeurs paieront beaucoup plus en raison de l'augmentation du risque pour la santé. Les assureurs vous demanderont si vous fumez ou avez fumé au cours des dernières années et pourront tester la présence de nicotine dans les analyses de sang de routine.
